【美元保單賺雙率】宣告利率≠實際報酬率 挑美元保單的重點是這些
**近幾年美元保單是保守族規劃資金配置的熱門管道，不過，市面上的商品眾多，有躉繳、也有期繳，就連宣告利率也是一家喊得比一家高，到底該怎麼聰明選呢？
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「這張美元保單的宣告利率有4%，你要不要參考看看？」從去年第4季開始，不少家壽險公司的業務員都積極以這句話賣保單，但很多保戶不了解的是，宣告利率並非實際報酬率，尤其熱銷的利變型，看似只要美國升息就能跟著上調利率，可是實際上調不調，還是保險公司說了算，且自從金管會盯上保險公司以高宣告利率為號召，至少有6家業者表態暫不調整，中國人壽甚至率先調降躉繳美元保單的宣告利率。
專家提醒，保戶在挑選美元保單時，可根據過去宣告利率的穩定性做為標準，除此之外，別忘了跟業務員詢問預定利率、附加費用率和保費折減比例，這些都會影響內部報酬率（IRR）。
至於是躉繳商品好？還是期繳商品佳？捷安達國際保經董事長吳鴻麟表示，「躉繳美元保單由於是整筆資金到位，複利滾存效果最好，目前銀行通路則以2年期、3年期銷售狀況最佳。」
以國泰人壽益美利加利變美元終身壽險為例，躉繳保費6萬美元，前2年內解約都拿不回所繳保費，這是所有儲蓄險提前解約都會面臨的窘境，但第3年起保單就能發揮複利效果；至於2年期商品，則可能前3年內解約都不划算，若是再搭配上還本設計，保戶得有心理準備可能得等到第5年，才會打敗美元定存報酬。
此外，如果是買長年期商品，選擇分期繳則可以分散匯率風險，不需要太在乎匯率強弱，但如果採季繳、甚至月繳，則要當心因分期太多，喪失保費折扣，最後稍有匯損反而沒賺到息！
名詞解釋
- 預定利率：保險公司收了保費，預估可得的投資報酬率，是固定數值，通常當預定利率越高，保費會越便宜。
- 宣告利率：保險公司運用保費所得到的投資報酬率，會定期宣告且會變動，通常出現於利變型保單。