5年內有機會賺到3000萬，財務自由過想過的生活！運用4原則，增加理財成功機會
葛蘭．薩巴帝爾
每個人都想快速致富，或許你做得到，但這本書不能幫助你快速變有錢，而是會幫你加快變有錢的速度。不論你需要五年或二十年去達成你的財務自由數字，遊戲的規則對每個人來說都一樣：少花錢，多賺錢，最小化繳納的稅金，盡可能投資。 之前說過，要建立創業家心態，講求的是善用時間，竭盡所能找出賺更多錢的方法。我從二○一○年才開始認真理財，全副心力都放在盡可能用最快的速度賺到一百萬美元(折合新台幣約三千萬元)，以求在未來四十年不必繼續做著自己不喜歡的工作。 幾年後，我發現自己有機會在五年內實現目標。但要達到這一點，需要的不只是一個好計畫而已。
雖然你已經清楚瞭解達成財務自由的策略，但唯有你拿出行動，這些策略才有意義。在本章裡，我們要來學習如何運用你在日常生活中學到的所有知識，優化未來的財富框架。
以下四個準則就是這個框架的基礎，能大大增加你在賺錢與人生其他領域上成功的機率。
1.立刻開始行動
請記得，這本書的目的，是將你的金錢與時間予以極大化，所以你要盡快開始執行本書的策略。不要再浪費時間了。現在就開始行動，就是今天。
無論是提高存入勞退基金的額度、計畫爭取加薪、展開副業或只是多存五美元(折合新台幣約一百五十元)，去做！現在！
「開始行動」比「做出完美的決策」更重要。選擇眼前「已經夠好的」，比起等待完美的時機、完美的工作或完美的想法都重要。
不要花力氣過度分析，不要等到做好萬全準備才開始。你可以邊做邊學，況且你並不是第一個走上財務自由旅程的人，你可以向其他人學習，可以向我學習。你永遠都會學到新知識。
無論看過多少書，上過多少課，還是無法取代實際行動。相信我，你擁有越多經驗，就越能根據可預期的結果，做出決定，使得你更容易看見賺錢的機會，投資也會變得更簡單。
這樣會讓你沈著面對風險，知道什麼時候應該接受風險，也更有能力判斷什麼時候該答應，什麼時候該拒絕。
我失誤過很多次，你一定也會。關鍵在於，別讓這些事變成阻礙。繼續堅持。請你現在就放下這本書，登入你的銀行帳戶，截取你今天的帳戶結餘畫面；印出來掛在浴室裡或衣櫥上或一個每天都能看到的地方。
請回答以下三個問題，寫信給一年與五年後的自己：
1.財務自由，對我來說代表什麼？
2.能讓我快樂的事情是什麼？
3.一年後我想在哪裡？五年後呢？
三十三歲退休的艾妮塔就做過這件事。她寫信給未來的自己，讓自己在達成財務自由的過程中保持前進的動力，未來回首這些信，她也發現自己已經往前走了多遠，達成了多少成長。
請記得，五年後的你很可能與現在的你截然不同─你的目標、優先順序與夢想都會隨著時間改變。
這就是你的起點。一年後你再回顧，將會驚訝自己已經走了多長的路。八年前我面臨破產，且對這本書裡的知識一無所知。但僅僅過了一年，我的儲蓄率從零增加到約百分之六十，收入來源從單一變成七個，我也存下超過十萬美元(折合新台幣約三百萬元)。
以下是八件你可以在今天立刻開始行動的事：
1.提高至少百分之一的勞退基金提撥率。試著提高到法定上限。
2.檢視公司提供的員工福利，確保你已經完全善用這些好處。
3.分析你目前的市場價值，開始為加薪收集籌碼。
4.寫下五個新的副業構想。
5.認識三位有趣的新朋友，與他們吃一頓午餐或喝一杯咖啡。
6.假如目前租房子住，請計算買房子是否更合理，算出需要多少錢。
7.假如有自己的房子，請開始找能出租的不動產。
8.建立一份線上試算表追蹤儲蓄率，或學著使用線上工具做輔助。
2.保持專注，學會說不
賺錢很容易，浪費時間也很容易。
