20歲就該懂的金錢觀！理財專家盤點「10大無痛存錢法」享財富自由

人生不是存錢就是花錢，一定要有策略，該如何打理自己的財富呢？財經作家麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf）於《賺錢，也賺幸福》一書中，分享與時俱進的理財知識，以及讓人生愜意自在的方法，帶領理財新手盤點金錢與人生的相關課題，並於本篇分享「10種存錢妙方」。以下為原書摘文：

歸根究柢，我們對生命中的金錢只能做兩件事，存錢或是花錢。享受富裕生活的關鍵，在於存錢與花錢兩者之間取得平衡。我建議採取VST的手法存錢：

• 遠景（Vision）
• 策略（Strategy）
• 手段（Tactics）

首先，自己要有如下的遠景：充分利用自己所擁有的錢，獲取最大的人生樂趣。意思是每天都能享受自己的一些錢，包括今天。也許你可以讓自己享受人生中的美好事物，養家餬口，投入慈善工作，或是宗教信仰、協助孫兒輩教育等，你一心想做的事情。這是你的錢，任何你覺得妥當的安排，都可以從中得到樂趣。

然而，除非你的壽命很短，否則你無法不存錢而仍能充分享受。因此，你需要存錢的策略與手段，讓我們先討論一些眾所周知的道理：

1.先付錢給自己

每筆薪水至少存下10％，如果要等到自己覺得方便時再存錢，那就永遠也存不了。如果達成財務自由是你的首要任務，那麼存錢就是你的財務第一優先事項。如果你沒有任何存款，請先存下6個月的生活花費，投入指數型基金，這是你的緊急備用基金。

2.愈早開始愈好

愈早開始儲蓄，複利的效果愈佳，愈早讓你晉身贏家之列。 這裡有個例子說明為什麼愈早開始愈好：包博和貝蒂都是21歲，包博31歲才開始每年投資2千美元，總計34年，總投資額為6萬8千美元。貝蒂從21歲起便每年投資2千美元，只投資了10年，總投資額為2萬美元。

假設兩人的年投資報酬都是10％，到65歲時，包博的投資組合價值為41萬9千美元，但是貝蒂的投資組合為81萬4千美元。因為早投資了10年，雖然貝蒂的投資額只有包博的29％，但收益卻比包博多了32萬4千美元。

3.加薪或是有意外之財時，就多存點錢

存的錢愈多，就能愈早脫離時間與金錢的陷阱。如果你真的想及早晉身贏家之列，大約得將收入30％至50％存起來。把未來的獎金與加薪存起來，這樣做不會感覺痛苦。許多人犯的錯誤是，把意外之財與加薪用來買新的奢侈品。一旦食髓知味，奢侈品就變成必需品，賺錢是為了花錢的惡性循環就開始了。

我開始教書的時候，母校的同事約翰．大衛生（John Davidson）給過我很棒的忠告。當時我的年薪可以分成9個月領取，或是12個月領取。合理的財務做法是分9個月領取，因為可以早點運用到那些錢，但是約翰說：「麥可，分12個月領薪水，你會習慣於那樣的薪資水準，當你教暑期班賺了額外的錢之後，就可以把那些錢存起來投資。」

這真是很棒的忠言，每當我暑假教書、收到書的版稅，或是有額外的收入時，就將大部分的錢存起來投資。這種早一點存錢的習慣持續了很久，讓我最後終於財務獨立。

4. 盡可能延後繳稅

許多人不用增加工作便可以加薪，同時又可以避稅，但他們放棄這樣的機會，你相信嗎？如果你們公司有公司贊助的延遲繳稅帳戶，如401（k），但是你卻沒有充分利用，你應該也是這種人。

史嘉德基金管理公司（Scudder Kemper）的調查顯示，只有三分之一的員工在他們20多歲及30多歲時，充分利用401（k）帳戶。多數人放棄收入可避稅的途徑，把稅存起來，也放棄一般公司提供的相對基金計畫（matching fund），即員工每存一塊錢，公司相對提撥50分，最高可以達到薪水的6%。

延後繳稅帳戶如401（k）、403（b）、基奧計畫（Keogh）、簡易雇員退休金計畫（SEP IRA）等，都是累積財富的好方法。這些錢是免稅的，許多老闆拒絕提供相對基金，這些錢複利生息而且是免稅的，除非你提領出來才會課稅，通常是59歲半以後可以提領。

跟你的老闆問清楚，如果你自己當老闆，找會計師或是財務規畫師問清楚，何者對你最有利。找出每年最佳省錢之道，此一策略與下一策略，千萬不要錯過。

5. 別偷懶，善用羅斯個人退休帳戶

羅斯個人退休帳戶是另一個累積財富的好方法，你所投入羅斯個人退休帳戶的錢沒有扣稅減免，這是個壞消息。但好消息是，這些錢所產生的複利是免稅的，而且永遠不必課稅。不像是401（k）帳戶是延後繳稅，你不用等到70歲時才去提錢，而且錢可以給繼承人，也是免稅的。

假設你投資羅斯個人退休帳戶至少已有5年的時間，滿59歲半時，你就可以提領。如果你所提領的錢是為了第一次購屋，在59歲半之前便可提領，沒有罰則，一生最高額度是1萬美元。

