網路投保竟不理賠？保錯車險恐損失上千萬

2019年網路投保的保費和件數都創下新高，其中車險即占了3成業績，不過，很多人不知道，自行網路投保可能會有無法理賠的風險。車險怎麼買，才能萬無一失呢？

小文幾個月前在網路投保車險，因為擔心自己或家人開車時發生意外而受傷，便附加了駕駛人傷害險。沒想到最近不幸發生車禍，保險公司卻拒絕理賠，理由是「開車的人是小文的哥哥」，讓小文相當錯愕，忍不住抱怨：「繳了上萬塊的車險保費，竟然一點都沒用！」

原來，小文投保的駕駛人傷害險要求提供「被保險人名冊」，然而小文在網路投保時並未注意到這項規定，沒有把常開自己車的哥哥也列為被保險人，所以才導致無法理賠。

對此，公勝保經恒熙事業部區經理郭大慶指出，網路投保雖然有便宜、省時、不怕被推銷的優點，但因為車險項目繁雜，各家公司的條款又不盡相同，保戶未必能理解網站上揭示的所有內容，有可能自行解讀而造成誤解，甚至買錯商品，不小心花了冤枉錢。其次，不見得每項商品在網路上都有銷售，如果保戶想要透過網路投保一次滿足所有需求，也不是那麼容易。

第三人責任險務必加保

可補足強制險不足額度

如果不希望花錢買了車險，卻無法發揮效用，首先還是要釐清各類車險到底提供什麼保障。

郭大慶表示，不論預算高或低，最基礎的車險應該包含3種：①強制險、②第三人責任險、③車體險。其中，強制險為政府強制投保，在發生事故時，能夠理賠自車乘客、對方駕駛、對方乘客，甚至還能理賠無辜被波及的路人，額度為失能/身故200萬元，體傷20萬元。須注意的是，強制險並不理賠車主本人，也無法理賠對方的車損，而且沒投保的話將會受罰。

至於第三人責任險，可理賠對方駕駛與乘客的體傷，也能理賠對方車輛的財損，額度可依照自身需求選擇，能夠用來補足強制險額度的不足。郭大慶解釋，當車禍導致對方駕駛或乘客傷亡，對方求償的項目可能會包含醫療費、看護費、收入或財產損失、喪葬費、扶養費、精神慰撫金……等，而且法院針對不同個案，會依照學歷、社經地位等來判賠不同金額，有時賠償金可能是400萬～500萬元，有時也可能高達數千萬元，然而強制險的額度只有每人200萬元，這時若有投保第三人責任險，就能用來補足不夠的金額。

也因為車禍案件有各種複雜狀況，使用網路投保的保戶只能透過客服處理，會有耗時等待或不斷重複解釋的麻煩，這時如果是透過業務員投保，除了在車禍當下就能立即有人協助，需要和對方談判時，也能向業務員諮詢，甚至請業務員陪同。

車體險保費差異大

可依預算或車齡新舊投保

車體險主要分為甲、乙、丙3式，甲式保障最完整，除了「車碰車」、「車碰物」，其他如火災、閃電、雷擊、第三人非善意行為，甚至是不明原因造成的損失，都可以理賠，保費也最貴。乙式相較甲式，少了第三人非善意行為和不明原因兩種車損。丙式則僅限「車碰車」可以理賠，如果自撞則不賠。另外，也有限額的車對車碰撞險可選擇（某些產險公司稱為丁式），因為保費相對便宜許多，適合預算不高或車齡較舊的人投保。

要提醒的是，有不少人會和男女朋友共用車輛，或是把車子借給朋友使用，這時萬一發生事故，車體險雖然會啟動理賠，但事後會向車主的男女朋友或朋友求償，這是因為車體險的保障對象僅限車主的「四等內血親＋三等內姻親」，換句話說，車子借給自己的表哥或老婆的姑姑開，出了事保險公司都會付錢，但給女朋友開，出了事就是女朋友（或自己）倒楣。

要避免這種情況發生，郭大慶建議可加保「車體損失保險許可使用免追償附加條款」（簡稱免追償條款），這樣不論車子借給誰開，發生事故時都可直接由保險公司賠付。

超額責任險CP值高

駕傷險、乘客險需要再保

除了上述3種車險，有幾種常見車險屬於附加保險，不能單獨投保，包括超額責任險、乘客責任險，與前述案例提及的駕駛人傷害險等。

其中，超額責任險只能附加於第三人責任險之下，而且必須在強制險、第三人責任險額度都用盡時才會啟動。例如遭求償金額高達1,500萬元時，強制險額度200萬元，第三人責任險額度300萬元，還不足1,000萬元，就可用超額責任險來補足。

郭大慶也提醒，假設撞到的是超跑，但第三人責任險的財損額度只保了20萬元，會連一支保險桿都賠不了，這時若沒有超額責任險，就得自掏腰包賠償，有可能會因此負債數百萬，甚至傾家蕩產。若是經常開車的人，建議可花少少的錢附加超額責任險，就能買到大大的保障。

至於駕駛人傷害險，可附加於強制險或第三人責任險之下，差別在於，附加於強制險時，只限理賠「單一事故」，也就是未和他車碰撞的自撞事故，而附加於第三人責任險時，不論是自撞或車碰車都能理賠。

如果車主本身已經投保意外險，郭大慶建議，先評估自己是否還有保障缺口，若是，就可考慮再加保駕駛人傷害險。但要注意，有些駕駛人傷害險「限車主本人」發生事故才理賠，也有些保單像前述案例，必須是記載在「被保險人名冊」上的人才能理賠，還有些保單沒有特別限制，只要是經車主同意使用車輛的人，都是保障對象；由於各家公司規定不同，民眾投保前務必仔細審閱條款或詢問業務員。

而乘客責任險則只能附加在第三人責任險之下，如果乘客本身已有投保意外險，就不一定要再加保。

擔心折舊讓理賠金變低

可選擇修復或加保免折舊

另外要提醒的是，由於車體險和竊盜險的理賠金額必須依照車齡「逐月」折舊計算，有時不過是幾個月的差別，金額就能相差數十萬元。而且萬一車子全損或「推定全損」（修復金額達投保金額扣除折舊後數額的3/4以上）時，賠付金額往往遠低於車價，把這筆錢拿來修車，都還可能得再自己貼補。

對此郭大慶指出，2019年4月修正法案實施後，當被保險車輛全損或推定全損時，除了可以選擇現金賠償，也可選擇「修復賠償」，讓車輛回復原始狀態，這對不想換車，或是覺得賠償金額過低的車主來說，會比賠付現金更為有利。

如果車主還是希望理賠時拿到的是錢，郭大慶建議可加保「全損免折舊附加條款」，這樣當車輛全損或推定全損時，就可以不計折舊率，直接理賠全額的保險金（附加於竊盜險時須先扣除自負額）。

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