小資逆襲當「大戶」！永豐銀行助年輕人存第一桶金
【第三屆數位轉型鼎革獎—商業模式轉型獎大型企業組 楷模獎】永豐銀行數位帳戶「大戶DAWHO」，瞄準數位原生族群，建構一站式便利友善的理財生態圈。它們的新世代VIP數位帳戶方案如何吸引年輕用戶，同時讓年輕員工發揮創意？
「我要當DAWHO（大戶）!」打開永豐銀行「大戶DAWHO」app，其功能相當完整，涵蓋儲蓄、消費、投資3大面向的數位帳戶，存儲匯都可一站式服務，就連證券戶也能無縫開立。
永豐銀嶄新的金流循環及體驗，不僅把分行搬到手機上，當「大戶」會員需要一對一的真人理專服務時，也能轉介銜接。
這，就是未來新世代數位帳戶的面貌，也具體展現永豐銀行4年來數位轉型成果。
鎖定年輕人需求
DAWHO數位帳戶在2019年 6月問世，首年目標是獲客，第二年開始強調獲利，而後在2021達單年度獲利，2022年轉虧為盈。
今年上半年，DAWHO客戶146.2萬人，申辦信用卡者達六成，而且銀行、投資業務一站提供的「銀證整合」比例高達52％，怎麼做到的？
原來，永豐銀聚焦在新世代族群需求，希望旗下數位帳戶是年輕人存第一桶金的首選。因此，永豐銀也率先首創一站可開5個帳戶，包含台外幣及證券戶（大戶投）。
永豐銀行數位金融處處長黃品睿回想，2020年7月，永豐銀行電子金融處正式更名「數位金融處」，當時為定錨轉型方向，內部歷經激烈論辯，才拍板瞄準「世代議題」。與同業數位帳戶相比，DAWHO鎖定20至39歲的上班族，相對年齡也稍長，與其策略緊密相關。
舉例而言，DAWHO推出專屬分級制度「大大」與「大戶」兩個等級，只要達到任務門檻，就享有「大戶」禮遇。包括當月平均財富達新臺幣10萬元以上，又或是指定信貸授權扣款帳戶等。
「我們希望建構理財生活圈，所以鎖定有一定的薪資收入，也有理財目標的數位原生族群，」黃品睿指出，大戶提供一站式的理財服務，除針對客戶資產進行分級，提供差異化的優惠，更主打「銀證整合」，讓有投資需求的客戶更便利。
此外，從事大戶服務的同仁也重用年輕人。例如27歲的MA（儲備幹部）謝欣穎被破格升任，她曾在大戶專案中擔任最年輕的科長，中高階主管從旁輔導、支持，協助跨事業體的協調溝通。謝欣穎目前已是數位客群部專業經理，持續探索、開發更多專案。
客群溝通從「產品」轉到「人」
黃品睿強調，過去銀行就像自助餐，餐車上有琳瑯滿目的理財商品任君揀選。但在永豐銀數位轉型過程中，決定把自身的「理財」強項再放大，也同時關切到客戶的客製化需求，共同建構共好的理財生態圈。
經多次調研發現，新世代的價值觀比起追求財富自由，更追求悠遊自在的快樂感，也更願意「冒險」，承擔適度的債務槓桿。
「他們對美股代號倒背如流，像是QQQ （那斯達克100指數ETF）或SPY（美國標普500 ETF），甚至是日常生活喝的星巴克或可口可樂等，也會將之連結到理財偏好與投資標的上，更懂得運用銀行的智能和數位工具幫助他們達到再平衡、分散風險，」黃品睿分析客戶輪廓與偏好，數位客群非常喜歡自己做功課，銀行提供的資訊不見得照單全收。
內部數據也顯示，數位客群在投資台股及美股定期定額的頻率及金額，都急遽上升。
不光理財也「理債」
永豐銀數位帳戶首創的「銀證整合」，就是讓新用戶可透過其app入口，在線上開證券戶頭。
不光是理財，DAWHO另一大重點是「理債」，除了房貸、信貸，還有「私房錢」。
邀請制的「申購便利通」就是整合銀行的創新金融服務，透過app可動用銀行戶頭、申請「私房錢」，不再受限資金門檻，即可抽籤及申購新股。
黃品睿表示，近年股票抽籤盛況熱烈，據內部統計，每位「大戶」平均一年會抽5次籤碰手氣，一旦中籤就是「現賺」，但也衍生出3至5日的臨時資金調度需求。
對此，永豐推出的大戶專屬私房錢服務，24小時隨借隨還、全年無休，每次申請最長可用3年，不綁約且不限動用次數，動用才計息。
現在，DAWHO專案團隊仍維持每週一次的腦力激盪，為迎戰新世代的金融課題，連美學風格都是關鍵。
曾諮詢複雜理財性商品的客戶有3萬位。下一步，將加快虛實融合，讓有需求的小資及高資產「大戶」 們也能無縫銜接到更細緻的訂製財管服務。
【永豐銀行小檔案】
成立／ 1992年
董事長／曹為實
2022年營業額／358億元
主要業務／存放匯及財富管理業務
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