金管會曝金檢12大缺失 不動產授信風控不足
金融監理聚焦房市風險與資金流向。金管會今(19)日公布2025年下半年金融檢查結果，涵蓋金控公司、本國銀行等12個業別，並彙整出4大類、共12項主要缺失。其中，不動產授信相關問題仍為檢查重點，除涉及投資客與人頭戶查核不足外，資金用途與開發進度掌握不全也被點名。
從檢查結果來看，不動產授信主要集中於2大風險環節。其一，部分金融機構對於借款人短期內頻繁購置及出售不動產，並持續申請房貸的情形，未進一步辨識是否為投資性操作，相關風險控管制度仍有落實空間。其二，對於以大額現金存入或第三人匯入款項作為購屋資金來源的案件，未確實查證資金來源與借款人關係，無法有效攔阻人頭戶申貸風險。
另一項受到關注的問題，出現在以空地為擔保的授信案件。金管會指出，部分案件多次續約仍未實際動工興建，金融機構在續約審查時，未掌握土地開發期程，也未充分評估興建計畫的合理性，使授信風險長期累積。此外，有些企業以周轉金名義取得資金，實際卻流入不動產市場，反映貸後管理與資金用途追蹤仍有不足。
金管會表示，金融機構在授信審查、貸放後管理與風險控管3個環節，還須全面強化，特別是對投資客炒房及人頭戶申貸的行為態樣，應建立更具體的辨識與防範機制，並落實執行。
除了不動產授信，本次金檢還揭露3大面向缺失。在防制詐欺與洗錢方面，部分機構在公司戶開戶審查時，未充分了解實際營運地與開戶地的合理性；對於高風險客戶或可疑交易，未完整查證資金來源或留存佐證資料，影響整體防制效能。另有金融機構對異常交易未即時建立管制機制，或對高風險外籍人士管理不足。
在消費者保護領域，檢查發現，部分業務人員於招攬過程中，未確切填寫招攬報告書，或於銷售投資型保險商品時，過度強調配息效果，未告知配息來源可能包含本金及無保證等重要風險資訊；在ETF及基金行銷上，未依規定揭示警語與條件限制，易造成投資人誤解。
資訊安全方面，主要是個資防護與系統管理機制出現漏洞，包括外部資料傳輸過濾條件未完善、未定期檢討規則，以及未完整留存稽核軌跡；特殊權限帳號管理亦有鬆散情形，比如使用後未即時變更密碼，或權限控管未符最小授權原則。
同時，金管會說明虛擬資產服務業者(VASP)檢查進度。2025年已對12家業者完成檢查，今(2026)年則針對剩餘8家業者蒐集營運規模與業務資料，將依風險評估結果，擇定對象進行後續金檢。
金管會強調，定期揭露檢查缺失與改善方向，目的在引導金融機構檢視內部控制狀況，強化風險管理與法遵文化，並促進金融市場穩定發展，後續將延續關注不動產授信、資金流向及新興金融業務風險，加強監理力度。
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