聽後輩想背35年房貸驚呆！54歲單親爸靠股市滾6千萬提早退休：想經濟獨立，別在年輕時負債
作者 : 獨言（DokGen）
圖片 : shutterstock
編按：作者1966年出生於日本京都，三流大學畢業後就職食品公司，24歲在母親資助80萬圓下開始投資股票。28歲結婚生子，35歲因妻子外遇而離婚，成為單親爸爸，從可用資產90萬（約22萬新台幣）開始，4年積存1000萬（約250萬新台幣），從此開始起起落落，經歷天堂、地獄再翻身成為2億5000萬（約6250萬新台幣）富豪的致富人生。
如果想要經濟獨立，以散戶投資人的身分累積一筆資產，一定不能在年輕時就背負債務，首要之務是存下1千萬的本金。 尤其是，萬萬不可在年輕時就背負數千萬的房貸。
前幾天我與30多歲的後輩對飲時，他說「現在結婚了，所以考慮背35年的貸款買戶公寓」，我聽了就口不擇言，反射性地用關西腔斥責他：「你頭殼壞去嗎？」 在20到30多歲時，背負長期的房貸，相當於放棄建立讓人生更豐富的資產，眼睜睜地拋下累積一千萬資本的努力。要我來說，就像高聲宣布「我不要成為資本家，到死都當個勞動者就夠了」。
近年來的房貸利率維持在史上最低水準，反映了長久以來的超低利率時代。全週期機動利率只有年利率0.4％的水準（2021年3月數據）。回想泡沫經濟時期的1990年代，房貸利率曾超過8％，0.4％確實很有魅力。上班族有信用、能夠申請長期的房貸，這就像是特權。收入不穩定的非正式員工，確實得費一番辛苦才能申請貸款，但如果是正式員工，即使是年輕上班族也不太容易在審查時被刷下來。
若是想以零頭期款、全額貸款的方式，買下一戶兩房兩廳的4千萬新成屋，以利率0.4％計算，每個月的還款金額大約是10萬（本息平均攤還、無提早還款）。大家往往會認為「每個月付薪資的一成就能買房，說不定比租屋還划算」，但這是35年的貸款，如果在30歲申辨，將背負債務直到65歲。雖然努力提前還款，應該也能提早還清，但在還清之前將失去投資的餘力。
買房還需要支付物件價格3～5％的各種費用。如果是4千萬的物件，馬上就噴掉120～200萬了。 至於股票，只要持有就能產生股息，如果上漲，賣掉還能獲利。但房子不僅得支付每月的貸款，還需要繳交管理費與修繕用的公設基金。而且隨著屋齡增加，這些費用也經常會在管委會取得共識後提高。
至於稅金方面也一樣，只要持有不動產，就必須每年繳交固定資產稅。但股票如果只是持有則免稅，而不動產在購買時也需要繳稅（不動產取得稅），賣掉時也必須根據賣屋所得繳交相對應的稅金。另一方面，股票只有在售出獲利時，才需要繳交約20％的稅金（台灣不計證券商交易手續費的話，股票賣出時政府規定酌收0.3％證交稅）。
房子或許有資產價值，但繳完貸款，屋齡35年的物件，還剩下多少資產價值呢？ 據說距今約30年後的2050年，日本總人口數將減少到一億人左右，而且其中約38％，相當於4千萬人將成為65歲以上的高齡者。 人口以鄉村為中心減少，空屋問題不久將浮上檯面，屋齡35年的房子不保證能成為資產，說不定還會成為無法以理想金額售出，想租也租不出去的「負資產」。
我即使現在成為「資產有2個億的人」，也繼續住在公司宿舍。 身為上班族，能夠領居住津貼，住在租來的房子裡最好。如果公司提供宿舍，就不要猶豫地住進去，把多出來的錢全部存成資本拿去投資，這是從勞動者變身成資本家最有效的手段。
如果住在大眾運輸工具充實的區域，也不需要為了虛榮買車，因為各種稅金、保險、驗車、停車場、汽油費等，光是保有一輛車就需要相當的金額。有需要的時候，使用共享汽車或租車應該就夠了。 我也好幾次跟兒子說明，不擁有車與房，把這些錢都拿去投資，對於將來的資產累積會產生極大的差距。尤其兒子正值對車感興趣的年紀，我已經明確地叮囑他「不能買車」了。
作者簡介_獨言（DokGen）
個人部落格「資產從90萬到2億。平凡上班族邁向『及早退休』的自言自語」引發同溫取暖效應而人氣不墜。
本文摘自如何出版 《想要脫窮，先買張股票吧！》
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