รีไฟแนนซ์รถยนต์ คืออะไร ต้องรู้อะไรบ้าง
ในชีวิตบางช่วงหลายคนอาจเจอบททดสอบแบบไม่ตั้งตัว รายได้สะดุด แต่รายจ่ายยังวิ่งมาไม่หยุด ทั้งค่าบ้าน ค่าเทอม ค่ารักษา หรือเรื่องฉุกเฉินที่ไม่มีอยู่ในแผนการเงิน การหยิบเอาทรัพย์สินที่มีอยู่มาช่วยประคองสถานการณ์ ก็เป็นทางเลือกหนึ่งของหลายคน เพื่อให้พอผ่านพ้นช่วงเวลานั้นไปได้โดยไม่ล้ม
หนึ่งในทรัพย์สินใกล้ตัวที่หลายคนคิดถึงคือ "รถยนต์" ซึ่งไม่ว่าจะยังผ่อนรถอยู่ หรือปลดภาระหมดแล้ว รถคันเดิมที่ใช้ทุกวันอาจกลายเป็นตัวช่วยฉุกเฉิน เพราะรถยนต์ถือเป็นสินทรัพย์ที่สามารถแปลงเป็นเงินได้ ผ่านวิธีที่เรียกว่า "นำรถเข้าไฟแนนซ์" แล้วสิ่งนี้ คืออะไร ชวนมาทำความเข้าใจไปด้วยกัน
การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คืออะไร
การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คือ การขอสินเชื่อก้อนใหม่เพื่อนำมาปิดยอดหนี้รถยนต์ที่กำลังผ่อนอยู่ เป้าหมายเพื่อปรับเงื่อนไขการผ่อนชำระให้เหมาะสมกับสถานะการเงินของผู้กู้มากขึ้น เช่น การลดอัตราดอกเบี้ย ยืดระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้น ลดค่างวดรายเดือน
การรีไฟแนนซ์ยังเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ยังต้องการใช้รถต่อ แต่กำลังเผชิญกับปัญหาสภาพคล่อง เพราะไม่จำเป็นต้องขายรถหรือส่งคืนรถให้กับสถาบันการเงิน เพียงแค่เปลี่ยนเงื่อนไขใหม่
ประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์
ลดค่างวด/ดอกเบี้ย หากได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงหรือระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น ค่างวดต่อเดือนก็จะลดลง ทำให้มีเงินเหลือใช้มากขึ้น
เพิ่มสภาพคล่อง (รถแลกเงิน) สามารถนำรถที่ปลอดภาระหรือยังผ่อนอยู่ มาขอสินเชื่อเพื่อรับเงินสดไปใช้จ่ายจำเป็น
ป้องกันการเสียเครดิต การปรับโครงสร้างหนี้ล่วงหน้าช่วยรักษาประวัติการชำระเงินที่ดี
รถยังผ่อนไม่หมด รีไฟแนนซ์ได้หรือไม่
หลายคนอาจไม่รู้ว่า รถที่ยังผ่อนไม่หมดก็สามารถรีไฟแนนซ์ได้เช่นกัน แต่ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขของสถาบันการเงินนั้น ๆ กำหนด โดยทั่วไปจะพิจารณาอนุมัติการรีไฟแนนซ์เมื่อรถยนต์ของผู้ขอสินเชื่อตรงตามเงื่อนไข ดังนี้
มูลค่าประเมินของรถ ต้องสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือที่ต้องปิด
ผู้กู้ผ่อนชำระมาแล้วเกิน 50% ของยอดหนี้ทั้งหมด
อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบัน บางแห่งอาจยืดหยุ่นมากกว่า เช่น พิจารณาจากประวัติการชำระเงินที่ดี รายได้ประจำ หรือความสามารถในการผ่อนชำระในอนาคต
ประเภทของการรีไฟแนนซ์
รีไฟแนนซ์ทั่วไป ย้ายสินเชื่อเดิมไปยังผู้ให้บริการใหม่เพื่อเงื่อนไขที่ดีกว่า
รถแลกเงิน ใช้รถเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันเพื่อขอเงินสด มีทั้งแบบ "โอนเล่ม" (กรรมสิทธิ์รถโอนไปสถาบันการเงิน) และ "ไม่โอนเล่ม" (กรรมสิทธิ์ยังเป็นของคุณ แต่เล่มทะเบียนอยู่ที่สถาบันการเงิน)
ใครรีไฟแนนซ์ได้บ้าง สถาบันการเงินจะพิจารณาจาก
รายได้มั่นคง มีอาชีพและรายได้ประจำเพียงพอต่อการผ่อนชำระ (ค่างวดไม่ควรเกิน 50% ของรายได้ต่อเดือน)
ประวัติเครดิตดี ไม่เคยมีประวัติผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน (ไม่ติดแบล็กลิสต์)
