中年後「將老未老」時，如何規劃理想熟年？林麗真、賴芳玉、黃勝堅提建議：「這樣」照顧未來的自己
作者 : 郭美懿、林暐鈞
圖片 : 陳睿瑋攝
台灣將在明（2025）年正式邁入超高齡社會，然而活到老，也要活到好、活得有尊嚴與健康，這就需要預先做準備。《今周刊－幸福熟齡》於9月27日舉辦第八屆《幸福熟齡台日交流論壇》，特別邀請永豐銀行信託處資深協理林麗真、普華家事與高齡權益部門主持律師賴芳玉，以及北市聯合醫院前總院長黃勝堅，針對「理想熟年規劃」來做分享。
據統計，國內失智人口逐年攀升，平均每30分鐘就有1人失智，65歲以上長者失智症盛行率為7.94%，相當於每12人就有1位可能失智；到了80歲更是每5人就有1人可能罹患失智症。
永豐銀行信託處資深協理林麗真指出，不管是自己或家人罹患失智症，對家庭都是沉重負擔，「信託」或許就能協助解決這個問題。林麗真解釋，信託是建立在委託人與受託人的信賴關係上，委託人把財產交付給受託人，由銀行做管理，專款專用來照顧受益人未來的生活。
特別是高齡詐騙時有所聞，除了身邊親友覬覦財產、不當挪用，可能影響長者的退休生活；另一方面，隨著詐騙手法翻新，陌生詐騙更是層出不窮，每年台灣遭詐騙的總金額甚至達上千億元。
無論是「金融投資」、「網路購物」、「交友詐騙」或是「釣魚騙取個資」，這些詐騙手法滲透你我生活，為了不讓一輩子的心血遭人騙走，建議可提早規劃信託，來照顧未來的我們。
信託可隨時調整，「想到就啟動」
林麗真表示，很多人認為要很多錢才能做信託，其實安養信託開立費用不高，有些銀行甚至花不到千元就能簽訂，而且也不用一開始就放進很高的資金，可依個人財務狀況，逐步來規劃未來的生活安排。
此外，客戶也常疑惑「何時才該做信託？」其實每階段都有不同的需求，她以40、60、80歲三個階段為例：40～60歲可做「預開型安養信託」，為不可知的風險以及老後生活預做規劃及準備；60～80歲著重在立即啟動資產管理運用，保障生活照護、給付需求。至於80歲之後，家庭傳承是重點，避免未來子女因爭產而產生糾紛。
她舉實例說明，有位60歲單身未婚的蕭醫師，擔心老後身邊無人照應，因此決定入住養生村，為了確保他日後能按自己意旨動支資金，因此簽訂「自益信託」，約定每個月固定支付養生村的費用、生活費，還有不定期的醫療支出與旅遊金等。至於信託監察人由蕭醫師的妹妹與外甥女擔任，並約定從蕭醫師身心失能開始啟動監察。
▲永豐銀行信託處資深協理林麗真指出，安養信託不需要很多錢才能啟動，可依個人財務狀況，逐步來規劃未來的生活安排。
另一個案例，則是已被騙走不少退休金的林媽媽，兒子擔心老人家名下僅剩的不動產也被騙走，所以說服媽媽把賣屋的400萬元交付信託，以定期支付托老中心費用及生活費，餘款也由銀行協助做定存，繼續產生收益。
不僅如此，若是兒女身患疾病或身心障礙，無力照顧自己，身為父母也可以及早規劃「他益信託」，透過可信賴的親友或公益團體來做監察人，在委託人身心失能後代為監察、行使權利，在自己百年後持續照顧孩子。
林麗真提醒，如果長者已出現失能狀況，建議最好先做監護宣告或輔助宣告，由輔助人來做簽約，避免日後有所爭議，若能做過公證，更能避免紛爭。她強調，不必等到符合100分的條件才做信託，其實可以「先求有」，隨時間推移、身心與財產變化，在信託期間都可以做調整，「想到就開始啟動」！
「將老未老」時，隱形照護成壓力
普華家事與高齡權益部門主持律師賴芳玉說，隨著台灣進入高齡化社會，照顧成為中年後無可逃避的議題。「父母老的時候，我們將是一個『將老未老』的狀態，」苦悶、混亂、心累…難以喘息的「隱形照護」，成為三明治族群最大的負擔。
據衛福部推估，台灣目前「隱形失能」的人數已高達131萬人，受影響的工作人口（隱形照護）也有230萬人，其中有13.3萬人因此離職、17.8萬人選擇請假、減少工作時間，或彈性調整工時。
