【房貸懶人包3】4類房貸大比拚　適合自己的最減壓

民眾購屋貸款的平均金額已突破千萬元，當利率走升，還款負擔增加，將令房貸族超有感，專家提出4類房貸專案，可依需求及自身優勢找出最適合自己的房貸。

「物價上漲都快吃不消了，大額的房貸支出更要多比較、精打細算，市面上沒有所謂『最好』的房貸專案，只有『最適合你當下條件』的專案，買房子之前要做足功課。」房貸專家喬王提出4種房貸類型，民眾可找出適合的方案。

青年安家房貸是政策性貸款的一種，政府針對特定族群如公教員工、中低收入戶、首購族等，所設計的貸款專案。這類貸款背負著政策目的，因此只要民眾符合資格，就能取得較優惠的貸款條件。

喬王指出，這類政策性貸款都是由公股行庫執行，財政部的青年安心成家購屋優惠貸款（簡稱：青安房貸），就是由八大行庫包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、華南銀行、第一銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀等行庫承作。

凡是20～40歲的首購民眾，名下無其他住宅，可申請最高成數8成、最多額度800萬元。利率分為3種，包括一段式計息（目前為1.4％）、兩段式計息、混合式計息等，房貸利率引用指標為中華郵政2年期定儲利率為基礎。

低利環境之下，房貸業務對壽險業者來說收益並不高，近年逐漸退出房貸市場，市場上承作新房貸業務的壽險公司已不多，目前包括國泰人壽、台灣人壽、新光人壽、三商美邦人壽、全球人壽等5家仍受理新房貸進件。

壽險房貸主管指出，承作對象多以自家保戶為主，給予的房貸利率不會跟銀行差太多，但仍會評估客戶的保費貢獻度，貢獻度高、利率條件就比較好。計息方式也與銀行大致相同，依據幾大行庫1年期或2年期定儲利率為基礎。

銀行房貸專案的種類最多，可耐心找出最適合自己的方案。銀行最在意的是申貸者的還款能力，因此明確的收入來源最重要，收入穩定的上班族或是薪轉戶，對銀行都是優質客戶。

也可選定一家主力銀行，平常多往來，有利跟銀行建立關係，德明財經科技大學客座教授莊孟翰說，信用要顧好，來往不能少，讓銀行瞭解你，在審核授信5P時，才容易取得好條件。「銀行跟你不熟，買的物件再怎麼優質，在核貸上可能都有疑慮。」莊孟翰說。

喬王指出，建商會依照不同建案，與不同銀行合作貸款專案，向銀行整批送件，由於整批分戶貸款是向銀行洽談的大筆房屋貸款，所以通常會比一般人向銀行談貸款條件還要划算。

「就像是大盤商賣出的價格，通常會比零售商來得便宜一樣，」喬王建議購買預售屋或新成屋的民眾，可優先詢問建商配合銀行的貸款條件。

房貸是大額支出，民眾購屋前要做足功課，找出最適合自己的房貸方案。

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