從身無分文到5年存500萬資產！他打破「收入天花板」只做一件事，老後不再為錢煩
作者 : 水湄物語
圖片 : shutterstock
也許你現在還沒有穩定的收入或是收入不高，但即便有了固定的薪資收入，你有沒有認真想過：如果只靠薪資，這一生總共可以賺多少錢？我們可以一起來算一算。
終身財富總值
假設你25歲開始工作，月薪為25000元，你一生無波折，既沒有中2000萬元的彩票，也不曾因父母欠債被迫要還巨額高利貸，一切都平穩的發展。
目前的退休年齡是60歲，所以你總共有35年可以工作。假設你的薪資是線性增長的，每年可以增長10％。那麼，你最開始的年收入是22萬5千元（為方便計算之後增長薪資稅率，所得稅一律以25％計），但別小看每年只有10％的增長，到了60歲那年，稅後年薪將到達620萬元左右（這是高階主管級別的年薪，但很多人終其一生都達不到）。
然後，我們用一個簡單的Excel 表格可以算出：你從25歲到60歲，總共可以賺到6560萬元。我們用一個名詞定義它，叫「終身財富總值」。
終身消費總額
計算過收入之後，我們再算一下這輩子可能的支出。為了計算簡便，我們以平均壽命80歲為準。在這80年當中，我們的食衣住行處處都需要花錢。
我們以一個生活在大城市的普通白領階級為例，來看看她這一生到底會花多少錢？在這裡，我們按照現行的物價水準大致計算了一下。
從這張圖中可以看出，作為一個生活在城市的普通上班族，即便是沒病沒災、精打細算的度過一生，也要花掉5000萬元。當然，圖中的買房、買車等消費，是按照比較低的標準來計算的。如果按照目前的房價水準，總體費用還要更高。
這相較於你的人生總收入6560萬元來說，好像還有結餘一千多萬元。但是我必須提醒你，這是建立在每年薪水上漲10％的基礎上的。按照假設，你的稅後最高年薪高達620萬元，這基本上是大公司CEO或者高階主管的年薪了。
假設你的薪水上漲得沒這麼快，每年上漲8％，在你60歲的時候，稅後年薪是320萬元。那麼你的人生總收入就只有不到5000萬元，跟你的總支出就幾乎打平了。
更進一步說：如果你的薪資每年上漲只有5％，稅後最高年薪只有120萬元，那你的人生總收入就只有2000萬元了，有接近3000萬元的缺口。換句話說，如果你不是世界前500強的高階主管，人生的錢就不夠用了。
也許有些人會說：我的薪資肯定不只這點、我的人生不會花這麼多錢。那麼我想告訴你一個更壞的消息，我們還沒有計算通貨膨脹率。
目前的通貨膨脹率是6％到7％，也就是說，就算是按照之前10％的薪資增長來計算，考慮通貨膨脹率後，實際薪資的增長連5％都不到，你很有可能面臨入不敷出的境地。
終身財富總值＋理財能力＝實現財富爆炸
當然你也無須擔心，因為你並不是只能有薪資一項收入。如果你學習理財知識，相當於玩遊戲給自己增加了能力值，你的終身財富總值也會跟著增長。
還記得複利效應嗎？假設你沒有把賺到的收入留出一部分存起來，而是用來投資賺取收益，那麼結果又會如何呢？
仍以前面的假設來舉例：如果你從大學畢業開始，每個月堅持拿出1500元進行投資，經過60年後，按照年化收益率8％的標準，你的財富總值將增加到24000元．
如果你懂一些理財技能，能將每年收益提高到10％，你一生能賺到的錢就上升到3.5億元；如果每年收益能夠到達15％，那麼你在80歲時的終身財富總值高達6億元。
在這裡，你可以明確的看見利用理財，可以打破收入「天花板」，彌補薪水線性增長的不足。我們仍以股神巴菲特為例：事實上，巴菲特99%的財富都是50歲以後獲得的。複利的作用在剛開始可能微乎其微，但越到後來越會像滾雪球一樣勢不可擋。
所以，學習一些財商知識，掌握必備的理財技巧，對於每一個年輕人來說都是非常必要的。
它可以使你在走向職場時更加從容，有自信選擇自己真正喜歡的工作，而不是為了一點薪資的差別而喪失自我。它也能讓你在追求理想的過程中更有力量，沒有為錢犯愁的後顧之憂。
在這裡，我分享胖子的真實故事，他從身無分文到存下了500萬元。
胖子曾經是一個就讀財會科系的普通大學生，家庭經濟條件也很一般。和大部分大學生一樣，他每個月有1萬元的生活費，生活水準算是中上。但與其他的「月光族」大學生不同的是，他每個月限制自己只花8000元，剩下2000元存著，一個學期剛好存夠一萬。
重點來了，這存下來的一萬元他不玩也不花，而是買股票。他的做法是把股票帳戶當成了他的存錢筒──買平穩的銀行股，用定期投入的方式進行儲蓄。
胖子很擅長存錢，而且在過程中並沒有給人摳門，或者捉襟見肘的感覺，遇到好事也會請兄弟們吃飯，平時的生活條件也都和大家相似。不過他似乎總是能在生活中，找到些高性價比的東西，並擅長量入為出。
電腦是大學生的必備品，當時大部分同學都是向爸媽要錢買，而且一般都是買好幾萬元的新電腦。但他卻在大四學長離校前的跳蚤市場上，花了3000元買了個外觀、性能頗為不錯的電腦，人家還多送他一把椅子。而且這臺3000元的二手貨用完3年以後，還被他以2000元的價格給賣了。
類似的事情在他的生活裡數不勝數，錢就是這樣一點點存下來的。到了畢業前夕，胖子的小金庫裡累積的錢超過了10萬元，這還不包括他每學期買到的那些股票。
當開始工作以後，胖子更加「變本加厲」的存錢。當朋友都在網路上晒新車、新房、新款iPhone 的時候，他跟老婆兩人還是住在租來的小房子裡，每天上下班騎著破舊的自行車。但是他每年存下的錢加上股市裡的資產，比一般人不知多了多少倍。
後來，胖子遇到一輪牛市，資產突然增加好幾倍，最後在他工作將近第5個年頭時，終於實現了當初的小目標──500萬元資產。到這裡，你應該已經明白了財務規畫的重要性。
作者簡介_水湄物語
長投學堂創始人、財商教育先鋒、30萬暢銷書《30歲前的每一天》作者。致力於透過教育手段幫助眾人學習投資知識。大學畢業後經歷了公務員、讀MBA、創業、諮詢顧問、從事NGO。2012年與先生一起創立旨在幫助小白學習投資知識的長投學堂，已幫助400萬用戶邁出了理財第一步。
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