我們花數小時漫無目的地上網，或一口氣追劇一整個週末。人都很會浪費時間。但請記得，時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。
不論你花多少時間坐在桌子前，或你寄過多少郵件，或你開會過多少會議，或你完成多少事；假如你的方向不正確，就無法創造價值。
假如你想在金錢（與人生其他領域）上成功，就必須拒絕任何與你無關的事。誰最在乎你的時間或金錢？只有你。你要小心保護它們。
假如你只會逆來順受，那麼生活將會毫不留情耗盡你的時間與金錢。這個世界就是這樣運行的。如果你不抵抗潮流，就會被捲走。「拒絕」是我學過最難、但也最重要的事。我現在還是在學習。
你花越多時間專注在能幫你賺錢的事情，花越少時間在其他地方，就會越有效率。朋友約你下班後去喝酒，但你可以把時間拿去做副業，這次婉拒邀約，能讓你距離達成目標又更進一步。
若朋友約你週二晚上一起看Netflix，但你還沒完成當天的副業進度，那就更應該婉拒。你的婉拒，長遠來看，其實幫了你們兩人一個忙。
當然，你不能每次都拒絕（你也不想這麼做），但你用今天多投資的時間交換明天五到十倍的時間，這就是一種機會，而不是犧牲。
請記得，今天的一美元可能是二十年後的十美元，你今天兼職一小時的價值可能是未來二十或三十小時（或更多）的自由。
請留意你的時間，以及你覺得重要的事。學會區分重要與不重要的事，學會用更覺察的心來取捨事情。以下是十種拒絕雜務、立刻開始專心的方法：
1.檢視待辦事項。清單上是否有不符合你的目標、不重要、不用今天做的事？
2.檢視行事曆。有什麼可以取消的約會嗎？
3.查看行事曆，每天至少花五分鐘思考自己的財務。我建議將它當作早上起床後的第一件事，變成每天早上的習慣。
4.檢查行事曆，訂好時間做你最喜歡且能讓你快樂的事，那些與賺錢無關的事。這個動作不等於漫無目的浪費人生。
無論是讀一本書、與朋友打籃球或任何想做的事，都要規劃出確切的時間。生活永遠都有方法能阻礙你去做自己想做的事。
5.假如郵件太多，請重設新的個人信箱，只讓親近的家人與好友知道。過度倚賴用郵件經營關係，是大多數人浪費時間的最大原因。
6.將手機調成飛航模式，電腦也不連接網路。這就是你的專心模式。
7.將約會與電話集中在一週內特定幾天的特定時間。我通常會有整整一天一夜不接任何電話。請記得在處理任何事前，要先留時間給自己。
8.取消任何有可能干擾自己目標、對自己沒幫助的訂閱項目、課程或約定。
9.假如你有另一半，安排時間與他們討論你的新規劃，請他們一起參與。這可能需要時間。別勉強。請有耐心。以討論人生目標為橋梁，再延伸到金錢的話題。
10.下次有人請你做某件事時，先想想這件事是否符合你的個人目標或專業領域目標。假如不清楚，就應該要拒絕。
3.持之以恆
這本書裡的策略不能幫你一夕致富，但假如你有恆心，這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。
成功建立在日常習慣上。每天花幾分鐘控管你的財務，試著賺更多錢，增加儲蓄率。假如每天花幾分鐘管理金錢，你會變得更警覺，金錢管理也會變得更簡單。
培養一個習慣只要大約三十天的時間，所以一開始努力養成好習慣，你會發現做出好的金錢決定不只會變更簡單，還會變得自然。
平衡你微觀（每日）與宏觀（每年與更長遠）的目標。你已經將自己的財務自由數字分成每日、每週、每月與每年的目標。
盡可能達成你的目標數字，然後試著超越它。假如某一天落後了，次日就要補起來。
