20多歲薪水3萬多，戶頭裡有多少存款才算夠？一個公式幫你算出

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先前針對《The Millionaire Next Door》這本書所寫的讀後感，意外獲得滿多不錯的迴響，看來大家應該多少認同這本書中所提到的幾個「致富」（雖然聽來俗氣）的觀念：

總結來說，《The Millionaire Next Door》想傳達的「富裕秘訣」，其實沒有那麼難：維持節儉的生活，將多餘的錢做長期投資、享受複利效果；更重要的是，多花時間與精力投資在自己身上、充實自己的內涵。真正的富有，不是你賺多少，而是能為世界貢獻多少。

不過，上次的讀後感只談到了這本書想要傳達的「觀念」，很多人應該跟我一樣，會想要知道一件事：一個人要賺多少錢，才會被定義為所謂的「富人」？

年收入百萬或千萬算富有嗎？住帝寶開名車算富有嗎？還是擁有超大片的土地？

如果你有仔細看上次那篇讀後感，應該會知道作者並不會認同上面這些「以消費多寡來決定是否有錢」的定義；事實上，作者是用「扣除債務後的淨資產」，作為衡量研究對象的基準：假如你的淨資產有超過百萬美元，你就是作者研究下的Millionaires（百萬富翁）。

但是這樣還不夠，作者還進一步透過「稅前年所得」區分成 high-income 和 low-income 兩個組別。為什麼還要這樣分呢？我們知道如果排除遺產等因素，一個人淨資產的主要來源應為個人的可支配所得，「一般而言」高所得的人士往往也會有較高的淨資產。

不過這個「一般而言」就真的只是通則而已。其實我們從電視新聞上可以看到，像是演藝人員、運動明星等公眾人物，年所得雖然非常高、每年千萬起跳，但常常看到過沒幾年就深陷財務困境，好像那數千萬就這樣憑空消失一樣；在此同時，我們也會偶爾看到幾則新聞，報導過去沒沒無聞的市井小民，居然也有富可敵國的淨資產……。

由此可見，既然高所得不是較高淨資產的保證，那麼確實有必要將「收入」和「所得」放在同一個平台上綜合考量。舉例來說，如果有兩個人同樣有百萬美元的淨資產，但一個人的年收入有一千萬美元、另一位卻只有十萬美元，當然後者才是比較厲害的、透過節儉＆高超的投資能力所塑造的「百萬富翁」。

如果把前面提到的「收入」、「所得」，以及作者另外一個強調的重點「年齡」（之後有機會再深入探討），這三個影響一個人淨資產多寡的因素一起考量，就可以得到下面這個作者設計、判斷一個人「是不是有錢人？」的公式：

個人應該擁有的淨資產＝（年齡 X 稅前年所得）／10

假如你把自己所有的存款、有價證券等資產，扣掉借款、卡債等負債，剩下來的淨資產如果大於上面公式所求出來的數字，恭喜你，你就是作者定義下的財富累積者；相反的，如果小於求出來的數字，那就必須要仔細檢視自己是不是有過度消費的狀況。

照這樣的式子來看，以我本人所處的25歲為例：假如我的年薪有百萬元，那我應該要擁有的個人淨資產＝（25 X 100萬）／10＝250萬；假如只有 50 萬元的年薪，那我應該要擁有 125 萬，依此類推。

我們可以從這條式子，觀察到幾件事情：

越早開始投入職場、開始累積個人淨資產，你就越有可能成為作者定義下的富人。
年所得越高，所要求的應有個人淨資產越高。這意謂你得要量入為出。
也只有量入為出，你才有可能有多餘的閒錢做理財，提升自己累積資產的效率。

當然這個式子會有很多的Bug，例如考慮台灣年輕人很難買到房子的情況、投資門檻很高等情形，但這的確是一個可以參考的財富累積依據，也是讓人不得不注意生活開銷的一記警鐘。我自己也用Excel弄了一個檔案，每個月底紀錄個人淨資產＆收入狀況，這可以幫助我控制自己一不小心就會過度的支出情況。

我記得有次上課的休息時間，有位夥伴在問說「你覺得年薪要多少才夠？」這個問題。現在想想，其實這個問題問得不太精確，因為真正要問的問題，應該從「你想要過什麼樣子的生活？」開始：過度浪費的生活習慣與開銷，即便有再高的年薪也不夠用，自然也無助於累積淨資產；淨資產的大量累積，往往能在你無法工作的情況下，給予你最佳的保障。

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本文獲作者授權轉載，原文：閱讀筆記：續《The Millionaire Next Door》讀後感：要賺多少錢才夠？

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●作者簡介_Freddy

MBA畢業，研究興趣在企業評價、智慧資本及策略，現在是新創企業的網路編輯。
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