「一間4千萬房子壓垮了我們」人生勝利組淪屋奴…一手好牌打到爛的啟示：沒這2條件別想買房
作者 : 翁申霖 整理
圖片 : 達志
買房是不少人心中最大的夢想，但隨著物價水漲船高、央行升息壓力等，讓不少購屋族肩頭上的重擔又更沉了一些。有對薪資優渥的情侶，總年薪上看450萬，在外界眼中堪稱人生勝利組，卻買下了要價高達4千萬的房子，如今除了被房貸壓得喘不過氣，更成了無法存錢的月光族，讓不少人看了直搖頭，高薪的他們做錯了什麼？
一名網友在Dcard上提及，自己與男友算是高薪一族，兩人年收入加起來約達450萬元，由於有結婚的打算，因此決定拿出2500萬存款，購入一間價格高達4000萬的房子。起初他們倆以為光靠優渥的薪水就可以輕鬆負擔房貸，殊不知這才是惡夢的剛開始。
「薪水全都拿去還房貸了」，原PO表示，從來沒想到自從有了房貸之後瞬間變成月光族，且考量到預算問題，連婚禮都辦不成，「現在的我們存不了錢辦婚禮，於是決定不辦了。」甚至心裡承受莫大的壓力，擔心萬一其中一方出事或丟了工作，「要留下一個人承擔所有房貸就有點可怕。」
她坦言，現在兩個人出去吃飯一個人飯錢只能壓在300元以內，且每月還要給父母2萬元的孝親費，「在外人眼裡我們已經是裝備技能滿點的課長，但其實活生生就是個房貸奴！」
對於兩人年薪高達450萬，有網友便疑惑「就算是4000萬全貸款也不過20萬一個月了不起，怎麼會這麼緊？」原PO透露是因為「想早點還完」，加上還要給父母家用的緣故，所以每個月的金流才會這麼吃緊。
不少人看了他們的處境，紛紛搖頭大嘆「一手好牌打這麼爛也是不容易！」許多網友把癥結點指向金錢規劃的問題，「這跟你們收入多少沒關係吧？跟你們的規劃失策才有關」、「與其看著450萬這個數字，不如好好審視平常的開銷」、「這已經不是收入多寡問題了，是你們的理財規劃跟風險承擔當初都沒想清楚」、「你們這種想要快還完的想法，就還是以前不懂財務金融概念的老一輩人的想法，怕欠銀行錢、心疼利息。但是現實是有通膨的，錢會越來愈不值錢而你們貸款的金額並不會變。」
房貸怎麼還最有利？專家建議：別急著一次性還清
針對原PO想早點還清貸款的想法，許多有經驗的過來人都認為這是錯誤的理財規劃。房產專家、老屋改建協會理事長胡偉良表示，「在大多數情況下，我都不建議提前一次性還清房貸，尤其是以減少利息支出為目的一次性還款。」
胡偉良認為，其實有很多人都是這樣的性格，跟別人借錢，就想在短時間內還清，這樣的做法其實是不可取的。如果是20年或者30年的還款期，可能因通貨膨脹導致資金縮水的幅度是遠遠超過利息的金額的；因此，借了銀行的錢，能借多久就選多久，就算你的資金完全可以一次性把錢都還了，也不要著急。
與其早早的把房貸還給銀行，不如把錢拿在手裡，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏利息，做到收益最大化。對一個具備基本理財能力的人來說，一直按月還貸才是最划算的。
「有很多人想不明白這件事，總是單純的想把借的錢趕緊還了，因為自己內心上總覺得欠著錢不好，其實這是不明智的。」
高薪都被壓垮，普通上班族買得起房嗎？專家：搞清2觀念就入手
央行不久前宣布再升息半碼，房貸利率的地板價攀升到1.81％，加上物價紛紛齊漲，除了讓有殼一族每個月的負擔更加沉重，也讓還在觀望的族群選擇當一個「躺平族」，不過，一般上班族這輩子真的沒希望買房了嗎？又或是要怎麼衡量自身是否有能力買房？
「如果年輕人有能力籌出頭期款的話，我會建議盡早買房。」理財專家、《今周刊》專欄作者畢德歐夫這麼說，此外，若能維持正常的生活基礎開銷，每月繳交的房貸總額不要超過每月收入的40%，在這樣的原則下，可考慮入手自住房產，達成強迫儲蓄的目的。
也就是說，如果連頭期款及40%房貸都難以付出來，那麼離買房一事也就還有一大段路要走；畢竟若是硬買下超出自己能力負擔範圍的房子，下場可能與上述情侶一樣慘，甚至是更慘的案例比比皆是。
如何爭取更好的房貸利率？
◎信用狀況
查看聯徵中心的信用評分，加上平時繳款的狀況，舉例來說，信用卡是否定期準時繳款、刷卡額度是否在合理範圍，也盡量不要有啟用過多次的信用卡循環次數或不要每個月都刷滿額度等，減少信用分數被扣分的情況。
◎負債比
每月所有債務支出佔淨收入的比例，所以除了房貸之外，如果也有信用貸款或車貸都會計算在內，一般會建議控制在30%左右才不會負擔太重。
◎還款能力穩定性
銀行核貸時，短期、零星次數的大筆資金入帳，跟長期、穩定的收入，通常銀行會比較偏好後者，因為這代表著貸款人的還款能力較穩定。
自由工作者能累積信用？
建議可以盡量將收入定期匯入經常往來的銀行帳戶中累積往來紀錄。其次也可透過財力證明，為自己爭取較好的利率與成數。
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