開除老闆前，請先想好 5 件事

從外商工程師辭職成為自由工作者後，已經邁入第四個年頭了，這段期間既長也短、既愜意也焦慮、既快樂也有痛苦。這些感受，在上班族生涯裡不是沒經歷過，只不過感受的來源大大不同。

上班時，關注的事大半來自於工作表現好壞，要不就是同事家人朋友等人際關係，相對單純。然而，成為了自由工作者後，關注的層面卻廣泛許多：下一步該怎麼走？工作與生活平衡該如何拿捏？畢竟這些都已不再如上班時期有既定的方向與框架。還有更實際的一點就是：錢從哪裡來？既然選擇追尋了自由，那就得想辦法撐起自己的生活。想利用本文和你分享，35 歲那年從科技業工程師裸辭的我，如何進行財務規劃制定目標，走向自由工作者的生活。

前期：決心裸辭前，你應該做好的準備

一、盤點資源

評估離職創業時間點最重要的兩個因素是：第一，創業計畫夠不夠成熟；第二，創業所需的資源夠不夠充足。務必要清楚自己的子彈糧食有多少，才不會發生不足以支撐到夢想實現之日的憾事。

我在一邊上班、一邊創作兩年之後，決定要離職創業，一來是因為創作量能已足夠、社群量能和演講邀約也已有一定基礎，離職創業的計畫是「推出《從工程到旅程的勇氣》一書並全力打書」。二來，我盤點了手上的資源，在科技業工作了 10 年，累積的資產還算充裕，扣除掉儲蓄投資的部分，可動用資金足以支撐我一人「3 年的基本水準生活開銷」。

二、制定財務目標、設下防火線

根據現有資源，我給自己設定的財務目標是：「兩年內達到收支平衡，不再吃老本。」以創業者而言，這並不算積極進取的目標，主因是這條路並非以追求極大盈利為主要考量而選擇的道路，而是一條恆常累積、追求心之所向與生命平衡的個人品牌之路。所以我設下 2 年達成目標、預留 1 年的預備金做緩衝，給自己足夠的時限在這條路上耕耘。

同時，我也設下了明確的防火線：如果兩年收支平衡的目標未達成，即宣告計畫失敗，必須返回職場上班。設立防火線的目的是對於創業成敗有清晰的定義，這樣做的好處是讓自己在心理上有「破釜沈舟」的決心（目標沒達成就無法再繼續夢想了），而在實際層面卻有「及時止損、留有後路」的效果。更重要的是，防火線是一條可以讓家人安心的界線，當初在和家人溝通離職時花費不少心力，最後是這條防火線令他們寬心，也更能體會我想達成目標的決心。可以說，在前期的創業評估裡，防火線是最重要的一環。

三、儲蓄投資和緊急預備金

除了 3 年基本開銷的可動用資金外，我將比例更大的資產放在「儲蓄投資」裡，這一部分是以股票或其他投資標的為主的資產，是「只入不出」的財富水庫，目標是為了藉由持續存入財產和長期累積的投資效益，使財富水庫達到「年化投資收益足以支應生活費和通膨率」，此即為「財務自由」的境界。現行最普遍的計算方式為「4% 法則」（即每年生活所需資金、不超過投資帳戶總額的 4%），可依此計算出你所需的財務自由門檻。

我的投資組合以股票為主，過往在股市投資多時、繳交不少「學費」後得到的心得是：「如果你無法花時間鑽研股市，那麼最好只專注投資在熟悉的產業。」因此最後，我的投資標的物非常簡單，就是美股大盤 ETF 和前公司相關領域的股票，因為對於產業優勢和前景有一定瞭解，加上許多仍在公司裡的前同事人脈方便打聽狀況，使我仍一定程度地掌握了產業脈動，從股票中得到優於預期的收益。

儲蓄投資還有另一個重大功用是「緊急預備金」，當臨時出現一大筆支出時，不至於壓垮你的財務狀況。這也是為什麼我將其設定為「只進不出」並且佔比大於「可動用資金」的原因。

盤點資源、做好準備之後，就進入計畫的執行階段：

執行期：計畫趕不上變化，務必靈活因應

一、投入執行，確保達成初步目標

我按計劃離職，出了《從工程到旅程的勇氣》一書，投入一年的時間全心打書，環台開了超過30 場分享會。努力曝光的結果與故事引發的共鳴，又為我帶來了額外 30 場演講邀約，並得到成為高雄觀光代言人的難得契機。因此在第一年，演講、版稅收入再加上商業業配合作，就已提前達成了預定的「收支平衡」目標。第二年，收入持續成長，已經開始可以將扣除生活費後所餘的錢存入財富水庫裡。

二、因應變局，突破困境

然而，計劃趕不上變化，我在創業第三年時結了婚，為了陪伴妻子完成她出國留學的夢想，我放下了台灣的工作，與她共赴美國。除了陪伴者的身分使我在生活與心境上遭受挑戰之外，這無疑也是人生財務上的巨變，我不但收入大減，還搬到了一個生活費貴了 3 倍的地方。即便是用第二年存下的錢加上第三年的台灣生活開銷預算，都不足以支應。

這個時候，就顯現出「緊急預備金」的重要性了。我在現金水位快見底時，第一次「動用」財富水庫，賣掉一些收益不錯的公司股票，渡過了手頭緊的日子。而在「異地匱乏」的鞭策下，我積極地尋求數位遊牧轉型，經過近一年的努力後，最終克服了距離的限制，創造海外收入，讓我得以擺脫賣股票度日的窘境。

這過程雖不容易，但為我帶來了很有價值的收穫與成長，一年後回台，原有業務加上數位遊牧的收入，整體翻了一倍，並開設了公司，聘請了人手來協力幫忙。只能說人是由環境逼出來的，如果我沒有和妻子來到美國，在台灣相對安逸的環境下，恐怕也不會開啟數位遊牧轉型的契機與它帶來的收入增長。

掌握 5 大原則，「自由」可以比想像中更近

我的離職創業歷程並無太多驚濤駭浪，卻也非一帆風順，人生充滿太多不可預期，但只要把握好以上提到的重要原則，仍可有效助你渡過難關：

一、盤點資源
二、制定財務目標、設下防火線
三、儲蓄投資和緊急預備金
四、投入執行，確保達成初步目標
五、因應變局，突破困境

有人說創業要趁早，我個人覺得有好有壞，二十幾歲時，有的是時間與機會，但也缺乏了資源與經驗。另外，個人的狀態也是關鍵考量原因，單身消耗的資源最少，而成家生子後，顧慮的人和事更多，就必須要積攢更豐富的資源與制定更保守的計畫來因應變數。這也是為什麼我選擇在「35 歲、尚未成家」的階段離職創業。

而不過，凡事沒有絕對的答案，只要你用對的「方法」，制定好「計畫」，最後，帶著「熱情與決心」去實現它、因應它，你將走出屬於自己的成功之路。

祝福每一位築夢踏實的人。

＊本文節選自換日線 2023 秋季刊，更多精彩內容，請參考《沒有財富，哪來自由？專屬青年世代的理財專刊》。

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