【弱體保單1】補全民健保不足　這張保單有望讓早期罹癌者投保

商保補健保露曙光，弱體保單讓早期罹癌患者能帶病投保。（本刊資料照）

健保署不斷推動商保補健保，近期有初步發展，當中希望保險業者能開發讓早期罹癌患者也能投保的弱體保單。事實上國內在2014年就已經出現第一張針對糖尿病患者設計的弱體保單，隨後還有讓三高、B肝帶原者能投保的弱體保單，不過都叫好不叫座。

商業保險補足全民健保的不足，是衛福部一直努力推動的政策，近期終於露出曙光。健保署與金管會請壽險業者進行評估，第一是未來將門診治療也納入醫療險理賠範圍內，第二則是進一步開放「弱體保單」，讓早期罹癌的患者也能帶病投保。

事實上，有少數幾家業者，例如國泰人壽、台灣人壽等，早些年就曾推出「弱體保單」，但因為保費貴、保額低，叫好不叫座。例如2014年國內第一張針對糖尿病患者的弱體保單問世，接著2016年有能讓三高患者投保的弱體保單，2018年也有屬於B肝帶原者的弱體保單上市。

何謂「弱體保單」？並不是允許帶病投保，指的是在健康與疾病之間的「亞健康」民眾，也就是罹患過疾病，但現在已經治癒、目前在追蹤治療，或是藥物控制中，特別的是患部不會被排除在外、無法享有保險保障，但保費偏貴，保障偏低。

買過醫療險的保戶都知道，只要已經有體況，例如曾因為原位癌手術康復，但仍需要長期追蹤，或是B肝的帶原者，藉由藥物控制病情，實際上肝病毒仍潛伏在體內；這些保戶要購買一般醫療險時，患部、以及患部衍生出的疾病，會被保險公司排除在外（稱為除外不保），甚至是加費才能投保。

不過，即使符合亞健康狀態，也不是所有亞健康的族群都能被核保成功，保險公司有針對每項健檢數值設定上限，同時投保年齡也設定在55歲以內，但一般醫療險的投保年齡上限多為65歲，差距有10年之多。

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