美國銀行監管機構提醒審慎評估無證移民貸款 聚焦還款能力與信貸風險

商傳媒｜吳承岳／台北報導

美國三大聯邦銀行監管機構於週一發布指導意見，提醒金融機構在評估未經合法授權在美國境內工作之個人所提出的貸款申請時，應更加審慎。這項舉措主要目的是落實現任總統川普今年五月簽署的一項行政命令，該命令旨在處理非法居住在美國境內者可能濫用金融服務的問題。

發布這項指導意見的機構包括美國貨幣總稽核辦公室（Office of the Comptroller of the Currency）、Federal Deposit Insurance Corporation，以及國家信用合作社管理局（National Credit Union Administration）。這些機構指出，借款人的收入若來自非合法授權的就業，其還款來源的可靠性可能較低，進而帶來較高的信貸風險。監管機構提到，潛在的風險因素包括因非合法身分而導致的失業、無法取得合法工作，或被驅逐出境等，這些都可能降低還款的穩定性。

這份指導意見雖然沒有強制性，也不會為銀行業設立新的規範，但它提醒了金融機構現有的義務。內容涵蓋範圍廣泛，包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡以及其他類型的消費性貸款。儘管如此，特勞特曼-佩珀律師事務所（Troutman Pepper Locke）的律師表示，這項行政命令將移民身分和工作授權視為相關風險因素，但似乎並未要求金融機構查核每位客戶的移民身分。

有專家指出，這項監管趨勢可能會減少部分無證移民取得信貸的機會，即便該指導意見並未對貸方施加新的正式規定。由於銀行並未強制要求客戶提供公民身分資訊，因此目前缺乏關於無證移民貸款可近性的完整數據。然而，城市研究所（Urban Institute）估計，2023 年約有 5,000 至 6,000 筆房屋貸款是使用個人報稅識別號碼（ITIN）完成的，而同年房屋貸款總發放量約為 460 萬筆。