為什麼「意外全殘等於死亡」？投保意外險，一定要知道這6件事！

「您好：我想請問有沒有推薦的意外險種，自己本身是機車族，上禮拜看到單位同事趕著上班出車禍，手腳骨折傷勢不輕，開完刀後去病房探視他，他說他有保險可以理賠，之後在家休養這段時間不用太擔心，反觀自己好像身上一張保險都沒有，所以想問問有沒有適合的保單。」
這位網友說，本來自己對於保險很排斥，總覺得繳了沒用到真的很浪費錢，但是看到同事的例子，想著如果自己真的發生意外，沒有理賠金要在家裡安心休養真的很難，何況家裡也還有房貸需要他幫忙，買張意外險似乎是個必要的選擇。
意外險的理賠原則是：因外力或非預期不可抗力的事件而造成身體的受傷或死亡，如：車禍、跌倒、甚至走路不小心拐傷等都是意外險理賠的範圍，因為它不可預測，所以大家發生的機會均等，而根據調查，意外更是年輕族群（0～24歲）死亡原因高居第一，足見其重要性。
以下是幾點投保前的注意事項：

1.身故理賠額度要高

如果您是單身或是家裡的經濟支柱，建議您投保的身故保額至少要有300萬元，有預算的話更可以提高到500萬元，這筆錢至少可以保障家人在之後的幾年內，不用因為遭逢家中變故而影響生活，因此，投保意外險第一個要注意的，就是身故理賠額度一定要高。

2.意外全殘等於死亡

意外發生後，最怕的不是死亡，而是長期臥床或是失能無法工作，以上面的例子來說：因為意外導致長期臥床只能靠氣切呼吸器來維生，日常活動更是需要他人幫忙，就符合一級殘的理賠標準。

身故保額高還有一個好處，在意外險的理賠認知裡，意外全殘等於死亡，投保500萬的額度，就是理賠500萬，理賠金與身故相同，這筆錢可以讓家人用在後續需要的安養機構中，減輕家庭的負擔。

3.意外失能理賠金

而針對意外失能的部分，許多保險公司會依照失能表提供1級～11級不等的一次性失能理賠金，有的更會在特定的失能級數裡，如：1級～6級或1級～8級的失能範圍裡，提供失能生活保險金，每月領至10年或200個月等等，而這當然是有限度的，像有的保單就會寫明最高領至保額的3倍等。

4.實支實付額度　

實支實付的額度也需要關心，如手術需要用到的耗材，或是之後復健需要用到的輔具，只要診斷書開立註明，在實支實付的額度內幾乎都可以理賠。

5.副本是否可以理賠

我們有時會因為想提高自己的實支實付額度，而不只投保一家保險公司的意外險，如果你也有類似的情形，請在購買前花些時間看看自己手頭上的2份保單，是否其一可以用副本來理賠，建議在購買前先詢問。

6.特殊理賠項目

意外險針對產險的部分，劃分的更加細緻，加入了傷燙傷的分級給付或是食物中毒的慰問金、大眾運輸身故增額給付等，讓消費者選擇更多，而產險意外險的缺點是不保證續保；而這正是壽險意外險的優點，但是以長遠常說，意外險如果要買到高額的話，選擇產險優勢較多，費用也比較親民。

如果你身上還沒有保險，意外險是基本的購買選項，必買無疑，如果已經有了，請回頭看看自己的額度買足了嗎？實支實付是否符合你的需求呢？做好規畫，才能讓你更無後顧之憂的衝刺事業喔！

作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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