針對長期照護，買長照險就對了嗎？
許多人認為買了「長期照顧險」，日後請看護時，保險公司就能給付費用，但其實在這之前，患者必須被判定符合「長期照顧」狀態，才能獲得理賠。
「長期照顧險」是針對且需要長期照護的失能者，給予補貼的險種。常見的項目有定期給付的「長期照顧分期保險金，以及一次給付的「長期照顧一次保險金」，可自行運用於看護費、購買復健器材、電動床等。
◎ 長期照顧的狀態判定
功能失能者分為身體及心理兩種。根據長照險的示範條款，長照狀態可分為以下兩種：
第一種為「生理功能障礙」，指專科醫師採巴氏量表或其他臨床專業評量表，診斷符合下列情況，有三項（含）以上的自理能力有障礙者：
1.進食：須別人協助取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位：須別人協助才能由床移位到椅子或輪椅。
3.如廁：須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動：須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣：須別人協助才能完成穿脫衣褲鞋襪，包含義肢、支架。
第二種為「認知功能障礙」，指專科醫師診斷符合失智狀態（如阿茲海默症、其他器質性精神病態）且有分辨障礙，並依臨床失智量表或簡易智能測驗，達一定分數即符合。其中的分辨障礙是指患者在意識清醒時，有下列兩項（含）以上的情況分辨上有障礙：
1.時間：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所：經常無法分辨自己的住所或現在所在之場所。
3.人物：經常無法分辨親近的家人或平常在一起的人。
在過去沒有示範條款時，保險公司常採「巴氏量表」做為判定基準，但由於巴氏量表主要是衡量肢體障礙，因此像是心智障礙的患者，就不適用此表，此時有的會另採「計分量表」、「等級認定表」，或由專業醫生出具診斷書即可，所以要多加留意各家的保險條款，對於長照狀態的認定標準為何。
◎ 免責期間
意指「長期照顧狀態」需持續超過「免責期間」仍未痊癒者，保險公司才會開始認列。過去長照險的免責期，常見的是60天到90天不等，而示範條款對此並無強制規定，是由各家保險條款自行訂定，但最高不得超過180天。不過若經醫師判定這些障礙狀態是終身無法治癒者，則不受時間限制。
◎ 給付事項
除了一次給付的保險金之外，分期的保險金，可留意給付頻率（通常有周、月、年）、給付次數以及給付總限額，而每次領取時，要確認被保人仍生存，且要持續符合長照狀態。
◎ 豁免條款
在被長期照顧的狀態下，通常也不會有收入繳交保費，可以進一步將豁免的條款考量進去。
國內老年化，使得失智、失能老人需要長期照顧的人口日趨漸長，但目前的長期照顧險，仍有諸多討論空間，像是符合「長照險」的給付條件，你會發現這些狀態在認定方面較困難，因此有許多爭議。近年來，亦有以失能或疾病，來認定長照狀態的「失能險」、「類長照險」。835小編提醒，欲購買「長照險」的人，在投保前需謹慎考量「狀態判定」因素。
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