零用錢自理是學習理財的第一步！猶太父母這樣訓練孩子財商

猶太富豪的孩子不但沒有從小享受富裕生活，連零用錢也得來不易。

洛克菲勒發給每個孩子一個小帳本，要求他們記清每筆支出的用途。

帳目列計清楚、用途正當的孩子，下週的零用錢可以增加，反之則減少。

這種賞罰方式讓孩子從小就掌握記帳的本領，懂得用錢的藝術。

學習理財之道：零用錢是絕佳起點

一個高財商的人，同時需要具備足夠的金錢掌控能力。否則就算有機會獲得大筆金錢，也會因為能力無法負荷而反過來被金錢控制，最終變得一無所有。

財商訓練要從零用錢管理開始。對孩子來說，零用錢是歸他們自己所有，也是最早能夠自己支配的金錢。若要培養孩子掌控錢的能力，零用錢可說是絕佳的起點，所以父母應該把零用錢還給孩子。猶太家長在零用錢教育上下足了工夫，給孩子零用錢後，還會教孩子如何用錢，與大多數華人家長給孩子零用錢但不討論、不指導的做法不同。

以色列小孩三歲開始辨認錢幣，七歲學會看商品的價格標籤、判斷自己是否具備購買能力，八歲想辦法自己賺零用錢，九歲就可以和商店討價還價，十二歲起具備節約的意識，十二歲以後則能自己理財和完全參與成人社會的商業活動。

猶太父母這樣做：根據記帳結果增減零用錢，從小喚醒「量入為出」理財意識

猶太富豪的孩子不但沒有從小享受富裕生活，連零用錢也得來不易，甚至得付出勞力來賺錢。從小記帳的世界富豪洛克菲勒，財力遠非普通人家可比，但他對兒女的日常零用錢卻十分「吝嗇」，規定零用錢按照年齡發放：七八歲時每週○．三美元，十一二歲時每週一美元，十二歲以上者每週兩美元，每週發放一次。

洛克菲勒還發給每個孩子一個小帳本，要求他們記清每筆支出的用途，下次領零用錢時要交給他審查。帳目列計清楚、用途正當的孩子，下週零用錢還可以遞增○．五美元，反之則遞減。這種賞罰方式讓孩子從小就掌握記帳的本領，懂得用錢的藝術。

洛克菲勒真的很聰明，連發放小小的零用錢都用上科學管理的方法。反觀不少華人父母，雖然家庭條件一般，給零用錢時卻毫不吝嗇，而且對花用方式沒要求、沒指導，導致孩子覺得拿父母給的零用錢購買任何零食、玩具，都是理所當然的。

當然，洛克菲勒的這套管理方法是有隨時間及物價調整的。到了孫子輩，洛克菲勒對孫子約翰的零用錢管理有以下幾條細則：

1.約翰的零用錢起始標準為每週一．五美元。

2.每個週末核對帳目，若當週收支情況及格，下週零用錢就調漲○．一美元。

3.至少二○％的零用錢要用於儲蓄。

4.每項支出紀錄都必須清楚、準確。

5.未經爸媽同意，約翰不可以購買昂貴的商品。

這樣的財商教育是非常科學的，用這套規則給孩子零用錢，有助於孩子從小學會規畫自己的錢，學會理財。

猶太父母這樣做：確立用錢四規範，打造專屬小金庫

在以色列，不管是富豪家庭還是普通家庭，父母都會對孩子的零用錢設立使用規則和給予指導。以下四點，是根據我多年來在以色列的經歷和見聞，所歸納而出：

規範1：購物後和家長討論消費感受，建立合理消費觀

以色列的小朋友不會把所有零用錢都存入撲滿或銀行帳戶，而是拿出一部分來購買自己喜愛的零食、玩具或衣服，即我們平時所說的滿足願望和目標。但是在購買之後，孩子會跟家長討論這項零用錢支出，比如這筆消費是否划算、合理、出於必要、孩子自己是否滿意、往後消費時可以借鑑哪些經驗教訓等。我覺得這個步驟非常重要，也是大部分華人父母最容易忽視的細節。如果在孩子消費後跟他進行建設性的討論，那就是日常生活中對孩子最好的財商訓練。

以色列孩子在零用錢花費上還有一點很值得借鑑。他們會為自己買很多書，這源於他們從小愛看書的習慣。以色列孩子花零用錢購買大量書籍和報刊來閱讀，即使是最節儉的猶太家庭也不例外。每到以色列的休息日，所有娛樂場所都會停止營業，甚至商店、餐廳也關門，唯獨書店還在營業。人們去書店看書、買書，或者在家裡看書，這樣的傳統讓以色列孩子養成愛看書的習慣，願意花零用錢去買書，而從書本上獲得的知識總有一天會轉化成財富。因為，智慧才是永恆的財富。

