嫺人專欄｜年輕人生活不易，父母該幫忙多少？畢業季給孩子的祝福，陪他們邁向財務獨立
文／嫺人 攝影／日常散步．李盈靜 責任編輯／吳丹華、陳莞欣
編按：如何陪伴成年子女財務獨立？通膨使生活成本增加，成年孩子初入社會謀生不易，就連英、美、日本，不少熟齡父母也面臨到，孩子謀生不順因而程度不同地依附父母的狀況。與此同時，父母也仍可能為了自己的退休金苦惱中。如何避開忍不住想金援兒女的情結？又該怎麼輔助孩子邁向自立？
在6月這畢業的季節，來談談如何協助成年子女從被扶養人口過渡到可以放單飛、達到財務獨立？面對快速改變的大環境、疫情後通貨膨脹，獨立的年紀往後延；而身為三明治世代，面對年金改革需要準備自己的退休金，並不是每家都有餘裕支援成年子女，而即便有能力，但育兒的終極目標不就是要培育出能夠自立的子女？
這時代獨立不易！美國60%父母仍為成年兒女買單
年輕世代要獨立生活不容易，不只是台灣，以往在西方，孩子18歲會像三隻小豬一樣離家靠自己；但近年，包括美國、英國和加拿大等國家，初長成的18歲～30歲前後的成年子女中，都有50%左右和父母同住。
在美國有迴力鏢子女（Boomerang kids）的名詞，就是原本發射出去的孩子，因為謀生不順，像迴力鏢一樣又回到家同住；根據美國一份調查（來源：Pew Research Center）說大約有60%的爸媽還在幫他們的成年子女買單，這邊的成年是指18～34歲。買單的款項包括一般家用、手機通信費，還有其他付費訂閱的項目、房租、學費等。
我輩剛成年仍與父母同住 昔時多為幫忙家計
而在東方的日本，我追蹤的一位50+提早退休部落客提到，他前往東京工作的孩子不久後又回到福岡老家，因為他自己還不到可以領年金的年紀，已經是消耗老本度日，原來鬆了一口氣以為育兒任務已經結束，沒想到家裡又多一張口吃飯，孩子回家同住後，買菜錢變多，孩子夏天開整天冷氣，洗澡洗很久，在水電瓦斯很貴的日本，他很擔心本來已經捉襟見肘的開銷，想制止孩子卻說又不出口。
同住不一定會養成無法獨立的成年子女，我先生和我在30+結婚前都各自和父母同住，而這並不影響我們成家立業的能力，甚至婚後前3年還和公婆同住，這讓我們有時間儲蓄，為買房的頭期款累積。
在我們的年代，同住，更多是幫忙家計，同時也是捨不得父母因為我們離家而進入空巢期。我們的父母走過戰爭的年代，經歷貧困，教育程度普遍不高，含辛茹苦拉拔我們這一輩透過學歷翻身，在我們獨立之後，和父母的關係仍相當程度是一起奮鬥過來的命運共同體。
現在，和父母同住當然也有可能也是基於情感的連結，而在通貨膨脹高張的世道下，生活不易，以控制成本來說，同住也的確比較有利。
但是，大時代進化到現在，不論收入高低，生活水準普遍提高，人人都有手機可滑、上餐館、旅行，是許多家庭的日常，因為我們自己也在享受人生，要讓孩子如同我們看著父母，為了增加一點買菜錢而做著一件幾角錢的家庭代工的背影，因而生出想回報養育之恩的心？這早已是難以想像。（相關閱讀：父母與成年子女應該互相金援？孫廷沇心理師：當愛折合成現金，親子也只是有血緣的陌生人）
年輕人謀生不易 今日父母應留心的5個幫忙情結
對不少家庭來說，即便表面上過著現代人基本配備、不錯的日子，父母自身的退休金因為年金改革、通貨膨脹等問題其實猶如溫水煮青蛙；而因為想支持成年子女留學或是買房，到了60歲也不敢輕易撤離職場的狀況也是時有所聞。
也有明明財力十分良好的父母會對金錢不安，因為資助成年子女的費用，買車、買房、創業、孫子的教育費用等，和育兒階段的學費、才藝學習費等相比，完全是不同等級。
除了子女謀生的不容易之外，父母也可能因為以下幾種情結而太快出手，資助成年子女超過基本生活所需，給了更多額外的資源，給了自己無法卸下的擔子：
1. 自己曾匱乏的補償心理
以50+、60+的世代來說，在成長階段中相對比較不寬裕，甚至感覺低人一等；在熟年有成之後，容易產生補償心理，希望孩子能夠擁有資源，在社會上站在更有利的起跑點。但不正是這種匱乏的經驗讓我們向上？
2. 用熟齡視角看年輕人生活水平
若不是熱門行業，年輕人的工作收入不高，在已經進入人生收穫階段的父母眼中看來可能搖搖欲墜，因而想出手幫忙，可能沒有改掉幫孩子買單的習慣，以便讓孩子維持出社會前在家被扶養時的生活品質，像是和成年子女一起出國並買單所有費用。
