[旅遊不便險] 限制變多理賠困難度增加 | 國泰產險不便險 2020年3月改版優缺點報給你知
緊接著富邦TA98的改版，國泰的旅遊不便險也在 2020年3月18日也更換為新版
上次大改版才是在2019年5月份，短短的10個月時間國泰為什麼要改版呢？
不負責的推測應該是有部份理賠機會已經超出預期，所以只好趕快來改正條文
在屏除價格外，此次國泰只能算是小改版，但把許多限制變嚴格，也代表未來能請領到不便險的機會降低 (目前因為全球都列為疫區，所以線上投保中止無法查詢價格)
下面就節錄重點，告訴你國泰在新版條文中，到底哪些理賠項目被排除掉
本文所指的新舊版分別為：新版：109.03.18 國產精字第 1090300006 號 國泰產物享樂遊旅行綜合保險舊版：108.05.20 國產精字第 1080500032 號 國泰產物享樂遊旅行綜合保險
班機延誤
國泰不便險上次改版將國內出發段也納入理賠，同時採用階梯式 3個小時為級距
從3小時的 4000元 (早鳥 6000元)，只要超過 9個小時可以理賠 12,000 (早鳥 18,000元)
再加上若航空公司無提供替代航班的情況，只要二年內再次前往當地就可以理賠
在此次武漢肺炎(新冠肺炎)影響下，航空公司紛紛取消班機，造成投保率大增
而此次的班機延誤，理賠標準變為嚴格了!! 先看條文的改動
注意到條文的差異了嗎？如果你是班機延誤 (即代表該班機還是有飛，只是晚出飛)，那你一定要搭乘原訂班機才能獲得理賠
如果沒有搭乘原訂班機，例如原班機延誤10小時，可以獲得1萬2的理賠，所以你想說自己改買另外一張機票出門，那很抱歉，這1萬2的理賠你是拿不到的
因為原班機仍然有飛行，所以如果你拿到的「班機延誤證明」那你一定要有搭乘該班機，國泰產險可以透過你的登機證知道你搭哪一班飛機，才可以獲得理賠
那是不是代表國泰就整個都廢掉了呢？其實不然，因為除了班機延誤外，另一種情況是班機取消，航空公司直接宣佈不飛了
當發生此情況時，你就是走 item 2：該預定搭乘之班機因取消或超額訂位致被保險人被拒絕搭乘，所以在班機取消的情況下，你可以拿到 1萬2或1萬8的理賠
在你有拿到「班機取消證明」時，你就可以再自己改買其他班機前往當地，而此時的延誤時間就依你「原訂班機抵達時間」和「新訂班機抵達時間」來計算
同樣採取階梯式的理賠門檻，所以要拿到最高額(1萬2或1萬8)的理賠，你必須是在 9個小時後抵達
但這邊提醒一點 (原條文即有)，若是班機取消航空公司有可能提供你替代航班 (例如隔天)，那你必須要搭乘該航班前往，這樣子才有滿足理賠的要件 (請看下面不保事項的第4項)
那你會問，難道我沒有其他的自主的權利嗎？有的，除非你有不可抗力之因素，例如你在海外行程已定，晚一天前往會導致行程無法銜接，或是隔天有重要會議要參加，所以一定要回國
這一種情況，就你就可以不依航空公司安排，自行安排其他班機前往，並且請領理賠，所以重點你一定要有不可抗力之因素 (自己不想搭這種條件是不行的哦 ~)
第四十三條 特別不保事項對於下列事項，本公司不負理賠責任：一、被保險人因本身事由而未搭乘預定之班機。二、要保人向本公司締結本保險契約前，已發生班機取消、延誤；或已宣布罷工或工運活動。三、被保險人抵達機場之時，已逾其預定搭乘班機辦理登機之時間。四、被保險人未搭乘航空公司業者所提供之第一班替代交通工具。但被保險人因不可抗力因素致無法搭乘航空公司業者所提供之第一班替代交通工具者，不在此限。五、原定班機起飛時間不在保險期間內或預定之起飛及降落地點皆於台灣本島內之航班。
班機改搭 (新版改名為班機改搭重購票券)
