很多人不懂！就算你不婚、不生、不車、不房，還是有2筆大錢躲不掉
作者 : 宋炎本
圖片 : shutterstock
保障險務必在生活費之後便優先買足，因為萬一真的下一秒就出事，你才會有大錢應急。有人會問，連緊急預備金都還沒存，就要買保障險？萬一臨時要額外用點錢怎麼辦？我的答案是：「借！」
今天做好「2 筆投資」，就不怕老後沒錢
（圖片來源：《心安理財》）
上面這個投資和保險的順序，我叫它「理財鐵序」，必須嚴格遵守，絕不可顛倒，尤其保障險務必在生活費之後便優先買足，因為萬一真的下一秒就出事，你才會有大錢應急。有人會問，連緊急預備金都還沒存，就要買保障險？萬一臨時要額外用點錢怎麼辦？我的答案是：「借！」
請記住，小錢可以借，緊急大錢只能靠保險！照這個理財鐵序，你的收入扣掉生活費之後，必須立刻把1 組保險買起來，然後方可進行2 筆投資，每筆每月至少3 千元。收入不夠的話，1 組保險仍不可少，而2 筆投資就等收入多些時再逐筆做。
對單身族，就算一輩子都不想要任何花大錢的夢想，不成家、不生子、不買車、不買房、不到海外大旅行等等，還是有兩筆大錢一定躲不掉：一存退休金，二補保障險！這也就是人人必做（尤其單身）的2 筆投資。
第1 筆：準備退休金
下面諸例的數字不少，但其實多僅查表而已。
（圖片來源：《心安理財》）
（圖片來源：《心安理財》）
例：用穩健投資第1、2法準備退休金
26 歲做到65 歲，共39 年。
若做定時定額每月1 萬， 查《表3-1》39 年底時， 約1,405~4,580 萬。若每月只做3 千，按比例0.3（=3 千/1 萬）可得約421~1,374 萬。
若做心安單筆10 萬元，查《表3-2》39 年底時，約62~303 萬。若有幸26 歲這麼年輕就可投入100 萬，則乘以10，到65 歲時可期待620~3,030 萬！
其他年齡或本金，都可比照上例用《表3-1》《表3-2》輕鬆算出最後的金額。另外，你也可先投資、後保險，如下例。
例：用穩健投資第3法準備退休金：用儲蓄險保住心安單筆的戰果
26 歲做心安單筆100 萬，到65 歲，共39 年。
查《表3-2》24 年底時，約310~820 萬；躉繳轉買IRR 3% 的儲蓄險，再過15 年、到第39 年底，乘以1.03 的15 次方（=1.55），變成480~1,271 萬。雖然金額比前例心安單筆的620~3,030 萬低不少，但確定性高很多！
若你想更穩健，可一開始就同時做儲蓄險和投資錢，如下例。
例：用穩健投資第4法準備退休金：用年金險打地基、定時定額起高樓
每月投入2 萬元，其中1 萬買年金險，1 萬做投資錢；41歲做到65 歲，共24 年。
年金險打地基：假設是利率3% 之固定年金，月存1 萬、做24 年有約420 萬；此時可直接啟動年金，打地基。
定時定額起高樓：每月1 萬，查《表3-1》24 年底時，可達560~1,100 萬，這就是起高樓。若槓龜，也還有上面的地基過日子；若成功（二者合計約達980~1,520 萬），則可過好日子！
若2萬全做投資、不買年金險，當然金額可能更多，但不確定性也高不少，萬一槓龜，就只能靠勞保、勞退等社會保險的年金保障。另一方面，若全都只做年金險，雖然結果很確定，但就須接受金額較低的現實。
上例的投資錢也可改用心安單筆來操作，如下例。
例：用穩健投資第4法準備退休金：用年金險打地基、心安單筆起高樓
你50 歲，打算15 年後65 歲時退休。你躉繳一筆保費買年金險，扣完所有費用後剩100 萬在累積期滾存15 年；你還另拿100 萬同時做心安單筆15 年。
年金險打地基：假設是利率3.5% 之固定年金，最後會有167 萬（=100*1.035 的15 次方）。
心安單筆起高樓：查《表3-2》15 年底時，約200~370 萬。
上二者合計367~537 萬，假設是500 萬好了，你65 歲時用它去啟動年金。如果預定利率3%、領240 個月，假設不考慮其他因素，則你每月可領27,729 元。若預定利率4%，則月領30,299 元；若5%，則領32,997 元。這裡可看到，啟動年金時的利率愈高，後面每個月領的年金會愈多。
看完上面這些例子，應選哪個呢？純投資錢？純理財險？投資錢+ 理財險？
選用你心安的方法
較積極的人，或2、30歲、有很多時間複利的年輕人，可先做第1、2法，全部用投資去錢滾錢，累積一定成果後，再把理財險加進來做第3或4法。
較保守的人，或4、50歲、已有相當財富的人，可直接做第4法，同時做投資錢和理財險，在穩健的資產配置中持續成長。其實4、50歲的人，維持只做1、2法的投資錢也可以，因為離退休尚有15~20 年的時間可複利。
第2 筆：補強保障險4大罩門
這第2 筆投資錢的準備方法同上。要多少才夠呢？我會說多多益善！若以補強2% 通膨為例，1,000 萬保額，15 年後的購買力會被吃掉250 多萬、30 年後更吃掉400 多萬；若要補強老後不保的醫療、條件不符而不賠的長照，那更可能還要好幾百萬或上千萬！
例：準備一筆補強保障險4大罩門的投資錢
44歲做到65歲，共21年。
若定時定額每月1萬，查《表3-1》21年底時，約有450~810萬。若每月只做3千，按比例乘以0.3，可得約135~243萬。
若心安單筆100萬元，查《表3-2》21年底時，約270~630萬。
本例是44歲才開始做。若能更早，累積更多錢的機會就更高。
若你是沒那麼年輕的單身者，譬如壯年失婚、老年鰥寡或終身未婚，不管剩下多少時間可以投資，你都需要在做完1組保險後，更努力存下這2 筆投資錢，以求晚年一個人也能自保。若你已經或即將退休，手邊的保險和金錢都已經確定，未來也不會再有多的收入，那就接受現況，放鬆心情，去讀讀健康別冊，好好維持心身健康。只要心安，錢多錢少都可快樂過日子。
※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考，投資人應自行承擔投資風險及投資結果。
作者簡介＿宋炎本
台大化工系學士、台大商學研究所碩士（MBA）。在長達三十餘年的職場生涯中，產業及金融業資歷各半。歷任中國信託儲備幹部、寶僑家品（P&G）品牌經理、潤泰建設協理、潤泰大樓綜合維護公司總經理、復華投信執行副總、全球復華證券投資顧問股份有限公司董事長。通過「國際認證理財規劃顧問」專業認證，專精個人及企業之投資理財規劃。
本文摘自商周出版 《心安理財：保險準，投資穩，一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書》
更多幸福熟齡文章
升上主治醫師的第一天，他卻跳樓了！四肢癱瘓醒來後對父母的眼神，像是混合了「恨」和「終於贏了」