【賣厝阿明】買房貸款時，信用評分多少比較好？如何看分數？什麼行為會被加分、扣分？
（圖片提供／賣厝阿明）
買房是許多人的夢想，除了存到自備款之外，跟銀行申請貸款也很重要，但在台灣申請任何貸款，銀行皆會看「信用評分」來決定是否核准，究竟想成功貸款分數要多高？要如何維持高分？假設太低的話怎麼補救？ 今天就請房產知識達人阿明為您詳細說明信用評分的機制。
一、何謂信用評分？
二、如何得知自己的分數？
三、如何計分？
四、分數標準是多少？
五、申請房貸最少要幾分？
六、什麼行為會被扣分？
七、信用評分怎麼增加？
一、何謂信用評分？
信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所搜集並在揭露期的資料，來預測當事人未來一年是否能履行還款義務，簡而言之，就是銀行來判斷您的信用是否合格。
二、如何得知自己的分數？
依個資法規定，個人有權利了解自身的信用評分，只要向聯徵中心申請當事人綜合信用報告並加查信用評分，即可從報告中瞭解自己的信用評分。
有四種管道可以查閱：
1.到聯徵中心臨櫃申請
2.郵局代收代驗
3.本人郵寄辦理
4.線上查閱(TW投資人行動網APP、聯徵中心官網)
三、如何計分？
聯徵中心的計算標準有三大類資料，以下分別說明。
1. 繳款行為類：
信用卡、授信借貸(信貸、學貸及各種貸款)跟票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現。
2. 負債類：
負債總額、信用卡額度使用率、負債型態、負債變動幅度等資料。
3. 其他類：
新信用申請相關資料、信用長度及保證人相關資訊。
綜合以上資料，聯徵中心會依照不同屬性的客群，來決定每類資料的佔評分的比重。
四、分數標準是多少？
聯徵中心的三種常見評分為「沒有分數」、「固定200分」、「200~800分」
1.沒有分數(此次暫時沒法評分)：通常也被稱為「信用小白」，並非信用不佳，而是與銀行沒來往。
a.信用資料不足，例：沒有用信用卡的人，或信用卡使用不到3個月。
b.不適合取得信用，例如受監護宣告者。
c.信用資料有爭議，
d.有不良紀錄，且目前無正常之信用交易
e.已完成債務協商註記者
f.消債條例適用者
g.僅有學貸，由於學貸屬於政府特殊專案，銀行不會視為真正的信用來往。
2.固定200分：有不良信用紀錄，但銀行仍願意與之來往。
a.任一貸款出現逾期、催收或呆帳者
b.任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳
c.任一票據存款戶被記為拒絕往來戶
3.介於200~800分：依據個人信用資料來評分，越高代表信用越好，聯徵中心預測違約的風險較低，反之，分數越低，也就被認為違約風險較高。
a.400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」。
b.550分以下，信用分數偏中下階層，除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。
c.650分以下，就算信用貸款核貸，通常利率也偏高，且必須要仔細挑選銀行，才有機會核貸。
d.650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核。
e.650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。
五、申請房貸最少要幾分？
一般來說，建議要500分以上的信用評分，申貸才可能過件，但個人信用不是核貸的主要條件，在申辦房貸前有幾點要注意。
1. 過去貸款及信用卡不能有遲繳紀錄。
2. 銀行不能有呆帳或債務協商紀錄。
3. 個人負債比不能太高。
六、什麼行為會被扣分？
1. 信用卡或信用貸款遲繳
2. 連續申請多家銀行信用貸款或信用卡
3. 使用信用卡預借現金。
4. 使用信用卡循環利息。（只繳最低應繳金額）
5. 信用卡使用額度過高。（建議使用10%~30%，最高不要超過50%。）
6. 信用卡永久額度過低
7. 隨意剪卡
（圖片提供／幸福空間）
七、信用評分怎麼增加？
1. 與銀行建立良好往來
2. 信用卡費、貸款等準時繳款。
3. 繳清全額信用卡費
4. 不刷爆信用卡
5. 不要使用預借現金。
6. 不要隨意停用信用卡
7. 有效控制消費並且順利還債。
8. 減少負債型態，若有多家銀行信貸，建議申辦債務整合。
9. 對信用報告中的任何錯誤提出異議。
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