與班機延誤互相搭配的另一個險種就班機改搭 (二種理賠二擇一)
像上面的舉例，如果是你是選擇班機延誤 (至少要延誤 3小時) 理賠金額比較高 (4000元起跳)，那你就選擇班機延誤
但如果是班機改搭比較適合你，因為不需要延誤前往，那你就可以選擇班機改搭
但此次的改版新增了一個限制，班機改搭你一定要有「重新購買」
這一點到底是在防什麼呢？因為在傳統航空如果班機取消，他有機會幫你「改簽」其他航空公司
那對於舊版而言，你因為班機取消也搭了其他的航班，是滿足理賠要件的
但是，你並沒有實際的成本發生 (因為改簽的情況下，你不需要付擔任何費用，費用是由航空公司買單)，所以變成沒有支出但卻可以獲得理賠
因此，在新版多加了限制，你一定要有實際花錢購票，那才可以滿足班機改搭的要求
行李損失保險
在原本的行李損失中，有規定如果行李 48小時內還未領到行李，則行李視為損失 (就當做是不見了)
這樣子被保險人可以選擇定額 (3千或5千) 或實支實付 (1萬2或2萬) 的理賠
即使你最後在 48小時拿到行李，也都可以獲得理賠
不知道是不是這樣子對於國泰太傷了 ~ 理賠太多了，所以新版的條文，直接將此條文刪除
因此現在的行李損失只有被偷，或是領取行李時發現行李壞了，才算是理賠的範圍中
旅程取消損失保險 (限早鳥型)
旅程取消是在行程出發的7日內，發生住院、親友死亡、戰爭/傳染病、臨時需出國的情況下
你決定取消行程，因此造成無法退費的住宿、機票或其他費用，由國泰產險幫你做支應的動作
原本的理賠分為三塊：訂房費用 (定額)、機票費用 (定額)、其他費用 (實支實付)
在新改版的部份，特別加註，所以的其他費用必須要扣除訂房和機票費用，其他的部份才算是其他費用
這個是在防什麼呢？因為訂房只有定額 5000元，而機票也是定額 5000元，而實支實付則是 1萬元
所以，假如你不能退的機票是 12000元，所以最理想的方式是機票拿定額的 5000元，而不足的 7000元可以再從其他費用中取得
但新版已經將這個洞給補起來了，國泰產險機票最多就是給你 5000元 (一般而言都是不夠的)，其他的部份你不能再要更多的情況 … T_T
旅程延誤保險
旅程延誤係指你因為護照問題、檢疫需求、暴動、傳染病等問題，不得不變動你的行程
因此要改動你的行程，國泰產險會定額提供你定額(1千或2千)或實支實付(5千或1萬)的補助
像這次的檢疫需求，有部份的國家是有提供免費的檢疫場所，所以你不需要額外的付費，但國泰仍要定額理賠你 1千或2千
因此新版裡面，將其限制的更嚴格，如果你要申領定額理賠(實支實付沒有限制)，那你一定要有住宿的支出，這樣子才可以申領理賠
這一點就是要避免只是小幅度的影響，也跟保險公司申請定額的理賠 (雖然我覺得只有1、2千元，其實這個理賠金額並不高)
如果你是實支實付的話，那文件/票券/交通膳食費用就沒有受到限制
旅程縮短保險
這一點的改動對於被保險人比較有利
主要是改動二點：
1) 承保範圍多新增配偶住院亦屬於可以理賠範圍
2) 明確化法定傳染病的定義
原本只有單純寫旅遊地經中央衛生主管機關宣佈為疫區，但因為疫區的定額除了疾管局外，外交部也會公告相關的旅遊警示
所以，修正為「旅遊地經中華民國主管機關宣布為國際旅遊疫情建議等級表之第三級警告地區，或國外旅遊警示分級表之橙色、紅色警示區域」
簡單來說，就是不論是誰宣佈的，現在都納入成為傳染病的定義之中
其他小修正
還有其他三點的修正，但這三點的修正目前看起來影響不大
比較像是把內容說明的更清楚，所以就整理如下，我直接把差異寫在表格中，讓大家直接參考