規範2：不過度花費，餘錢存入銀行滾利息

以色列孩子六歲就開始學賺錢，八歲懂得在銀行開戶存錢。他們替自己存錢的目的，就是為了將來需要錢的時候能派上用場，為未來做好保障。他們從小學會明智、科學地理財，而不是機械性地盲目花錢。這些孩子明白，如果未來想擁有更具價值的東西，現在就得放棄一些價值不高的事物。如果過度消費，提前支付未來的錢，就得為自己的行為吞食惡果。

規範3：用帳本審視支出，掌握個人理財強弱項

以色列的小朋友通常會記帳，在收支帳本上記錄每筆收入和支出。一段時間後，他們會拿出帳本研究哪些是主要支出，又有哪些花費是能避免或減少的。反覆經過這樣「審視支出」的過程後，孩子下次使用零用錢時就能更合理消費。

規範4：主動出擊，為自己賺取更多零用錢！

猶太父母認為要讓孩子親自體會賺錢的苦，才能享受花錢的甜。所以以色列的孩子五歲就懂得「錢是付出勞力後所獲得的報酬」，不會一味地向家長索取零用錢，而是盡可能靠自己的勞力來賺取。

猶太父母這樣做：讓孩子自己決定零用錢花在哪，才能真正學會理財之道

即使猶太孩子擁有自己的零用錢，在他們學會理智控制金錢之前，父母會指導他們如何花費。如果家長發現孩子亂買不需要或不划算的物品，就會與孩子商議其個人獨立帳戶必須保留的金額底線，然後一起制定短期儲蓄目標和消費目標。要是在這段期間，孩子禁不起誘惑而打破約定、沒達成目標，就必須為自己不合理的開銷負責。這種親子討論與共同制定目標的好處，是從小就培養孩子「量入為出」的理財意識，在消費的同時，也考慮到自己未來的開銷和長期的規畫。

目前，很多中國孩子的最大問題是不知如何正確用錢，未成年人花錢「贊助」網路直播主的情形頻頻發生，有些父母因為怕孩子亂花就不給孩子零用錢了。猶太父母則認為，剝奪孩子掌控錢的機會，反而容易讓孩子養成要花錢就伸手跟父母要、一有錢就趕快花光的習慣，缺乏對消費的規畫意識。

其實，零用錢如果在父母的指導下使用得當，是可以讓孩子獲益匪淺的。

我的小女兒從小看我把家裡管理得井井有條，對如何經營一個家庭充滿好奇。於是，她用自己的零用錢買芭比娃娃。當她有了第一個芭比娃娃後，我用芭比娃娃教她希伯來語，讓她的學習興趣大增，希伯來語進步神速。

後來女兒陸續買了好幾個不同角色、不同功能的芭比娃娃，用娃娃的爸爸、媽媽、哥哥、妹妹等，組成一個大家庭。在她自己省錢買下的玩具中，我覺得芭比娃娃是影響她最深的玩具之一，養成她的家庭責任感和愛心，也讓她學會計算如何花最少的錢，讓自己的芭比娃娃大家庭更豐富。

女兒在家中選了一個角落，為芭比娃娃們布置一個舒適的「家」。她把這些娃娃當作孩子照顧，每天帶著一起遊戲，讀書給芭比娃娃聽，睡前還會給娃娃洗臉，再一排排放好，蓋上小被子，跟娃娃們一一道晚安。在「照顧」芭比娃娃的過程中，女兒的自理能力、自律性都大幅提升。

孩子的零用錢應該讓孩子自己掌控，做父母的不能「越俎代庖」代為管理。當孩子想用自己的錢，買一樣父母不喜歡或者覺得沒用的東西時，父母別去強烈反對。因為那是孩子自己的錢，他們有決定權。每個年齡段的孩子有自己不同的愛好，父母不喜歡的東西，說不定孩子非常喜歡，應該適度讓孩子感受花錢的樂趣。每個孩子都是獨立的個體，父母不能把自己的喜好強加在孩子身上。

在孩子的零用錢使用上，父母的定位應該是一個參謀，不替孩子決定，但可以給孩子意見和建議。唯有給予孩子充分的自主權，孩子才能在一次次的零用錢使用和反省過程中，逐步提升自己的理財能力，學會控制金錢的智慧。

摘自野人文化《教出富小孩，猶太媽媽這樣說：用EQ教FQ最有效！【塔木德的財商教養智慧】》

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