退休一定要存3000萬？怪老子公開「1公式」，一輩子花不完「只要722萬」

「退休一定要存到 3,000 萬，甚至 5,000 萬？」這是許多理財書籍與 YouTube 頻道上常見的說法，但在《下班經濟學》節目中，主持人謝哲青邀請退休 18 年的投資達人怪老子現身說法，直接打破這個普遍迷思。

怪老子分享，只要掌握正確的退休金公式與資產配置邏輯，實際上準備 500 多萬就足夠，甚至還能打造出「花不完的退休金」，安心過完一生。

退休金怎麼算最準？抓對這 3 個變數就不怕

怪老子在節目中指出，退休金規劃不應靠憑感覺，而是用公式精算。他建議先掌握三個核心變數：

• 每年（或每月）生活支出 ─ 例如 60 萬元/年
• 預期投資報酬率 ─ 例如 6%
• 通貨膨脹率 ─ 例如 1.5%

假設退休期為 35 年，每年需支出 60 萬元，若已有勞保或年金收入可抵銷一半，實際每年缺口僅 30 萬。以投資報酬率 6%、通膨率 1.5% 計算，實質報酬率為 4.5%，只要約722 萬元本金，就能長期支應這筆生活費。

怪老子公式揭密：「用不完的退休金」怎麼來？

怪老子分享的退休金精算公式如下：

退休金需求 = 每年生活費 ÷ (投資報酬率－通膨率) × (1 + 投資報酬率)

這個邏輯核心在於：只花投資收益、不動本金。本金穩住、錢滾錢產生現金流，理論上可以「永續使用」而不枯竭。

不用 3,000 萬也能退休？

《下班經濟學》節目中，謝哲青點出一個重要觀念：「退休不是靠拚命存錢，而是懂得管理現金流與缺口。」怪老子也呼籲，不要被單一金額綁住焦慮，應根據自身條件計算缺口，並做好分散配置。

他建議的資產配置邏輯是：

• 股票、債券與定存分散布局
• 退休後提高債券與定存比重，降低波動
• 透過高息資產或債券型 ETF 穩定現金流每年穩定領現金流，安心退休不用再靠運氣

怪老子也提醒，財務自由的關鍵不是帳上存款，而是能否建立穩定的現金流。就算手中沒有 3,000 萬，只要掌握報酬率、控制通膨風險，700 萬也能過得有尊嚴、有品質的退休生活。

FAQ：退休金與資產配置常見問題

Q1：退休金真的要 3,000 萬才夠嗎？
不一定。實際金額取決於生活費、投資報酬率、通膨率與年金收入，許多人僅需 700～1,000 萬即可。

Q2：退休後資產配置怎麼調整？
建議以股票、債券、定存分散配置，退休後提高債券與定存比例以降低波動。

Q3：如何讓退休金「用不完」？
每年僅動用投資收益、不動本金，並考慮通膨後的實質報酬率，理論上可長期維持現金流。(推薦閱讀)張忠謀早預言中東瘋晶圓！台積電曝底部區，「魏哲家買點」成市場共識？

Q4：退休金要怎麼精算？
扣除年金、勞保等固定收入後，用「缺額 ÷ 實質報酬率 × (1 + 投資報酬率)」公式估算所需本金。