提前退休「勞保老年年金被打8折」不划算？一定要滿65歲才領嗎？試算「這年齡」請領賺更多
作者 : 翁申霖 整理
圖片 : Shutterstock
勞保老年年金究竟要怎麼領才能領最多、最划算？提早領、還是晚領好？由於目前勞保老年年金法定請領年齡為65歲(民國51年次後出生)，不少民眾擔心若是提前領，勞保年金會被打8折覺得虧到了；然而，事實上「60歲總領金額還略超過65歲總領金額一些，提早領反而划算」，專家也指出，「如果家族平均壽命約在80歲，不妨提前領，因為即使領的年金打折，但總額還是划算。」
勞工退休請領老年年金，須達法定請領年齡「65歲」，才能領到全額年金。但勞工若要提早領也是可以的。
勞保有提供增額年金和減額年金2種方式，讓勞工可以自行選擇要不要提早領或延後領，不過無論是選哪一種，最多都只能提前5年或延後5年。
提早領
勞保年資滿15年但還未達老年年金請領年齡可以提早請領「減給老年年金」，每提早1年就會減給4%，最多提早5年、減給20%。
延後領
已符合老年年金請領年齡，但延後請領的則是「展延老年年金」，每延後1年就會增給4%，最多延後5年、增給20%。
60歲vs.65歲
提早領未必吃虧
退休後的勞保老年年金想要領得多，無非是靠「2大條件」：投保年資久、投保薪資高。
以投保薪資分級表最高等級(目前為45,800元)、年資35年來計算(第2式)，月領年金為24,847元（投保薪資級距45,800元×年資35年×1.55%）。
勞保計算公式：
- 第1式：（平均月投保薪資x保險年資 x0.775%+3000元）x（1+展延比率或1-減給比率）
- 第2式：（平均月投保薪資x保險年資 x1.55%）x（1+展延比率或1-減給比率）
倘若提前至60歲領，月領年金會被打8折，等同於每月只能領19,878元（24,847元x0.8），第一年總年領金額為238,536元（19,878元x12個月），但等到84歲、領25年，累計領取的金額將是5,963,400元（238,536元x25年）。
65歲開始請領的話，年領總金額是298,164元（24,847元x12個月），到84歲、領20年，總領金額是5,963,280元（298,164元x20年）。
從試算結果來看，提早領勞保老年年金並沒有比較吃虧，根據《鏡週刊》報導，擁有超過20年投資經驗的理財專家孫慶龍表示，如果家族平均壽命約在80歲，不妨提前領，因為即使領的年金打折，但總額還是划算。
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《鏡週刊》報導指出，孫慶龍舉例，以民眾陳小姐的條件試算：年資31年11個月、最高投保薪資45,800元。
若她現在不再加保勞保，65歲能領全額勞保老年年金每月2.2萬元，一直到身故為止。
倘若是提前至60歲領，「年金最多打8折，為1.76萬元，從60歲領至80歲、20年，共能領422.4萬元（17,600元×12個月×20年）；但若是從65歲開始領，雖然老年年金不打折，領至80歲、15年，共領396萬（22,000×12個月×15年），早領可多領26.4萬元。」
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