照顧晚年生活還能防止財產被騙　用定存利息的零頭就能啟動安養信託

國內信託界大名鼎鼎、被三信商銀董事長廖松岳從國泰世華挖角到三信當副總的張齊家，今（20）日在一場座談會上分享真實案例，提醒邁入超高齡社會，國人應有安養信託觀念，以免晚年財產遭到覬覦或詐騙。

廖松岳是虔誠的慈濟人，推廣信託不遺餘力，他挖角原為國泰世華銀行信託招牌的張齊家到三信商銀挑大樑後，三信的安養信託連續兩年上衝至金管會評鑑的信託2.0所屬組別第二名，儼然成為地區性銀行裡的信託一哥。

為了彰顯在地銀行的特色，三信商銀今日在總行所在的台中市舉辦長照與安養信託座談會，張齊家親自開講。他說今年初有位女士到三信商銀來，原本要開立聯名帳戶管理父母的錢，櫃檯行員得知需求後建議改辦安養信託，除了達到管理財產的目的，還能省去聯名帳戶必須兩個人都簽章才能動用帳戶的麻煩事。

推廣安養信託　不要只靠理專

張齊家說，國內銀行推動安養信託，目前多數透過理專在接觸客戶，他經常跟同業分享，其實櫃員也可以。分行的櫃檯人員不是只有防制詐騙的功能，也可以扮演推廣安養信託的尖兵，像他以下要講的案例，就是三信商銀的櫃檯人員而非理專率先發現。

這位女士是獨生女，父母親90幾歲了，想接兩老到國外居住但父母習慣住在台灣，平時由住在附近的表哥協助照料。她原本想在三信商銀開個聯名帳戶，由她跟表哥一起管理父母的財產，但櫃檯行員推薦用安養信託後，覺得這樣的做法比聯名帳戶更好。

她把父母的幾百萬元、房子跟土地都交付信託給銀行，由父母親擔任委託人，表哥擔任信託監察人，因為父母親本身也是受益人，等於弄了個自益安養信託的架構。

管理財產交給銀行　不必考驗人性

從聯名帳戶變成安養信託，等於管理幾百萬元存款的人，從她跟表哥變成銀行。把一大筆錢都給表哥管，跟每個月只能碰到8萬或10萬元的看護費與照料老人家的費用，後者顯然安全多了，不必考驗人性。

這個案子特殊之處在於，這位獨生女除了請表哥擔任信託監察人，另外還要求，假設有臨時開支，信託監察人下指示給受託銀行需要動用款項時，銀行必須事先E-Mail給她取得同意，等於多了道制衡的機制，防護措施做得比一般安養信託還要嚴密。

張齊家說，根據國發會最新推估，台灣85歲以上的老老人數，40年後將占老人人口三成以上，未來的老人當中，將有許多超高齡的老老人。安養信託除了可以避免長者的財產遭到覬覦或詐騙，對於失能或失智長者，也可透過安養信託來保全資產，讓交付信託的財產「專款專用」在長輩的生活養護上。

辦理安養信託　監察人角色不可缺

他表示，安養信託沒有規定非得設立信託監察人不可，但是，他都會跟客戶建議，最好增設此一角色，而且信託監察人不要只有一人，而是事先給受託銀行幾個名單，譬如，誰是第一順位信託監察人，誰是第二順位、第三順位，以利信託監察人身體不適、移居他地或往生時，這個角色不會無以為繼。

預約安養信託　費用更便宜

其次，金管會力推安養信託，金融機構響應政策，國人如果辦理預約型的安養信託，費用會比較便宜，鼓勵民眾及早規劃。

張齊家解釋，安養信託一般有兩筆費用，一次性的簽約手續費，目前平均介於3000至5000元，另外是每個月收取的信託資產管理費，目前年化費率約千分之二到千分之五，因新台幣定存年息約1.6%，「等於用定存利息的零頭來付管理費都還綽綽有餘」。（推薦閱讀：幕後》屏東「震」動！他的恩怨影響2席立委　叫陣潘孟安一個人的武林）

預約型安養信託鼓勵民眾事先跟金融機構簽約，例如60歲時簽訂安養信託合約，事先約定10年後，或是75歲時，或是身體狀況不佳後，才來啟動安養信託，如此民眾只需支付大約1000元的簽約費，等到安養信託真的啟動了，才需要繳納每個月千分之二到千分之五不等的信託管理費。