【花旗銀撤台3】消金貢獻低　學者預測其他銀行接手條件不會太優

深耕台灣近60年的外商花旗銀行，宣布退出國內消金市場，引發熱議。本刊專訪兩位金融學者：財經立法促進院董事長兼院長黃達業、政大金融系教授朱浩民，深入剖析花旗集團毅然選擇捨棄「消費金融」市場、轉而全力衝刺「企業金融」市場的原因，同時預測未來國內銀行的發展與演變。

花旗銀宣布退出台灣消金市場，學者直言，耗費龐大人力的消金被網路金融取代是必然趨勢。（本刊資料照）

提到花旗集團即將退出包含台灣在內13個市場的個人金融業務，財經立法促進院董事長兼院長黃達業表示，「我覺得這是必然的趨勢」。學者直言，2017年澳盛銀行已有先例，澳盛銀賣給星展銀行，「當時一葉知秋，如今成為趨勢，這也意味著台灣本地銀行的消金水平越來越高。」

黃達業說，搶進消金市場必須具「在地化」特色，業務廣越分散越好，手續費收入才能積少成多，但外商銀行鎖定高端客群，消費者要加入門檻相對國銀高，「本地銀行存款戶非常多，分行分支動輒上百家，相當龐大，外商銀行這塊很吃虧。」目前花旗銀行在台僅45家分行。

黃達業表示，花旗銀起初來台僅承作企金業務，隨著台灣國民所得提升，理財服務盛，逐步發展消金，「早期外銀消金技術跟行銷方式都比國銀來得強。」他舉例，「刷卡提供機場接送服務」最早就是由花旗銀主打，深受民眾喜愛，其他銀行也紛紛跟進，但漸漸地行銷優勢被本土銀行取代。

業內人士透露，信用卡市場趨於飽和，平均每人持有2～3張信用卡，多數持卡人手上慣用的就是特定2張卡。對銀行而言發展空間相對有限。

「這個趨勢是Global（全球性），不是只有台灣。」黃達業直指，很多國家也會面臨同樣問題，金融業務行銷手段不如科技業，無法設立專利權，業務領先最多1、2年，容易遭複製；另方面，金融業是特許行業管制嚴格，「新商品在主管機關長時間審核下，優勢和Know How早已不再。」

政大金融系教授朱浩民指出，相對企金，消金屬於「薄利多銷」，需投入龐大人力，但直接貢獻度相對企業金融或高端財富管理有限。「隨著網路銀行、網路金融興起，消金業務實體部門，包括實體銀行將逐漸萎縮。」

對花旗銀行而言，即使目前個人金融服務仍持續獲利，但長期來看，朱浩民認為，銀行選擇將資源投入獲利率、貢獻度更高的企金業務或是高端財管，包括外匯管理等，來得更划算。

如今實體分行家數減少，消金人力占多數成本，即便消金仍有利可圖，但貢獻度低，他大膽預測，當其他銀行願意接手花旗銀釋出的業務時，「接手條件恐不會太優。」

朱浩民分享，幾年前學生詢問他，銀行工作進入消金部門或是企金較好？他毫不考慮回應「企金業務」。隨著網路金融、金融科技出現，消金人力會慢慢被取代，實體分行逐步消失，主攻高端客群的財富管理、企業法人的人員當道，與普羅大眾的個金相比獲利更可觀。長期來看，不僅銀行，保險、證券等其他金融服務亦然。

花旗銀宣布退出台灣消金市場，學者直言，耗費龐大人力的消金被網路金融取代是必然趨勢。（本刊資料照）

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