以下是我在達成財務自由的過程中，每天、每週、每月、每季與每年分別做了哪些事的藍圖。
這就是我用來最佳化自己財富的計畫。請用這個藍圖為起點，在達成財務自由目標上，根據你現在的處境，規劃適合自己的藍圖。
為了追蹤進展，可使用線上淨值追蹤器與手寫表格，定期記錄進度。
每日（五分鐘）
利用淨值追蹤app 查看自己的資產淨值。
每天至少多投資五美元(折合新台幣約一百五十元)到任一帳戶。
思考如何在今天多賺五十美元(折合新台幣約一千五百元)的策略。
檢視自己過去幾天花了多少錢，花在哪裡。購買當下的感覺與現在的感覺分別是什麼？哪筆消費有感受到快樂？哪筆沒有？這中間學到了什麼？
每週（十分鐘）
檢查次要與被動收入表現（例如投資績效、網站收益、租金收入、兼職收入，以此類推）。
檢查上週的信用卡帳款有沒有不一致。
檢查有沒有已支付但未顯示的帳款。
每月（一小時）
檢視每月儲蓄表現（以金額與百分比來看）。
至少增加百分之一的儲蓄率。
檢查被動與次要收入的表現。
支付每月帳單。我建議最好是臨櫃親繳，不要設定自動扣款，因為自己繳帳單會讓你的感受更深刻，強迫你重新評估自己的消費，找出存錢的方法。
分析個人（以及你的副業或創立的公司）的現金流（有多少錢流入與流出）。
調整你下個月與接下來整年的預期現金流試算表。尤其是如果你的收入不固定，那麼預估接下來三到六個月的現金入賬，就很重要了，這樣能確保自己有足夠的生活開銷與投資。
現金流管理是一門藝術，隨著時間你會越來越能拿捏自己需要多少錢。
每季（一小時）
檢查自己的財務自由數字的累積進度，且重新分析目標。
檢查自己的目標資產配置，有必要的話就請重新調整。
重新計算你每一項收入來源與綜合收入的每小時真實工資，並記錄在試算表裡。
利用免費服務檢查信用評分─檢查有沒有異狀，例如出現了不存在的債務，或是已經繳清但被列為延遲或尚未繳納的款項。
檢查被動與次要收入的表現。
分析個人與商務現金流。
調整預期現金流。
每年（三小時）
檢視自動化投資與扣款項目。
準備好優化與最小化納稅額。
評估下一年的現金流與分析你對過去一年的評估。
檢視投資帳戶費用，確認收費沒有增加。
檢視每年訂閱的雜誌，串流服務與會員。
檢視年度贈與策略。
現在的我，已經達成財務自由，所以每天的例行公事也有點改變。我比較少花時間去追蹤每一筆支出了，反而花更多時間調整我的投資績效，確保我的錢能發揮最大效用。
我也投入更多時間優化稅務，確保最高的節稅效率；我花更多時間分析我的網站與線上收入來源的表現。當你的投資隨時間成長，你也應該開始定期審視或優化你的支出、收入與投資。
J. P. 在二十八歲退休，她會固定與不定期追蹤不同的指標，例如固定追蹤自己的淨值與每個月在各類別上的支出。
她這麼做，已經持續兩年了，她也會利用其他指標，加強審視不同時段的開支，例如她與朋友出門時的消費。
4.分享知識，也瞭解何時應該請求幫助
不論你有多瞭解某個東西，一定永遠有人比你懂更多。大家都不太敢談錢，我們不敢與身邊的家人、朋友、伴侶、同事談錢。
我們對自己的薪資感到羞恥或不滿意，或因為害怕老闆而不敢談─可能也浪費掉原本能拿到的更多錢。
在不知道正確答案或背負龐大的債務時，我們也害怕尋求幫助。我們對另一半隱藏自己的負債或消費，因為我們害怕對方對自己做評斷。
你越常談錢，你與身邊的人也能學到越多。請與另一半、朋友、家人或同事分享這本書。約定好每月聚會，分享自己在賺更多錢上遇到的挑戰與對策。使用溝通技巧小卡，幫自己順利進行金錢方面的對話。
達成財務自由最快的方法，就是不斷向其他人學習。保持好奇心。永不放棄。多閱讀。參加課程。
