[保單紓困貸款] 10萬急用3年免還本金 22家壽險保單可借 (與勞工紓困貸款比較)

10萬元的勞工紓困貸款已經在2021/6/19終止申請，如果你晚了一步未成功申請，或是還有其他急需用錢，現在全台22家壽險公司(含郵政壽險)聯合推出保單紓困貸款，以更低的1.28%利率提供其保戶紓困貸款，而且最長有3年的寬限期免還本金，可以協助大家一同渡過COVID-19難關

保單紓困貸款(或稱為壽險紓困貸款)預計於2021/7/1上路，但真的有比較划算嗎？比起勞工紓困貸款誰優誰劣？就讓本文從保單紓困貸款的申請門檻、還款要求、申辦方式進行說明與比較，方便大家決定是否適合自己

保單紓困貸款重點訊息與比較

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如果10萬元的額度真的不夠或不符合資格，可以再考慮銀行的信用貸款，補足目前的資金缺口，詳細可以參考下面的延伸閱讀：

■ 延伸閱讀：2021年信貸利率比較 點點手機就搞定(比較與注意事項)

保單紓困貸款申請門檻

那什麼人可以申請保單紓困貸款呢？只要你是符合下列條件之一的壽險公司要保人，就可以向你的所投保的壽險公司提出申請：

• 身心障礙者
• 低收入戶或中低收入戶
• 屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員
• 符合政府個人紓困補助條件者
• 受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者

如果你有申請過勞工紓困貸款，那你就可以滿足第四項的要求。另外，保單紓困貸款門檻更低，基本上你只要有受到 COVID-19 的影響，能做簡單的舉證(例如工時變少、目前放無薪假中)，那基本上壽險公司都會從寬認定你是符合第5類的情況，更具體「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」的說明如下：

• 有雇主類型：客戶表達自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
• 無雇主類型：客戶表達自己無雇主(包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等)，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。

缺點：必須之前有投保壽險公司保單

不像勞工紓困貸款，只要你是勞工(有6個月以上工作情況)你就可以申請，保單紓困貸款最大的困難度就是你必須要有之前投保過任一家壽險公司保單才可以申請，如果你重未進行任何的保險，那很抱歉你是無法進行保單紓困貸款 (因為連保單都不具備，自然就無法申請)

而且不是所有壽險保單都可以申請，你的保單中還必須要有保單價值準備金才行！什麼叫保單價值準備金(簡稱保價金)呢？保單價值準備金=我們繳的保費 - 保險公司的成本（包含理賠成本）後，存放在保險公司的錢。也就是這筆錢是未來保險公司確定會給付給你的錢(當保險期滿或生亡時提供)，所以既然這筆錢是你未來會拿到的錢，那我們就可以先跟保險公司來借款

不過我想這樣子說你可能還是不太懂，那更簡單的判斷方式，就是你現在如果你的保單進行解約，那你是不是可以領到退款，如果可以的話，那代表你的保單中是有具備保單價值準備金，如果沒有的話，那代表你保單是無法借款

下面把常見具有保單價值準備金的保險列出來，大家可以先判斷一下，自己是不是有這些保險商品：

■ 適用之保單：終身壽險、年金險、儲蓄險

■ 不適用之保單：如定期壽險、傷害險、旅行平安險、住院醫療險、投資型保單、外幣保單、利率變動型年金保單及萬能保單…等

當然，如果你保的是 ■ 車險、強制險、地震險、疫苗險這一些由產險公司的保單，也不在範圍之中，因為此次是由人壽公司所提出的優惠貸款，而上述的險種是由產險公司提供，自然也是無法被認可的保單

優點：不止借10萬 每家壽險都可以借

另外一個重點是，你借的錢必須小於你的保單價值準備金，也就是說，如果你的保單只有5萬的價值準備金，那你最多只能借 5萬元，但是如果你的保單價值準備金大於 10萬，那你最多還是只可以借 10萬元

不過這裡也衍生出另外一個優點，如果你有投保多家壽險，那你每家都可以借 10萬，並沒有像勞工紓困貸款只限與1家銀行申請，所以如果你同時有3家保單，那就可以借到 3×10萬=30萬之多，所以趕快去翻出你的保單，說不定之前就有規劃投保多家保單，此時就可以發揮用途

保險單借款是依據保險法規定由保險公司在保單價值準備金範圍內提供要保人以保險單為質進行借款，可借的額度和保單價值準備金的多寡有關，雖然本專案有每一申請人每一公司累計最高10萬元之額度，但如果保單價值準備金的金額未達10萬元，仍然只能在申辦當時保單價值準備金額度範圍內借款

保單紓困貸款還款方式

因為保單借款是你已經有一筆保單價值準備金在壽險公司，所以對於壽險公司相對風險較小，換句話說，也就是你是拿自己的錢借給自己，如果你最終不還款，那壽險公司就從你的保價金中扣除即可，所以對於還款的要求較低，保單借款本金還款沒有限制期限及金額，所以你3年內是可以不用還本金任何一毛錢都是可以的！

