幾歲該給零用錢？不同年齡小孩的「理財教育」，父母常見的3個錯誤迷思
農曆春節剛過，不少家庭的紅包袋還堆在桌上，但許多父母心裡卻已開始煩惱：孩子拿到這些錢，究竟該不該自己管？有人擔心孩子亂花、有人怕一放手就學壞，也有家長選擇最保險的方式，把紅包全數收走，打算「等長大再說」。
不過，這種看似替孩子把關的做法，反而可能在無形中種下風險。長期由父母全權代管金錢，孩子長大後更容易對金錢缺乏安全感，甚至出現報復性消費、無法做出理性金錢決策的情況。
理財教育的核心，並不是教孩子變有錢，而是讓孩子在成長過程中，逐步建立「我能掌控金錢」的感覺。而每年過年收到的紅包，就是最真實、也最安全的理財實戰教材。
不同年紀孩子的理財觀
學齡前的孩子（5歲以前）
對於學齡前的幼兒來說，理財教育不需要複雜的數字概念。這個階段的重點只有兩件事：
1. 讓孩子知道錢是有限的，不是用完就會再出現
2. 理解想要的東西，不一定要立刻擁有
實務上，家長可利用透明容器，讓孩子實際看到錢的變化與去向，幫助他們建立基本的金錢概念。不少家長習慣對孩子說「錢要存起來，不能亂花」，但這樣的說法容易讓孩子只學會被動服從，而非理解選擇。與其禁止，不如讓孩子在安全範圍內做選擇，並體驗選擇後的結果，才能真正內化金錢觀。
小學低年級（6～8歲）
進入國小階段後，孩子開始出現比較心理，也逐漸有自己的消費慾望，這正是培養規劃能力與延遲滿足的重要時期。專家建議，家長可以和孩子一起設定明確的存錢目標，例如希望用紅包完成什麼心願，再討論每個月該存多少、需要等多久，讓孩子理解等待本身是一種選擇。
此外，這個階段也可讓孩子第一次接觸「利息」的概念。透過家庭版的獎勵機制，讓孩子實際感受到「不急著花，錢真的會變多」，比單純說教更有說服力。
圖片來源：canva
國小中、高年級／國中（9～15歲）
到了國小高年級與國中，理財教育可以再進一步。專家指出，這時候若只教儲蓄，反而容易讓孩子對金錢產生錯誤期待。家長可以逐步引導孩子理解風險與機會成本，讓他們知道每一個選擇都有取捨，也不可能永遠做出完美決定。透過模擬投資或觀察不同理財方式的差異，孩子能慢慢建立判斷能力，而不是只追求結果。
高中（15歲以後）
高中階段，則是理財教育真正銜接現實生活的關鍵期。父母角色應從管理者轉為顧問，讓孩子開始全權管理自己的紅包與部分生活開銷，學習編列預算、調整支出。當孩子做出決定後，父母與其急著糾正，不如多問為什麼、最壞的情況是什麼、以及從中學到什麼，協助孩子反思，而非替他承擔後果。
「教理財」常見的3大迷思
在實務上，許多家庭最常見的三大錯誤，包括將紅包全數沒收、用羞辱方式要求孩子節省，以及只教存錢卻不教花錢。不會花錢的孩子，長大後反而更容易亂花，因為他們從未在安全的環境中學過如何做選擇。
過年後的這段時間，其實正是家庭進行理財教育的黃金週。紅包不只是壓歲錢，而是孩子人生中第一次，在被保護的狀態下練習選擇、等待、承擔與修正的機會。專家強調，與其一味要求孩子省錢，不如教會孩子如何做出選擇，這份能力，將影響他一輩子。
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