退休前，如何查詢勞退新制專戶有多少錢？勞退何時領最好、一次領和分月領差在哪？
文／顏理謙 圖／Shutterstock
編按：為了保障勞工退休後的生活，政府提供了勞工退休金、勞工保險老年給付、國民年金保險老年年金等3大保障機制。其中，勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的機制，雇主為勞工按月提繳，勞工也可依個人意願提繳。不過，退休之前，如何查詢自己的專戶裡累積了多少錢？勞退基金收益有時高、有時低，如何查詢收益狀況、判斷請領時機呢？
退休之後，許多人最擔心的就是缺乏穩定現金流，生活過得左支右絀。但有了勞工退休金制度，至少能保障自己有一定的生活費可供使用。
勞工退休金制度是指勞工退休時，雇主依法給予勞工的退休金，分為舊制和新制。其中，勞退新制是2005年7月1日開始施行的制度，規定雇主必須要為適用勞基法的勞工按月提繳不低於勞工每月工資6%的退休金，並存在勞工退休金個人專戶，勞工自己也可以依照個人意願另外提繳退休金。等到年滿60歲時，可以向勞保局請領專戶裡累積的本金和收益，請領方式分為一次領或月領。（相關閱讀：退休後，勞保、勞退、國民年金可領多少錢？請領資格與試算實例一次看懂）
如何查詢我的勞退專戶累積了多少金額？
退休以前，如果想要查詢自己的勞退專戶裡累積了多少金額，做為退休生活規劃參考，目前主要有3種方式可以查詢。
線上查詢：
進入勞保局網站，在「線上申辦」項下點選e化服務系統， 再透過行動電話認證、自然人憑證、虛擬勞保憑證、健保卡卡號加上設籍戶口名簿戶號等方式登入，可查詢勞退專戶金額，且年滿60歲勞工也可試算退休金金額。
ATM查詢：
向勞保局委託的5家銀行（土地銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、台新銀行、第一銀行）申請勞動保障卡，再到發卡銀行的ATM查詢。不過，這種方式只能查到最新6筆資料，包含個人專戶明細、累計提繳金額、累計運用收益金額。如果想要查詢所有資料，可透過發卡銀行的網路ATM，進入勞保局e化服務系統查詢。
此外，如果持有郵局金融卡（含晶片金融卡或VISA金融卡），只要先去郵局開通查詢服務，就可以在郵局ATM查詢。但此種方式也只能看到最新6筆資料。
臨櫃查詢：
親自攜帶身分證正本或其他附照片的身分證件，到勞保局各地辦事處辦理。經由勞保局人員確認身分無誤後，就會幫你列印專戶資料，也可以試算退休金金額。
如何查詢勞退基金的收益？
「透過這些方式查到的專戶金額，包含了提繳的本金、歷年分配的收益。可是，查到的金額並不代表領取的金額。」勞保局勞工退休金組組長楊佳惠特別提醒，查詢到的金額只代表專戶目前的狀態，與最後領取的金額會有差異。
楊佳惠解釋，勞工只要年滿60歲，不管是否還在工作，都可以請領新制勞工退休金。而領取的金額中，除了專戶累積的本金、收益之外，還有「當年度到申請當月為止尚未分配的收益」。
她舉例，「比如民眾5月來請領，因為1~5月還是有參與投資運用，所以1~5月的收益還是會計算發給。確切金額要等領取時才能依照當時狀況結算。」
至於尚未分配期間收益的計算，依法令規定是以勞工請領當月，勞動基金運用局公告的最新收益率來計算。楊佳惠說明，勞動基金運用局會在每月第一個工作天公告收益率，例如今（2023）年5月1日公告為3.8403%，因此5月請領時就會以此收益率計算。「所以我們會提醒勞工朋友，請領退休金時先查看收益率。如果收益率是正值，你領到的錢就會有一筆正收益再加進來，領到的金額會比你查到的專戶金額還多。相反的如果是負值，就會比較少。」
楊佳惠表示，如果想要知道自己尚未分配的收益有多少，一樣可以到勞保局e化服務系統試算。有具體試算金額作參考，可利於自己 判斷要不要在這個時間點請領。
不過，楊佳惠強調，勞工退休金有保證收益機制，領到的收益不會低於2年定存利率計算出來的收益。「等於是政府幫你投資運用，投資的結果是有保證的，所以保本又保收益。」
退休金一次領、分月領，差異在哪裡？
勞退新制分為「一次退休金」和「月退休金」兩種領取方式，不過，楊佳惠解釋，月退休金是按季發給。發給月份分別是2月、5月、8月、11月，一次發放3個月的退休金。月退休金的計算方式除了要看專戶裡累積的金額，還有平均餘命和利率，以此計算出每個月能領到多少，然後再一次發給一季的金額。
由於採按季發給，因此專戶裡剩餘的錢還會繼續參與投資運用，每年一樣會分配收益。根據法令規定，每3年會檢討一次月退休金的計算基礎，因此，當檢討時間點來臨，就會依照專戶餘額和最新公告的利率重新計算一次，以此得知未來3年每一季可以領取的金額。
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