如果你未滿50歲，在2002年、2003年，以及2004年，投入羅斯個人退休帳戶的最高限額為3千美元。在2005年、2006年，及2007年，可調高為4千美元，然後2008年為5千美元，2008年之後，最高可投入金額將根據通貨膨脹率調整。

50歲以上的人，在2002年、2003年，及2004年的最高投資限額為3500美元，在2005年為4500美元，2006年及2007年為5千美元，2008年為6千美元。以2023年為例，如果你是單身，必須要有收入，總收入14萬4千美元以下，如果是申請共同帳戶，則總收入為21萬4千美元以下。稅法時常在改，所以要查查看自己是否可以申請，並充分利用額度。

6. 開車可能危及財富

除了房子以外，多數人一生中所買最貴的東西就是車子。但是房子會增值，新車則是可怕的投資，在頭兩年就喪失了三分之一的價值。新車的氣味大概是市場上最昂貴的香水。

從財務的角度來看，最好是買一部車齡2至5年的車，以現金付款，只要維修費還算合理就不用換車。除非你每兩三年就要換一輛新車，否則不要考慮用租的。從財務的觀點來看，買跑車是最壞的打算，跑車平均比一般車子貴2萬美元，又很耗油，每個月的油錢、維修費，以及保險費，要多出100至250美元。

萬一你還不明白，想想看，如果你將那兩萬美元投資在指數型基金，每年投資回收率是11％，40年後獲利就有130萬17美元。

車子是美國人生活中不可或缺的一部分，買車也是一個美好的經驗，我買過幾次車，也會繼續買下去。但是，今天有數百萬的美國人，靠著社會福利金過日子，卻把可能有數百萬美元退休投資組合的錢花在買新車上。

7. 保證每年輕鬆賺取18％報酬率的辦法

付清你的信用卡債務，否則你得因此付利息。不要欺騙自己，信用卡的利息會讓你在時間與金錢的陷阱中待更久。如果你有龐大的信用卡未償餘額，趕緊付清，因為你將錢投資在任何地方，保證都沒有18％的報酬。付清信用卡債務之後，只有因為方便才使用信用卡，而且買你負擔得起的東西，使用免年費，而且至少有25天寬限期的信用卡，如果可能，要找有回饋或點數扣抵的信用卡。

8. 記錄支出

連續記帳1個月，你會發現各種不必要的花費，省下這些花費，可以讓你達成財務自由的目標。隨身攜帶小卡片或是小記事本，記下所買東西的價錢，除了可以讓你知道錢是如何花掉的，還可以讓你想一想，這些東西到底值不值得買。每月支付的帳單錢，也要加在帳冊裡。

每月月底，將所有的花費加總起來，數目會嚇你一跳。你是否花太多錢買書、在豪華餐廳用餐、喝時髦的咖啡、雞尾酒、軟體、衣服、珠寶等東西上？許多東西都是我們一時衝動下購買的，對於我們的享樂增添有限，這些都是要刪減或是消除的項目。記住，每天只要省下美金8塊2毛5，就可以開設羅斯個人退休帳戶。

9.計算流失掉的財富

你是否將你未來的財務自由挪去買車？或是佩戴在手上？圍在脖子上？在餐廳裡吃掉？抽掉？或是被喝掉？你是否租著豪華的公寓，把錢給了房東？而你原本可以將這筆錢投資於可以增值的房子，還可以扣稅減免。

這些東西的真正成本不只是所花費的金錢，也包括隨時間所累積的複利。

經驗法則顯示，相對於每3年買一輛新車，買一輛中價位的二手車，每一年可省下開車成本2500美元。因此，假設你沒有每3年買一輛新車，而是買一輛車齡3年的二手車，將每年所省下的2500美元投資於股票指數基金，年投資報酬是11％。

假設你在21歲時就這麼做，等到65歲時，你的汽車存款帳戶將成長至246萬6596美元。假設你家有兩輛車，到了65歲時，你的財富將因此增加493萬3193美元。當你朋友問你如何成為有錢人時，你可以說你從事二手車買賣生意。

10.了解並非所有債務都是一樣的

通常債務都令人皺眉，但債務也可以是不錯的投資。只要背負債務的時間沒有過長，或是沒有過度借貸，那麼借錢買房子、創業，或接受教育，就可能是絕佳的投資。例如，借錢念研究所就是我的最佳投資之一。

我將我們的房子拿去抵押借款，因為利率低而且繳付利息可以抵稅，我將借來的錢投資於低風險的債券基金，所得足以支付抵押貸款利息。但是如果我在利率是兩位數字的80年代初借款，那麼最好早點還清借款。

脫口秀天王威爾．羅傑斯（Will Rogers）曾說：「許多人花的比賺的多，買自己不需要的東西，目的只是為了向討厭的人炫耀。」住豪宅、開名車、穿金戴銀，並不表示此人有錢，的確，很多有錢人最後住進救濟院。富裕與擺闊的差別，就像是閃電與螢火蟲。有錢人與窮人的差別，就在於你是否決定存錢。

（本文摘自／賺錢，也賺幸福（修訂版）：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書／商業周刊）

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