台灣的信用卡真的比較差嗎？2020年最期待的改變為何？
文／TripPlus
TripPlus 部落格的信用卡內容，長期以美國與加拿大發行的卡片為主，甚至連香港信用卡的介紹都比較豐富（掩面）。難道台灣的信用卡真的不好用嗎？為什麼不來弟很少聊台灣信用卡的申請與持卡攻略呢因為主編沒有發稿費？究竟台灣信用卡最需要突破的關鍵在哪裡？最近只能宅在家裡刷卡，這就來爲大家剖析一番，希望在病毒疫情的陰霾下，2020年能有一些振奮人心的好消息。
台灣信用卡的弱項：開卡禮與持卡福利
拜資本主義以債還債享受當下消費習慣之賜美國發卡銀行循環利息與各種費用賺飽飽，加上收入高、儲蓄低、消費能力強大，美國信用卡公司開發新客戶超豪爽大方，動輒投入好幾萬～十幾萬點數到處灑（如上圖），只為了搶下一個新客戶。因此，光是開卡禮已經足夠兌換好幾張機票。台灣人普遍消費習慣良好、不喜歡債務，帳單當期還清的比率非常高，因此台灣發卡銀行的收入，侷限在相對微薄的交易手續費，自然無法像美國信用卡一樣為了開發新客戶不計成本，例如相同等級的美國運通簽帳金卡 （American Express Gold Card），美國版本的開卡禮最低有50,000點數，但台灣版的開卡禮僅為2,000新台幣帳單折抵（如下圖），一旦習慣美卡豐厚的獎勵，再回頭看台卡，一定會有曾經滄海難為水的感慨。
除了開卡禮，持卡福利也是台美差很大，美國信用卡的持卡福利分為兩類：消費額度 (Credit) 與會員獨享 (Perk)，消費額度大部分「沒有」最低消費限制，只要在指定的消費類型上可以全額折抵，例如Amex Hilton Honors Aspire信用卡贈送的渡假村消費額度 (Resort credit)，可以直接折抵酒店餐廳的消費，吃個免費晚餐並不困難。而會員獨享部分，美國發卡商為了維持客戶的忠誠更是推陳出新，傳統的像是送新貴通 (Priority Pass) 無限使用會籍，現在越來越重口味，直接拿酒店集團最高等級會員出來送也不稀奇。
對比之下，台灣信用卡的持卡福利，通常需要「搭配一定消費」才會產生，例如訂酒店有特別的折扣價，最廣為人知的是美國運通卡訂晶華酒店一晚只要3,300新台幣的夢幻價格，這對在國內常常吃酒店、住酒店的朋友，確實可以省下大筆花費。又如機場接送、貴賓室使用資格，也都需要消費者「確實拿出貢獻」才能享用。因此～台灣卡的持卡福利多半會先要求一定金額以上的消費，與美國信用卡相比的確比較不大方。
台灣信用卡累積哩程的速度很快！但是…?
台灣信用卡雖在開卡禮與持卡福利上技不如人，但真就一無是處嗎？其實就「哩程累積速度」來說，台灣信用卡比起美國信用卡毫不遜色，例如玉山銀行在去年 (2019) 發行的＂Only信用卡＂，如果持卡年度裡累積消費達688,000新台幣（如上圖Level 5），哩程累積速度可以高達國內消費7.8台幣一哩（約一美金累積3.85哩）、海外與特定類別消費4.8台幣一哩（約一美金累積6.3哩），相比美國信用卡吃飯、買菜一美金最高累積4哩，買機票最高累積5哩，帳面上來看其實有過之而無不及。
但是，如果只單純比較累積速度的數字，我們將被嚴重蒙蔽。例如「美國版本」美國運通簽帳白金卡（俗稱的大白）購買機票，最高累積速度是一美金5哩，而台灣玉山銀行Only信用卡（透過指定旅行社）買機票是4.8台幣一哩（約一美金累積6.3哩）。兩相比較，美版大白的累積速度似乎略遜一籌，但是這樣的比較，卻忽略了兩張信用卡點數的用處與彈性完全不同，玉山Only信用卡僅有中華航空、長榮航空、亞洲萬里通三家航空夥伴，但美版大白累積的MR (Membership Rewards) 點數，足足可以轉換為18家航空公司的哩程（如下圖）。發卡行如何挑選、擴充合作轉點夥伴，將決定累積點數的真實價值，因此聰明的妳／你已經發現台灣信用卡少了什麼嗎？
台灣需要一張走向世界的靈活點數信用卡
Photo credit: Wilson See
我們把台灣信用卡所有的合作夥伴攤開，繪出發卡行與轉點夥伴的關係網（上圖，特別鳴謝新加坡的客座作家－Wilson，在Facebook的＂北美華人哩程交流討論＂社團中的大作），會發現主要可以轉換的對象，還是台灣御用三家（長榮航空、中華航空、亞洲萬里通），可能有一些其他的航空公司，但多半累積比率不佳、亦或長期不受重視。
探究其原因，也許是與大部分民眾「飛哪家航空、只能累積哪一家」的觀念有關，如果沒有航空聯盟的觀念，認為只飛長榮航空，就應該忠誠累積長榮航空哩程，是非常正常的事情（即使會抱怨兌換標準太小氣），雖然累積很慢、哩程還會過期，但至少終究可能換到什麼東西。不來弟不曾看過台灣發卡銀行將「累積A航空、兌換B航空」作為亮點宣傳，但事實上：使用夥伴航空的哩程兌換想搭的機票，往往都比較划算。
花旗在2016年推出寰旅世界卡，與美國花旗銀行的ThankYou Rewards系統共享部分航空夥伴，的確讓人耳目一新，但可惜後續市場討論仍聚焦於「多少錢一哩」的偏頗比較。誠如TripPl新手村文章中不斷強調，哩程計劃的優劣良窳不能單看累積速度，也必須觀察兌換標準是否划算。玉山銀行Only信用卡於2019年在市場中投下震撼彈，憑藉的是刷越多、回饋越高的獎勵機制，藉由大幅提升累積速度，彌補合作夥伴較少的劣勢，但是這樣「高回饋」的遊戲是否可長可久，值得大家好好想想。不來弟以為，要真正脫離哩程信用卡的紅海競爭，台灣信用卡發卡商必須洞悉不同哩程計劃的優勢與缺陷，選擇對在地市場有利的合作夥伴，例如目前長榮航空北美航線單程升等到皇璽桂冠艙，旅客必須購買豪華經濟艙指定艙等 (T class)，再加上每個單程35,000～40,000 miles，但如果加拿大航空 (Aeroplan) 或聯合航空 (United Airlines) 變成台灣非常容易取得的哩程呢？旅客只需要購買經濟艙 (B class) 再加上每個單程25,000～30,000 miles，就可以實現升等目標。新血的加入將會大幅度重新改寫市場遊戲規則，不來弟衷心期待新產品的加入！
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