想像一個情境，假設逛街時，看到一件符合自己喜好的外套，標價 5,000 元，你會考慮怎麼買？有些消費者會選擇一口氣拿現金、或刷信用卡付清，另一群消費者則會用信用卡分期付款，每月拆成小額費用。
不過，社會上有一群人也需要延後或分期付款，卻因為沒有信用卡、或者信用卡額度不足，而減少消費的動力——於是，「先買後付」（Buy Now, Pay Later，簡稱 BNPL）的概念，就是在這樣的情況下發展出來，不需額外辦信用卡，只要填寫簡單資料審核，當下就可以暫時免付款「早買早享受」。
這種新興的支付模式，深受社會新鮮人、打工族等年輕族群喜愛，因為消費者不用拿出信用卡，依然可以「無痛消費」，此外，只要在繳費期限內按時償還款項，也不會收取任何利息與手續費。
觀察台灣消費市場，目前提供「BNPL 服務」包括中租控股（zingala 銀角零卡）、PChome 網家子公司廿一科技（慢點付）、中信金旗下中信資融（Fula 付啦）、台灣大哥大（大哥付你分期），就連日商 AFTEE 及新加坡 atome 也搶攻台灣先買後付市場，服務範圍也串聯至各大電商平台如 momo、PChome 及實體百貨等。
「BNPL 服務」除了提供消費者靈活消費，還有什麼特色值得觀察？
觀察一：詐騙事件頻傳，用 BNPL 手機認證就不用輸入敏感資料
台灣詐騙案例層出不窮，根據刑事警察局數據顯示，台灣詐騙犯罪案件數 2023 年創新高，其中網購詐騙件數排名第二，詐騙金額更高達 4.7 億元。
由於詐騙購物頻傳，已有超過 5 成台灣民眾如果首次前往不熟悉的網站時，就會提高警覺，減少在網路上留下個人及信用卡資料；加上結帳時，如果個資揭露程度太大，也會影響民眾的支付方式，最後放棄購物。
「調查顯示，有 75% 的消費者看中『先買後付』可有效減少個資外洩的風險，帶動使用意願大幅提升。」日商 AFTEE 先享後付總經理角元友樹如此表示。這也是為什麼「BNPL 服務」在此提升民眾使用的意願，主要是消費者不需輸入敏感的個資，僅輸入手機號碼做認證，就可以完成結帳。
據 AFTEE 最新發布《2023 年台灣 BNPL 趨勢及使用行為大調查》指出，「BNPL 服務」憑藉著安全、快速與彈性等三大特色，讓整體台灣市場用戶數年成長 24%，願意將先買後付作為主要支付工具更提升 14%。
觀察二：「BNPL 服務」將可提升商家的品牌經營
除了保護消費者的個資安全之外，對於商家而言，「BNPL 服務」也能增加品牌力及獲客能力。
根據 AFTEE 報告以「有閑購物」為例，在導入 BNPL 服務 2 個月後，所有選擇先買後付進行結帳的用戶中，近 50% 是有閑購物的首購用戶，且首購用戶中約 6 成為當月註冊後立即完成下單。
由此可見，商家導入 BNPL 服務後，除了可以提供消費者多元支付工具、加強消費者個資保障，還可以增加交易轉換率。
觀察三：全球消費者也喜愛先買後付，但要注意帳單逾期風險
不單只有台灣有這股消費現象，觀察全世界的消費市場趨勢，BNPL 熱度也持續升溫。
根據國際清算銀行發布報告顯示，從 2019 年至 2023 年，全球 BNPL 的商品交易總值預估達 3,500 億美元，成長超過 6 倍，平均單日活躍用戶數增長 10 倍。
對照台灣的市場情形，2023 年民眾在 BNPL 使用成長率，也較上一年度提升超過2成，且將 BNPL 作為主要網購支付工具的年增率達 14%——尤其，不只是年輕族群愛用，以 30 歲至 50 歲年齡層的使用比例也年增 21%，位居成長最多的年齡層。
總結來說，相較於其他支付工具，BNPL 有三大特色：具備資金運用靈活、結帳流程快速，並有效保護個資安全，超過 8 成民眾願意使用。
不過也要注意隱藏的風險，像是因為購物太方便、還可以申請先買後付，容易形成過度消費而掉入債務深淵——如果忘記付款，就必須要繳交遲繳後的延伸費用。
（本文轉載自《數位時代》）
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