ภาระหนี้ไม่สูง รายจ่ายหนี้สินรวมไม่ควรเกิน 60-70% ของรายได้
สภาพรถ รถอยู่ในสภาพดีและมีราคาตามเกณฑ์ที่กำหนด (เช่น 200,000 บาทสำหรับรถมือสอง)
เอกสารที่ต้องเตรียม
การเตรียมเอกสารล่วงหน้าสำคัญมาก
เอกสารยืนยันตัวตน บัตรประชาชน, ทะเบียนบ้าน, ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
เอกสารรายได้ สลิปเงินเดือน/หนังสือรับรองเงินเดือน, หนังสือหักภาษี ณ ที่จ่าย, สำเนาบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน. สำหรับเจ้าของธุรกิจ/อาชีพอิสระ ทะเบียนการค้า, หนังสือรับรองบริษัท, ภพ.20, งบการเงิน/สรุปรายรับ-รายจ่าย
เอกสารเกี่ยวกับรถ เล่มทะเบียนฉบับจริง (กรณีปลอดภาระ) หรือสำเนาเล่ม, สำเนากรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ (รถต้องมีประกันอย่างน้อยชั้น 3 สำหรับแบบไม่โอนเล่ม)
อื่นๆ (หากเรียก) เอกสารแสดงประวัติการผ่อนชำระหนี้ (เช่น รายงานเครดิตบูโร)
เอกสารทุกฉบับไม่ควรเกิน 6 เดือน
ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์รถยนต์
1. ประเมินตนเอง ตรวจสอบความสามารถในการผ่อนและภาระหนี้
2. เปรียบเทียบข้อเสนอ ศึกษาอัตราดอกเบี้ย, วงเงิน, ระยะเวลาผ่อนจากหลายสถาบัน (เช่น Krungsrimarket.com, Mr Kumka)
3. ยื่นเอกสาร เตรียมเอกสารและยื่นขอสินเชื่อ
4. รอผลอนุมัติ บางสถาบันแจ้งผลเบื้องต้นไว้ภายใน 30 นาที
5. ทำสัญญาและปิดบัญชีเก่า เมื่ออนุมัติทำสัญญาใหม่และปิดบัญชีสินเชื่อเดิม
6. เริ่มผ่อนชำระ ชำระค่างวดตามเงื่อนไขใหม่
ข้อควรรู้เพิ่มเติมก่อนตัดสินใจ
อัตราดอกเบี้ย ทำความเข้าใจดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) และลดต้นลดดอก (Effective Rate) สคบ.กำหนดเพดานดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์/จักรยานยนต์ใหม่/ใช้แล้วไม่เกิน 10%, 15%, 23% ต่อปี (Effective Rate) ตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566
ค่าธรรมเนียม ตรวจสอบค่าปิดยอดหนี้ก่อนกำหนด, ค่าโอนเล่ม (ถ้ามี), และภาษีมูลค่าเพิ่ม (สำหรับแบบโอนเล่ม)
การโอนเล่มทะเบียน "ไม่โอนเล่ม" กรรมสิทธิ์ยังเป็นของคุณ (มักไม่มีค่าโอน/VAT, ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก, วงเงินอาจน้อยกว่า, อาจสูงกว่าแบบโอนเล่ม) "โอนเล่ม" กรรมสิทธิ์โอนไปสถาบันการเงิน (มักให้วงเงินสูงกว่า, มีค่าโอน/VAT)
นโยบายช่วยเหลือลูกค้า เลือกสถาบันการเงินที่มีมาตรการช่วยเหลือกรณีประสบปัญหา (เช่น พักชำระหนี้, ลดค่างวด)
ทางออกเมื่อผ่อนไม่ไหว หากเริ่มมีปัญหา ควรติดต่อสถาบันการเงินเพื่อเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ หากจำเป็น อาจพิจารณาขายดาวน์/เปลี่ยนสัญญา หรือคืนรถ (ภายใต้เงื่อนไข)
การรีไฟแนนซ์รถยนต์เป็นทางเลือกทางการเงินที่สำคัญ ช่วยบริหารจัดการหนี้และเพิ่มสภาพคล่อง การศึกษาข้อมูลอย่างละเอียดและเตรียมพร้อมจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากสินเชื่อประเภทนี้ หากต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติม สามารถขอคำปรึกษาจากผู้ให้บริการสินเชื่อชั้นนำต่าง ๆ
อ้างอิงข้อมูล ศูนย์วิจัยกสิกรไทย, ธนาคารไทยพาณิชย์, ธนาคารทีเอ็มบีธนชาต, เงินติดล้อ, refinn
อ่านข่าว : จากแรงงานสู่ผู้นำประเทศ "อี แจ-มยอง" ปธน.คนใหม่เกาหลีใต้