想提前退休，要準備多少錢才夠？專家：遵循100法則，謹記退休金的「３不３要

覺得退休還離你還很遠？數據顯示，每晚10年開始準備，每個月要存下來的準備金便要高出一倍，且每戶家庭最好要準備1,800萬才能安心退休。

你希望在幾歲退休呢？你知道要存夠多少錢才能夠安心退休嗎？根據1111人力銀行去年的最新調查，有37%上班族認為，除了要有房產之外，戶頭最少還要有1,060萬新台幣，才能安享晚年生活，並且認為每月至少要花費42,634才能支應生活所需。

儘管「千萬存款」是多數人認為的退休條件，但僅有22.2%的受訪者真正開始付諸行動準備退休金，有35.9%則是完全沒有任何規劃。尤其對許多年輕的上班族來說，退休或許更是遙不可及、不需過早思考的問題。

然而投資圈有句名言：「最佳的投資時機是10年前，次佳的時機是現在。」中國信託商業銀行財富管理經營處協理謝佩吟也提醒，相同目標的退休金，35歲所需儲蓄的金額，會比45歲才開始少了將近一半，「而且1,060萬，顯然不是一個足夠退休的數字。」

究竟如何計算我們需要多少退休金？退休後每個月又要支出多少錢？謝佩吟表示，有以下3種退休試算方式可以參考：

一、記帳法

所謂的記帳法，就是把每個月的食衣住行育樂再加上特定季節的花費，例如5月的報稅季、過年的採買紅包等特殊花費全部計算在內，算出詳細的每月花費。

謝佩吟解釋，記帳法雖然會很精準，但也相對麻煩，且每個年齡層的花費金額與項目都有所不同，現在所估算的數字，恐怕難與退休時吻合。

二、4%法則

4％法則最早由美國退休理財專家班根（William Bengen）在1994年提出，並於FIRE運動（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）興起時成為財務自由的計算方式。原理是透過投資規劃達到目標金額後，每年都從這筆資金中抽出4%來使用，大概可以用30年，剛好能支應退休生活時長。

謝佩吟解釋，4%法則會先設定好退休後的固定花費，假設每個月只花2萬，一年花費24萬，再用24萬除以4%，得出來的600萬就是所需退休金。

但她也提醒，4%法則一定要有持續性的投資理財，而且實際花費不能跟預期落差太大，「尤其受到通膨影響，很可能到實際退休時的每月花費又有變化。」

三、市調法

隨著台灣邁入超高齡社會、退休人數愈來愈多，坊間及政府機構也都會針對退休花費進行調查。例如弘道老人福利基金會所做的最新民調，50~64歲的熟齡族認為退休後的每月花費約為4,3594元。

「但這數字是以目前的台灣平均餘命81歲來計算，現在30歲的小資族到達退休年齡時，平均壽命必定會提高。」

活到90歲，家庭退休金要準備1,800萬。

謝佩吟分析，若以主計處最新統計，65歲以上的家庭平均月支出6萬元，並且從65歲活到90歲計算，「退休金就是6萬X12個月X25年，一個家庭退休金準備要1,800萬！」

1,800萬，這聽起來或許是個遙不可及的數字。但謝佩吟分析，勞保勞退的投資收益率約為4%，如果以同樣的收益率作為基準儲蓄投資，35歲開始每個月只要存2,3400元，但45歲開始則需要提存4,4400元，「到了55歲要每個月存11萬，看到這數字你就知道為什麼愈早準備愈好。」

她進一步提到，很多人會以定存來做退休規劃，但定存的長期利率大約僅有1.1%，剛好與通膨打平，「如果用定存利率計算，35歲開始每個月要存3,6000元才能達到目標。」

遵循100法則 謹記準備退休金的「3不3要」

謝佩吟強調，每個年齡點要進行的投資規劃與風險屬性都有所不同，她建議可以遵循「100法則」決定投資佔比，也就是以100減去年齡，得出來的數字就是可以進行較高風險商品的投資比例，「例如30歲，100-30=70，就可以把70%的退休準備金拿來做股票型投資。」

最後，謝佩吟也歸結出了「3不3要」作為準備退休金的提醒。

3不：

1. 不要依賴政府退休金，因為你不知道勞保的財政支出結構會不會有所改變。

2. 不要低估退休生活所需，因為退休後的醫療費用，是45到64歲的2、3倍。

3. 不要太保守，投資工具每多1%報酬，每個月要準備的金額就能少將近1成。

3要：

1. 退休準備金一定要專款專用，不要因其它計畫挪用而打破重來。

2. 一定要做好醫療防護網，做好醫療費用轉嫁的準備。

3. 一定要長期投資，不要因為任何突發的重大事件而中斷。

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