名家專欄》首購族頭款不夠怎辦？買房三招克服資金不足
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文／樂屋網調研中心經理洪安怡
一直想買房的你，規劃何時實現自己的購屋目標呢？
我從不認為一定要擁有自己的住宅，但在當前房價高漲，租屋環境又不盡友善的情況下，購屋還是筆相對划算的買賣。既如此，我們今天就來聊聊，對資金不足的首購族而言，如何克服挑戰，買到人生中的第一間房子。
眾所周知，買房最大困境在於房價太貴，更確切地來說，是頭期款的累積，跟不上房價上漲的速度，存不到第一桶金的關係，總價1000萬元的房子若貸款7成，買方就要準備300萬元的頭期款，實在不是筆小數目。
因此，買房第一招，就是有效的儲蓄計劃。
通常建議月薪水的3分之1用於支付房貸，我們同樣可以用這個標準來準備頭期款，以月薪5萬元的上班族而言，每月儲蓄16666元，一年下來至少可存個20萬元，如果再加上年終獎金，即便沒有加薪，5年存個120萬元應該是沒問題的，如果還是位擁有理財技巧的少年股神，說不定能更快達成這個目標。
120萬元的頭期款，大概能買總價500萬元的住宅，出了大台北地區，在其他地方挑一間屋齡30年以上的老舊公寓，都是有機會的；或者，將儲蓄期間延長至10年，存到240萬元，買個總價1000萬元的房子也是有望的。當然，這些財務估算都是在沒有其他資金需求的情況下，若還要支出孝親費、房租等，存款計劃大概就很難這麼順利了，此時就要轉向下一步。
買房第二招，尋找金主或合資夥伴。
資金當然從金主身上找，但金主要從哪找？早期流行過所謂的「標會」，是一種由民間組織發起的小額信貸方式，旨在協助籌措資金，然而，由於缺乏擔保品和徵信機制，風險過高，加上目前小額信貸已經很簡便了，標會也就逐漸式微。
所以金主在哪呢？通常是親近的家人，商請父母或祖父母出借部分資金，更勝者，也有人找兄弟姐妹或情侶合資，當然，團購風險高，容易導致爭端，但不可否認是快速籌措資金的好方法，如若再不行，那就需考慮第三步。
買房第三招，選擇合適的標的。
初入市場，不可好高騖遠，先盤點手中資金，如果負擔不起總價1000萬元的房子，就考慮總價800萬元的，在房屋搜尋平台上設定理想的價格範圍找尋物件，或告知仲介預算請仲介介紹；遠一點，小一點都無妨，大抵上，通勤時間不超過1小時，甚至從1加1房開始買起，待房價起漲，再以小換大，以遠換近。
此外，如果資金籌措真有困難，目前也不急於搬入新家，預售屋就會是一個選項；中古屋要準備2到3成的頭期款，但預售屋多數一開始僅需支付總價的1成，剩餘的1成還會分成一半，0.5成依據工程進度分期支付，0.5成則是交屋保留款，完工交屋時才需支付。
換言之，總價1000萬元的預售屋，興建時間約2年，買方最初只要支付100萬元的頭期款，然後在接下來的2年，分期支付剩餘的100萬元；有些預售屋甚至可「工程期0付款」，把工程期款推遲到交屋時支付，等於預留了2年時間讓買方準備100萬元，降低不少首購族的資金壓力。
總之，上述三招非各自獨立，而是能相互搭配使用，無論如何，用想像的方式紙上談兵，跟實質盤點手上資金真的開始看屋，存在相當大的差異，一但決定要買房，強烈建議先實際看過幾間房子，培養一下對房市的「手感」，這樣將來在制定細部的購屋計畫時，也能有更完善而清晰的目標，執行過程中也能更篤定。
現在，我想問問正在閱讀這篇文章的你們；你是怎樣存到購屋的頭期款的呢？除了上述買房三招之外，你也有其他獨門買房密技嗎？到安怡陪你聊房市粉絲專頁，跟我們一起聊聊吧！