儲蓄險該怎麼買？三張圖秒懂　哪一張保單最划算！

許雅綿

圖片 達志 提供

台灣人愛買保險，特別是儲蓄型的保單，而近期金管會整頓壽險業者，盯上高儲蓄型的保單，除了要求保險公司不能「賠錢賣保單」之外，也希望民眾購買的保險商品，能夠回歸「保障」的本質，此消息傳出後，市場上更掀起了一波「高儲蓄型保單，到底該不該買」的討論聲浪。

不過，就如同擁有9張儲蓄險保單的金管會主委顧立雄所說：「保險公司若能賣出這樣的產品，讓民眾去買，是沒有錯的。」

最重要的前提是，要謹守「先保障、後理財」的順序，若基本保障都做足了，有額外一筆閒錢想做規劃，儲蓄型保單確實是不少民眾資產配置的選項之一。

目前市場上儲蓄型的保險種類繁多，包括利變型、傳統型和增額型等，繳費年期也分為躉繳〈1次繳〉、2年期、3年期、6年期或是10年期等，到底民眾要如何挑選儲蓄型保單，且該買哪一張保單最划算？

買儲蓄險先看IRR？

錯！你應該先評估用途

很多人在挑選儲蓄型保單時，都會以高IRR〈內部報酬率〉為主要考量，但此挑選的原則，並非適用所有的人。

「我在挑選儲蓄型保單時，第一個步驟不是先看IRR，是先評估買這張儲蓄型保單的目的和用途，之後才會針對需求，挑選適合的年期和商品，」磊山保經高級業務經理楊雅涵觀察。

一般而言，民眾買儲蓄型保單的用途，主要有以下四種。

第一、年輕人想存一桶金、創業金或是買房的頭期款。楊雅涵說，這類型的民眾，需要短時間獲得最大的利益，所以挑選上，就適合選短年期、高IRR的儲蓄型保單。

第二、身為家庭高責任者，想要存錢也有保障需求。這類型的民眾，通常為家中的經濟支柱，有房貸或是車貸壓力，會擔心若不小心發生意外，家中貸款會無人支付的狀況，因此，儲蓄險保單挑選上，就可考慮高壽險保障、有儲蓄功能的保單。

觀察目前市面上儲蓄型保單，有高壽險保障的商品並不多，普遍都屬於「低保障、高保費」，一般分有60萬元、100萬元上下，有些甚至僅有10萬元的保額。

因此，若身為家庭高責任者，有一筆錢想要強迫儲蓄的話，這些往往不夠用，最好挑選更高壽險保障的儲蓄型保單，如友邦人壽的三富人生、全球人壽的旺美158，不過相對來講保費也比較高。

不過要提醒的是，身為家中經濟支柱的高責任者，最重要的還是保障，除了高壽險保障的儲蓄型保單之外，也要記得做好住院醫療、手術，意外或是重大傷病險等保障。

第三、想透過儲蓄型保單規劃退休金。這類需求的民眾，通常會擔心老了之後，帳戶裡沒有錢，或是一次領一大筆錢，會不小心花光，所以在挑選儲蓄型保單商品時，就不會以IRR為主要考量，而是「確保每年或每個月可固定領到一筆錢」。

這時在儲蓄型保單挑選上，就可以選擇給付內容部分有標示55歲或60歲滿期之後，可固定領到一筆生存保險金，給付年齡最好可到99歲，繳費年期主要以長年期為主。

而觀察目前市面上的儲蓄型商品，有類似「終身俸」概念的保單，就有包括友邦人壽享富人生〈新台幣〉、新光人壽鑫利樂退〈新台幣〉、友邦人壽享樂人生〈美元〉，以及新光人壽美利樂退〈美元〉等。

第四、買儲蓄型保單，是為了存子女教育金。有這類需求的民眾，在挑選儲蓄型商品上，可以挑內含「保障及豁免保費」功能的保單。

楊雅涵說，因父母幫小孩存教育金，就是希望一存進去，就能創造等值的結果，有保障及豁免保費的好處，就是保單生效後，過程中不管父母生病或是意外，符合保障及豁免條件的話，不用繳交未到期保費，就能持續享有保障。

舉例來說，若以存子女教育金為目標，買一張保額100萬元的儲蓄型保單，每1年存10萬元，但若父母不小心在下一年發生意外離世，一般沒有保障功能的保單，頂多拿回比本金多一點的金額，但若是買有保障功能的保單，就能拿到這一筆完整的100萬元。

買儲蓄型保單

也可以選擇分散風險

很多民眾在挑選儲蓄型保單時，也會特別挑選公司，擔心這筆錢存在保險公司，最後拿不回來。

但楊雅涵認為，不用太過擔心，因保單的利益是跟著公司條款走，權益會有保障。不過若有疑慮的民眾，建議可以分散風險，即針對不同規劃，選擇不同保險公司的儲蓄型商品。

此外，市場上很多專家建議，儲蓄型保單不要買長年期的？她認為，若是身上沒有存款或是儲蓄的年輕人，先從6年期的商品開始強迫儲蓄，等到存到一筆可動用的資金之後，再依據退休金或是子女教育金等需求，配置10年或15年，甚至是20年等長年期的商品。

至於應該選新台幣還是美元計價的儲蓄型保單，則要看民眾承擔風險的能力，若是可以承受匯兌風險，且希望錢投入之後，能有比較高的收益的話，就可以挑選美元計價，若無，可以新台幣計價商品為主就好。

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