學到的任何事都能對你的人生帶來複利效果。我們的大腦天生就能找出規律的模式與連結新資訊，你讓自己接觸越多關於錢的想法，能學到的與賺的錢也越多。
最近我遇到一個關於股份有限公司股權結構的複雜問題，我就去找這個領域的一位頂尖專家，付了十五分鐘三百美元(折合新台幣約九千元)的諮詢費（他的收費是每小時一千兩百元，但他同意在午餐時間與我見面十五分鐘）。
經過當面請教專家，從他身上學習，現在我擁有即使網路上也找不到的資訊。我遇到法律與稅務問題時，也做過很多次這種諮詢。
你也可以就財務問題或在遇到複雜的議題時找人諮詢。很多財務顧問甚至願意透過通訊轉體，在你方便的時間與你聊天。
你應該利用財務顧問彌補自己不足的知識，而不是請他們管理你的錢。假如你想與財務顧問合作，請找只按小時計費，而不是根據你資產一定比例收費的顧問。
認真兼職也要認真放鬆
賺錢會讓人上癮。二○一○到二○一五年間我全力衝刺，睡得很少，犧牲了很多，包含失去一些朋友，時不時還出現健康問題。
我曾經陷入「全心投入事業，接著一整個禮拜昏昏沈沈」的不良循環，有時候一連好幾個星期累到無法離開床鋪。這樣當然很不健康。
現在回頭想想，很多事情當初都可以有不同的做法，但我犯的最大錯誤就是過度工作。我忘了設下界線，而這樣對於時刻都處於數位經濟裡的我們來說，是很大的風險。
可以在任何地點、任何時間工作當然很好，但我們也因此更難好好休息。有整整五年的時間，我每週都工作八十小時左右。
現在我可以明白了，假如當時我多休息一點，會更有效率且可能賺更多錢。那時我常常在累到已經沒有效率時，依舊死命逼著自己繼續工作，接下來要花好幾個星期復原。
雖然一週多花二十到三十小時工作，換取未來多二十到三十年的自由很值得，但請留意時間的安排。你最需要的，可能就是放鬆。
假如你感覺精疲力盡，最好立刻停下來休息─躺在床上睡一覺。假如繼續勉強自己，最後會生病的。
放慢腳步，接觸大自然，散步冥想，吃健康的食物，喝綠色蔬果汁，睡覺，運動，做一點瑜珈，還有，別忘記呼吸。呼吸是最好的解方。請記得：生活比賺錢更重要。
重點複習
1.雖然你已經瞭解如何才能提早退休，但唯有真正拿出行動，這些策略才有意義。
2.立刻開始行動。請記得，本書講的是最大化你的財富與時間，所以要盡快開始執行這些策略。別浪費時間。
3.這就是你的起點。你會在一年後回顧與驚訝自己已經走了那麼長的路。
4.保持專注，學會說不。賺錢很容易，浪費時間也是。我們花數小時漫無目的地上網，或一口氣看一整個週末的電視節目。人都很善於浪費時間。但請記得，你的時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。
5.持之以恆：這本書裡的策略不能幫你一夕致富，但假如有恆心，這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。
6.分享知識，瞭解何時應該請求幫助：不論你有多瞭解某個東西，一定永遠有人比你懂得更多。
7.認真兼職也要認真放鬆。雖然一週多花二十到三十小時工作，換取未來多二十到三十年的自由很值得，但請留意時間的運用。你最需要的，可能就是放鬆。呼吸是最好的解方。請記得：生活比賺錢更重要。
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(本文摘自《財務自由，提早過你真正想過的生活》，遠流出版，葛蘭．薩巴帝爾著)
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