優點：貸款利率 1.28% 3年免還本金

一般你進行保單借款的借款利率範圍介於3%~7%左右，依各壽險公司略有差異，而此次你透過保單紓困貸款，可以借到貸款利率 1.28%，這算是非常低的利率，那代表你借 10萬元每年只要付擔 100,000 × 1.28% = 1280元的利息

不過這項優惠利率的期限也只有 3年，也就是1.28% 的貸款利率只適用在前3年，在3年之後如果你尚未還款，那就會依各保險公司公告之利率進行計算，也就是會拉高到 3% ~ 7% 左右

簽訂本保單借款約定暨重要事項告知書時之紓困專案優惠年利率為 1.28%，優惠期間自貴公司公核借日起算最長 3 年，紓困專案期滿後回歸 貴公司各保單宣告之借款利率

保單紓困貸款利息計算方式

也就是保單借款的特色，你不需要急著償還本金，你只要固定每年支付利息即可，待疫情過去，生活情況改善後，再進行本金的歸還。不過個人還是建議，要適時每年進行部份金額的支付，避免3年到期要一次償還拿不出這麼金額，在3年之後就只能適用更高的利率

那是要每個月都付利息嗎？答案：不是，借款利息每逢保單週年日應付息一次即可，所以這個取決你當初投保保單時間，也就是最長你可能一年內不需要支付任何利息，因此也不會發生一借完款你就必須開始償還本金、利息，反而造成自己更高的壓力

那借款利息如何計算呢？也很簡單，是採用每日計息，但到保單周年日時一次付清利息，假設你在 7/1 借了 10萬元，而保單周年日在 12/31，那你在 12/31 時就需要支付 10萬 × 1.28% × (183 / 365) = 642元

依計算當時的借款本金×借款年利率×(經過的天數/365)，逐日計算(四捨五入至元)後再予以加總。

假如你3年內都沒有提前歸還本金，但都有按時支付利息，那你最多要支付的利息為： 10萬 × 1.28% * 3 = 3,840元，雖然比起勞工紓困貸款 1,546元來的高，但是你要知道一件事，這個是3年沒有任何提款還款的情況，所以也算是很低的情況

個人覺得保單紓困貸款的優勢在於前三年可不用支付任何本金，只需要每年付擔利息，所以適合現階段資金情況較緊的保戶，不用擔心每個月還要進行本金償還，在資金的運用程度上也會來得比較大

紓困貸款可提前還款

那你會問，我一定要3年後才還清嗎？我可以提早還清嗎？當然可以，而且這樣子你繳的利率會更低哦！我們就來試算一下，假設你每年繳利息的同時，也還款 33,333元，那你繳的利息情況會變成如下：

所以雖然保單紓困貸款沒有任何政府的補助，但是因為利率低，再加上還款方式彈性很高，所以在每年定期還款的情況下，也只需要付擔 2,560元的利息，也只比勞工紓困代款高出 1000元左右

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另外，我們再幫大家試算，如果你的還款方式與勞工紓困貸款一樣，也就是從第7個月之後，平均把本金進行攤還，那你3年的本利合為 102,184元，代表利息為 2,184元，所較於勞工紓困貸款約多出 638元，所以兩者差距其實還好！

不繳利息會導致保單失效

那你也可能會問，因為保單借款是從我自己的錢借出來的，那我可以不還吧？答案是：不行，如果你每年都沒有正常支付利息，那你的利息就會去扣抵你的保單價值準備金，當此時你的借款大於你的保單價值準備金時，你的保單就會失效，如果你此時又發生什麼危難，那你就會同時失去保險的保護

借款人不按約定條件付息者，本契約之效力於未償還之借款本息超過保單價值準備金時即行停止，貴公司並應於效力停止日之三十日前以書面通知本人；本契約因未償還之借款本息超過保單價值準備金停效後，借款人得部分清償保險單借款本息使契約效力恢復。其未償餘額不得逾保險契約約定之保險單借款可借金額上限。

保單紓困貸款申請方式

為了避免群聚，因此也都建議大家採用線上申請方式，可以上各壽險公司網站，線上下載申請表，填寫完成寄回各對應窗口即可以完成申請作業，後續就等壽險公司投知結果，完成後即可以撥入你指定的帳戶之中

若申請資料無誤，依壽險公司之前保單借款經驗，營業日0:00至13:50前完成申請，可當日匯撥，其餘時段為次一營業日匯撥，因為不用再送財團法人中小企業信用保證基金進行查核，所以速度也會比勞工紓困代款來得快

紓困貸款申請文件

申請文件也相當的簡單，大家可以到下面的網址下單相關的單據，填寫完後郵寄送回，或是拍照使用 e-mail 等方式回傳給各保險公司：

• 保險單借款約定暨重要事項告知書(紓困專案適用)
• 要保人身分證明文件（臨櫃申請者需檢附雙證件正本，且其一為身分證）
• 符合申請資格的證明文件或自我聲明

22家壽險線上申請紓困貸款網址

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■ 延伸連結：人壽公會 保單借款優惠紓困專區

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