台人 10 大死因，癌症仍居首位…醫療險真的夠用嗎？專家：高 CP 值 4 保單，80 歲也能續保！

若缺乏足夠保障，一旦罹患重大疾病，恐會讓家庭生計陷入困頓，除醫療險、癌症險外，考量預算與保障範圍，重大傷病險也可列入考慮。

現代人生活忙碌、作息不規律，若加上有抽菸、喝酒、不運動、飲食不均衡等情況，便容易罹患慢性病甚至是癌症。根據衛福部公布的 2020 年國人 10 大死因，癌症已連續 39 年位居榜首，許多人為了防範相關風險，除了投保醫療險、癌症險等險種外，考量預算與風險發生率，還可以考慮投保重大傷病險。 

為什麼可以考慮重大傷病險？小花平台業務發展部業務經理梁鴻毅解釋，以醫療險而言，通常須符合住院治療的理賠條件，才能申請保險理賠。只不過，接受癌症新型療法不一定需要住院，像是到門診領取或注射標靶藥物，都無法獲得醫療險理賠，健保無法給付的項目就只能自行負擔。

梁鴻毅建議，因應重大疾病風險，除了醫療險、癌症險，還可將「重大傷病險」列為投保項目，罹患符合的疾病項目，只要持有相關證明，就能一次請領給付。

重大傷病險理賠範圍廣

提供一次性給付

有些人或許會疑惑，重大疾病險與重大傷病險到底有什麼差異？又該以哪一種為優先投保項目？梁鴻毅解釋，目前重大疾病險的基本理賠項目，包含癌症共 7 項疾病，如果沒有符合這些疾病，就無法申請理賠。

而重大傷病險的理賠範圍較為廣泛，主要以健保署公告的 30 大類重大傷病為基準，扣除掉 8 大類遺傳或先天性疾病與職業病後，將其餘 22 大類納入理賠範圍；未來健保署若新增重大傷病項目，保險公司也會提供「有增無減」的保障，加強保戶的保險配置。

挑選重大傷病險應注意哪些事？對此梁鴻毅提出 4 個重點，值得當成投保參考。

• 須具備健保身分：重大傷病險是以健保署公告的重大傷病項目為基準，因此被保險人必須具備健保身分，才能申請重大傷病證明與理賠。
• 保額至少 100 萬元：以癌症為例，除了治療過程所需的自費藥物，也可能須支付往返醫院回診的交通費，工作也須暫時中斷，保額在 100 萬元以上，較能支應各項費用。
• 以定期型附約為主：年輕小資族或是預算有限的人，建議投保定期型重大傷病險附約，保費較低又能獲得保障，但須注意保費會隨著年紀增加。
• 有保證續保：建議挑選保證續保，且最高續保年齡超過 80 歲的保單。

保險新制上路

無重大傷病卡亦可理賠

梁鴻毅提醒，規劃附約保單時，都須搭配主約才能投保，因此民眾須留意各保險公司的投保規定，像是附約僅能附加在特定險種的主約、附約保額不能大於該張保單的主約保額、附約保額有最高上限等。

此外，重大傷病險以往的理賠根據是以「重大傷病卡」為主，根據保險局在去(2021)年 7 月公布的新制，除了重大傷病卡之外，新增「區域醫院」層級以上(含)醫院開立符合健保重大傷病範圍的「診斷證明」、「病歷摘要」等其中一項文件，就能夠申請理賠。

如果是在新制上路前投保重大傷病險，是否只能用重大傷病卡作為理賠依據？事實上，多數保險公司可以融通，以保障保戶的理賠權益。若有重大傷病險的投保需求，建議參考附表的 4 張高 CP 值重大傷病險保單，讓保險配置更完整。

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