新青安3.0大改版，未滿50歲才能貸！設總價天花板、排富、結婚育兒貸更多…細節搶先看

鄭鴻達

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各界矚目的「新青安3.0」（又稱青安3.0）方案內容出爐！行政院長卓榮泰預計在周四（7/16）院會中，拍板財政部研擬的「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」。 根據行政院透露，「新青安3.0」方案有三大重點：第一，貸款人資格加上「未滿50歲」年齡限制；第二，利息補貼採「保證3年」，不受今（2026）年7月31日新青安2.0合約到期影響；第三，購屋總價依縣市分級設限、所得認定改採借款人「本人」年收200萬元為門檻，並對新婚與育兒家庭加碼提高貸款總額上限。 根據行政院規劃，「新青安3.0」方案預計自今年8月1日起實施，盼將有限資源真正回歸青年、落實居住正義。

行政院周四將召開院會，會中財政部將陳報「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」，並經討論後由卓揆定案。對此，行政院秘書長張惇涵、財政部國庫署署長陳柏誠向媒體說明新方案方向。

據悉，「青安方案」（青安1.0）自2010年上路後，於2023年8月精進為「青安2.0」（外界稱新青安方案），貸款額度上調至1000萬元、寬限期五年、最長貸款年限40年，並因升息陸續加碼利息補貼，目前最低利率來到1.775%。

另外值得特別注意的是，本文所述行政院7/15預計拍板的「青安3.0」方案，部分媒體稱為「新青安2.0」，也有部分媒體將「青安方案」納入計算，因此將最新方案稱為「新青安3.0」。

新青安3.0資格緊縮　年齡門檻拉至未滿50歲

陳柏誠指出，青安1.0到新青安2.0合計已核貸51萬6475戶、撥貸金額達2兆7828億元，其中2.0階段就承作17萬1705戶、撥貸1兆3410億元，顯示市場需求龐大，也讓行政院決定在到期前全面檢討。

陳柏誠表示，新青安3.0在借款人資格上出現關鍵調整，亦即年齡門檻訂在「未滿50歲」，將排除高齡族群。

避免婚姻懲罰效果　收入採借款人本人所得認定

陳柏誠解釋，由於貸款年限最長40年、加計年齡上限80歲的算法（指80減借款人年齡＝可貸年限），若49歲申請仍可貸到31年。

陳柏誠也提到，近年購屋族購屋年齡有遞延趨勢，40至49歲族群在新青安2.0承作戶數占一定比率，顯示市場確實有需求，是此次年齡門檻拉到未滿50歲的主因。

此次新方案所得認定方式也同步調整。陳柏誠指出，外界原本以為所得門檻是「家戶年收200萬元」，但財政部考量婚姻「懲罰效果」，最終決定採借款人「本人」年所得200萬元為準，以避免夫妻結婚可能會有懲罰效果的問題。

新青安3.0利率保證3年　不被2.0到期日切斷

根據先前方案規劃，「新青安2.0」原訂2026年7月31日到期，一度讓市場憂心「7月申請只能適用1個月」。

陳柏誠說明，為避免此一斷點衝擊申請人決策，財政部拍板讓所有申請人享有「滿3年」利息優惠保證期，換言之今年7月1日申請新青安2.0者，優惠可延續適用至2029年6月30日，若利率不變，全程都以1.775%計息。

至於外界關心的升息效應，陳柏誠證實，若央行未來升息，政府原則上不會再加碼補貼。他說，新青安1.0已在今年8月起全數滿3年，補貼將逐步退場，回歸原合約利率2.275%，即便如此，仍優於目前市場行情約2.7%至2.8%、部分銀行的一般房貸利率甚至逾3%。

陳柏誠特別指出，新青安2.0原有混合型、二段式利率選項，但實務上逾九成申請人選擇「一段式機動利率」，因此新青安3.0規劃僅提供此單一利率選項。

購屋總價分級將設限　婚育家庭貸款額度上調

媒體問及購屋總價方面，曾有報導披露天花板版本。陳柏誠證實指出，天花板為台北市3500萬元、新北市與新竹縣市2500萬元、其他縣市2000萬元，數字是依內政部2025年第四季房價中位數估算，目的是避免「買得起的人」也擠進優惠貸款排擠資源。

外傳方案貸款總額上限原則維持1000萬元，但新婚與育有未成年子女家庭可獲加碼，外傳版本有「1200萬元」、「1500萬元」。對此，陳柏誠僅表示「一定高於1000萬元」，但未進一步證實外傳的具體數字。

張惇涵補充，新青安3.0精神是「把青安回歸到青年」，無論年齡、所得或購屋條件的調整，都是為了讓資源更精準投向真正有購屋需求的青年族群，而非既有住宅所有者或高資產族群。

寬限期維持最高5年　假結婚查獲一律契約無效

對於各界最關切的寬限期部分，陳柏誠透露，新方案將維持最高5年彈性，但非強制。他引用實施經驗指出，過去申請人選擇滿5年寬限期者僅占23.3%，逾5成申請人根本未申請寬限期，顯示銀行審慎放款，民眾也會依自身財務能力衡量負擔，不會因寬限期而拿來炒房。

針對外界質疑「假結婚」套利貸款額度的疑慮，張惇涵強調將嚴查認定，一旦查證為假結婚，婚姻自始無效，貸款契約也隨之失效，須重新申請。他說，若婚後正常離婚，則須視個案查明後再處理，不會一概而論。他也證實，新婚家庭定義包含「合法同性婚姻」。

3.0方案拚8月上路　落日期限待法案公布日而定

至於實施日期，陳柏誠說明，新青安3.0預計自今年8月1日起實施，正式落日期限與完整實施期間，將於法案公布後確認，但他透露至少可確定會是「3年」。

陳柏誠說，此方案是經跨部會協商，包括內政部、中央銀行、金管會來全面評估房市供需、金融市場承受度及政府財源，盼讓政策工具更周延，避免既有問題延續。

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