雖然說一家人該同甘苦、共患難，但是，子女初入社會手頭不寬裕很正常，回想我自己到近30歲的時候，也還曾經銀行戶頭裡沒有存款，該讓子女藉這個階段體驗人生和社會的不容易，最終破繭而出。
3. 空巢期不自覺用金錢維繫感情
因為子女一旦離家後、即將面對空巢期的寂寞與不安，也可能下意識用金錢資源維繫和成年子女的關係，希望藉由金錢讓子女多愛自己一點。熟齡之後將重心多放在自己的興趣、拓展社交生活圈，降低情感上對子女的依賴，可以大幅降低這種可能性。
4. 外在社會、親家間的比較
因為少子化、也因為嬰兒潮世代經歷台灣經濟起飛的年代累積了大量資產，不少家庭能給子女豐厚的資源，而這卻形成無法同樣做到的父母心中的壓力。
例如親友都送孩子房子、或為買房的頭期款買單，而自己無法同樣做到，可能因此感慨自己不如同儕成功。
而有時親家之間也會較勁，如果對方父母送了房子，就覺得也得支援送輛車子，或是新人的蜜月旅行。這種比較走到極端，甚至會為詐騙所利用，因為想給孩子更多，而誤入詐騙的迷魂陣。
5. 父母自身財產較多
這的確是給成年子女超過需要以上的資源的合理理由，有人主張別把錢留到死，與其留遺產，不如在生前贈與，讓子女在最黃金的年代可以運用，而非等到60、70歲子女也已垂垂老矣。這雖然是個不錯的概念，應用上也該謹慎，畢竟萬一長壽且退休後的費用超出預期，將成為新的難題。
要知道，發出去的錢將不能期待有日可以回收。況且，莫忘育兒的終極目標是在培養出獨立、能自給自足的下一代。
我在幾年前決定要退出職場時，兒子當時高中，以為再過幾年大學或研究所畢業之後，就可以卸下育兒的擔子，沒有想到觀察周遭支援成年子女的項目琳瑯滿目，並且金額也是從學生晉階到成人等級：20萬元的蜜月旅行、50萬元的坐月子費用、數百萬元的房屋頭期款⋯⋯。
兒子到了英國留學，說他的法國同學18歲就離家獨立，現在讀碩士班的學費是自己賺來的錢，所以花錢很節制，但其實這位法國同學家境不錯。我想這才是育兒最後希望到達的境界，而不是在退休金估算上還要計入成年子女一筆。
如何和初入社會子女談財務 輔助邁向自立
兒子也即將在驪歌聲中踏入社會，以下幾點和孩子可以進行的財務面對談，和家有萌芽階段成年子女的父母共勉之。
1. 討論孩子的自立計劃
包括工作方向、收入展望等，了解孩子對於如何靠自己的努力能自給自足的想法，如何存夠錢搬出去獨立、儲蓄規劃等。
2. 如果孩子打算住家裡，則要討論「租約」
要不要分攤家用？不一定是固定金額，也可以是買單某類生活費用，像是支付水電瓦斯、電話費等。另，也可以討論孩子需要分擔的家務事，確保孩子的責任感。我看到國外論壇有人和孩子訂立租約明訂這些事項，在日後可定孩子能遵守，當然執行要注意溝通方式，因為這些是為了協助孩子自立，避免因此傷感情。（相關閱讀：晚年要快樂，媽媽必須「提早斷奶」！丘引：孩子有工作住家裡請付房租，結婚後就得搬出去）
3. 定期關心子女的財務和生活狀況，表達支持
孩子有狀況時，父母也難以置身事外；可以約定時間家庭會議，了解孩子的生活和財務狀況，像是負債狀況、開支等。
這樣的懇談不是要干涉子女，反而是要透過這個方式讓孩子放心展開他們的人生，知道在人生的道路上犯錯是難免的，藉由表達對子女的支持，讓子女敢於說出自己的錯誤，協助子女從錯誤中學習，讓子女透過感覺被尊重而獲得肯定和自立的勇氣。
4. 雙向交流，也分享自己對金錢和財務的態度
現在的孩子隱私權意識很重，很可能不願意多談自己的財務狀況，另一個角度是也可以雙向和子女討論自己的財務狀況，畢竟父母的退休金沒有處理好日後也會成為子女的負擔，如果自己也不容易，也該坦誠讓孩子知道。原則是不干涉，彼此都應該自立，但是彼此知會，不讓對方擔心。
這是一個很看重金錢的社會和年代，生活成本愈來愈高，而因為社群媒體的發達，社會上的「比較」也會形成人們比較的壓力，協助成年子女不只是自立，而也要避免不被金錢收買和迷惑。這幾年投資詐騙的橫行反映了價值觀的偏差，包括詐騙人和被詐騙都有瞬間翻轉人生的渴望，要養成的其實不只是成年子女，應該也包括身為父母的我們自己。在此畢業季，共勉之。
＊提醒！本文僅為個人投資見解與心得，不得作爲任何交易之依據及獲利之保證，是否合用請自行評估。
＊50+及專欄作者皆無成立報明牌、存股、飆股等投資Line群組和社團，請小心遠離詐騙！
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