退休金如何準備？「儲蓄比例」重要還是「投資報酬率」重要？

為什麼你會需要這篇文章？

或許你已經了解「退休金準備」的重要性，也知道該為自己準備多少退休金。但你可能還不知道該如何準備才能達成目標？那麼你可以透過本文了解該如何做到。

「退休金準備」是每個人該重視的長期財務目標，許多人也開始意識到「退休金準備」的重要性，然而「退休金準備」動輒百萬、千萬，如此龐大的一筆退休金到底該如何準備？想必是讓許多人苦惱的事。

對多數人來說，即使努力省錢、存錢，還是難以在退休前存到足夠的退休金。但並不是這樣就乾脆當個月光族、只想著小確幸，而是必須透過適當的投資規劃，幫助自己在退休時，存到足夠的退休金。

因此，適當的「退休金準備」方式是：在工作期間，有計畫性的邊儲蓄邊投資，逐步達成自己理想的「退休金準備」目標 ＜ 參考 300法則退休規劃 ＞。透過這樣的方式，「退休金準備」來源主要有兩大貢獻：（1）每年的儲蓄比例（2）每年的投資報酬率。

那麼，究竟是「儲蓄比例」對「退休金準備」的貢獻較大？還是「投資報酬率」對「退休金準備」的貢獻更大呢？答案是：根據你的年齡而定。

如圖一，從25歲開始進行「退休金準備」計畫，假設一開始年薪40萬，每年薪資成長率3%，65歲退休，分別試算兩種情況。

• 情況一：較高的儲蓄比例。每年保持10%的儲蓄比例，並投資在年化報酬率6 %的投資組合，到65歲約有936萬退休金。
• 情況二：較高的投資報酬率。每年保持6%的儲蓄比例，並投資在年化報酬率10%的投資組合，到65歲約有1440萬退休金。

從兩種不同試算結果來看，很顯然對25歲年輕人來說，較高的「投資報酬率」對於「退休金準備」的貢獻較大。但以同樣的假設試算，從55歲才開始進行「退休金準備」計畫，則是較高的「儲蓄比例」對於「退休金準備」的貢獻較大。

 圖一、「儲蓄比例」與「投資報酬率」對財富增長的影響取決於投資時間長短

從圖二可以發現，「複利」對財富增長的影響，在投資20~25年後才開始發揮明顯效果，若投資超過25年，「複利」效果會隨時間越長，呈現越明顯的差距。對年輕人來說，最大的優勢就是有足夠長的投資時間，透過20年以上的長期投資，讓「複利」發揮驚人的財富增長效果，因此「投資報酬率」相對重要，可以建立較積極的投資組合，並以「長期投資」方式來準備退休金，但要注意的是，千萬不要貪圖不合理或不可行的高報酬，只要透過資產配置分散風險，建立合適的投資組合便能達成目標。

圖二、若為20~25年以上長期投資，「投資報酬率」較重要

另外，圖三是從55歲開始進行「退休金準備」計畫，可以發現，由於從55歲才開始進行「退休金準備」計畫，可投資期間較短，無法透過「複利」發揮財富增長的效果。因此，年齡較大的投資者應該更重視「儲蓄」，而不是建立風險較高的積極型投資組合。

圖三、若投資期間較短，「儲蓄比例」較重要

從上述兩個例子可以發現，「退休金準備」究竟是「儲蓄比例」重要？還是「投資報酬率」重要？取決於你何時開始準備你的退休金，也就是投資時間的長短。

本文由阿爾發機器人理財授權轉載，原文在此