家總承接衛福部委託家庭照顧者關懷專線，則有近2成照顧者來電傾訴「心理壓力」，其中有60.5%「傾訴照顧壓力」，14.7%表示「與家人溝通困難」，尤其是沒有照顧替手、抱怨家人不分擔照顧責任甚至冷言冷語，與家人產生衝突。
賴芳玉舉身邊真實案例指出，她有個朋友是長媳，因為協助先生照顧公婆而介入家族紛爭，「公婆老了，父母也老了，她一個人必須照顧4個老人家，然後她身體就垮了！」
「她跟我同齡，竟然主動脈剝離！」賴芳玉說，中年危機不只是職場工作上的轉變，更必須面對照顧的沉重，這些困境甚至成為處理家事案件上常見的案例。
好比父母病了要找哪家醫院？「要看中醫、西醫？還有人決定用偏方！」如果伴侶不支持照顧，那你怎麼辦？「我有客戶是手足臨時有事，她把媽媽接回家照顧，結果婆婆一打開門就說：今天把你媽接回家，你就跟我兒子簽離婚！」
賴芳玉苦笑說，家事案件中也常見到所謂的「天邊孝子症候群」，長居國外的哥哥抱怨妹妹沒照顧好爸爸，竟然用「殺人未遂」來告手足；不讓失智父親出門，則提告「妨害自由」，讓她好氣又好笑：「法律不是用來這樣發揮創意的！」
▲左起今周刊發行人梁永煌、永豐銀行信託處資深協理林麗真、普華家事與高齡權益部門主持律師賴芳玉。
家族協議4建議，降低家庭紛爭
那麼在法律上，又可以怎樣來將紛爭降到最低？
「家族（庭）協議書是一個方法。」賴芳玉說，家族協議書可以為家庭成員之間就照顧父母、財產管理等重要事項所達成的共識的文件，用以明確、具體、實現家族（庭）之精神。其內容則包含扶養、活絡家族情誼活動規劃及家庭糾紛解決機制等。
她建議，在做家族協議時最好能注意幾個事項：
第1，最好由第三者來提出相關的權利義務，避免產生爭端。
第2，可從「醫療決定」切入，趁著長者意識仍清晰時，先決定「醫療委任代理人」；若實務上不可行，才以「家族協議」來決定。
賴芳玉提醒，主要照顧者千萬不要「主動承擔」，無論如何要有勇氣去提出這個「協議書」，避免日後被提告偽造文書與侵佔罪。她解釋，常見長者把存摺、印章交給主要照顧者代為提款，但如果長者已處在「無法為法律行為」的狀態，就會出現法律問題。
第3，家庭協議裡頭要注意「醫療委任代理人」之外，也要包括照顧費用要提出、授權範圍（特別是財務部分）要說清楚。
第4，若長者處在完全失能，需要「監護宣告」與「輔助宣告」時，大家要有共識，別以為提出者就是為了爭產。因為只要提出任何司法程序，提出的這個人都會被懷疑他的動機。
當然，若能在自己健康、有行為能力時做「意定監護契約」，某種程度也能保護自己。賴芳玉建議，意見監護人可以選3位，探訪權可以交給其中一人，財務管理可以交給會計師或律師等專業人員，醫療決定則由平日照護的人，「監護人數、任務安排，可以在意定監護時就做決定。」
懂善終才知善生，有餘力別在醫院等死
死亡更是人生最後、最大的課題，長期推廣「預立醫療決定」的北市聯合醫院前總院長黃勝堅提到，父親很愛去日本，就算高齡92歲仍要去，但完成人生最後一趟日本行之後，老人家的身體每況愈下，突然離世，卻是他心目中很棒的自然死亡。
▲北市聯合醫院前總院長黃勝堅說，知道善終的重要，就知道怎麼善生。
有了這樣的死亡經歷，他開始與大家談生死，「你希望如何死，以及你了解所愛的人希望如何死？」黃勝堅說，如果不敢想這些問題，就不會敢向家人討論，就不會有準備，等碰到才想辦法，只能任由他人決定自己如何死，「台灣醫療很進步，你不用擔心，但要擔心的是你不提早準備，可能會死得不好看。」
黃勝堅認為，「死亡是有意義的。｣唯有懂死亡，才希望家屬不要在準備臨終時受太多的苦，讓病患病得有尊嚴，也讓活著人活得更好。
他也鼓勵即將面臨死亡的人，有餘力的話，不要在醫院等死，去做自己想做而還沒做的事情，「想喝酒也行，有收藏好幾十萬的酒也快點喝。」黃勝堅說，知道善終的重要，就知道怎麼善生，好好去做想做的事，把握每一個機會。
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