Z 世代泛指 1997 年至 2012 年出生的人，相較於千禧世代（1981 年至 1996 年出生），收入較少，債務負擔卻更重。
根據信貸報告機構環聯（TransUnion）的研究，有 23% 的 Z 世代無法完全支付其現有的帳單與貸款。同時，Z 世代的非必要支出比例高達 35%，遠高於其他世代的 27%。這反映出他們可能缺乏財務知識，或是受到時代環境所壓迫。
通膨與租金飆升，Z 世代深陷經濟困境
Z 世代在學生或剛步入職場時，便遭遇新冠疫情的衝擊；接著，在職場初期又面臨急速攀升的通貨膨脹壓力。與千禧世代曾面臨的 2008 年金融風暴相比，當前 Z 世代面對的財務困境更多元且複雜。
根據行政院主計處的數據，臺灣從 2011 年至 2020 年，消費者物價指數（Consumer Price Index，以下簡稱為 CPI）從 91.21 增至 98.07，9 年間僅上漲 6.86 點。然而，2020 至 2023 年的數據顯示，CPI 從 98.07 飆升至 105.51，漲幅高達 7.44 點，3 年內的通膨壓力已超越過去 9 年。
圖／截自經濟部官方網站
生活成本的飆升──如房租、食物和能源價格──對剛進入職場的年輕人形成了沉重的經濟壓力。在通貨膨脹的背景下，從日常飲食到各類貸款利率，近年的漲幅更加驚人。特別是房租的急劇增長，對以租屋為主的年輕人（「北漂族」）來說，無疑是雪上加霜。
行政院主計總處的數據指出，臺灣近年來的租金漲幅顯著，尤其是在都市地區。這對剛步入職場的新鮮人而言，不僅使其財務規劃更捉襟見肘，由於房租占據了大部分收入，也進一步壓縮了其他生活開銷和儲蓄的空間。
工資追不上物價漲幅，「信貸」成為生存工具
在生活成本不斷上升的同時，年輕世代的工資增長卻相對緩慢，導致入不敷出的情況愈發普遍。這種收入與支出的失衡，使得年輕人不得不依賴信用卡、貸款來維持生活，然而，由於部分年輕人缺乏良好的財務規劃，導致不必要的消費增加，無法及時償還帳單，最終陷入難以擺脫的債務困境。
Visual Capitalist 的統計顯示，美國有超過七分之一的 Z 世代已經刷爆了信用卡。值得注意的是，雖然 Z 世代是信用卡市場中最年輕的用戶，其消費金額通常較低，但這一現象反映了他們在財務管理上的風險，甚至可能加劇經濟壓力。
在通膨的影響下，Z 世代在信用卡與抵押貸款方面的拖欠比例高於千禧世代。由於處於職涯初期，他們的收入相對有限，難以跟上不斷上漲的開支。這些拖欠款項不僅可能導致信用評分下降，還會進一步影響他們未來的借貸能力與財務選擇。
全面理財迫在眉睫，急須提升金融素養
為了幫助年輕世代更有效地管理財務，臺灣必須加強金融知識的普及。年輕人應學會的不僅是償還最低額度的信用卡帳單，更應根據實際的財務狀況制定全面的收支計畫，避免過度借貸。
借鑒日本的經驗，今（2024）年 4 月成立的 J-FLEC（Financial and Economic Education Promotion Corporation）便是為了推動金融教育而誕生。日本各金融機構協同合作，向各年齡層公民普及金融知識。
日本的金融教育涵蓋範圍廣泛，從小學教育延伸至社會人士乃至老年人，真正實現了全齡層的覆蓋。相較之下，臺灣目前的金融教育主要由財政部、臺灣證券交易所及各銀行合作推動，以非強制性的演講形式為主，推廣範圍相對有限，尚未能全面觸及社會各階層。
Z 世代的年輕人亦應更加審慎地評估自身的財務狀況，並自律控制消費。在 TransUnion 的報告中，Z 世代的非必要支出幾乎是其他世代的兩倍，包括增加訂閱服務、會籍、電子服務、旅行等娛樂。年輕人應養成儘早清償債務並進行儲蓄的習慣。
上一代面臨了金融風暴，這一代則受到了 COVID-19 疫情的衝擊，這些事件都打破了市場的穩定。未來臺灣可能還將面臨地緣政治風險，以及台積電外移等問題，當重大歷史事件發生時，年輕人需做好準備，才能明哲保身。
面對經濟挑戰，年輕世代該如何突破？
儘管年輕世代目前面臨的經濟挑戰比千禧世代更為嚴峻，但這並非無法克服的危機。當然，這些挑戰無法僅依賴時間的推移來解決，應該採取積極的應對策略，逐步改善現狀。例如，透過提升自身技能、控制生活成本以及尋求副業機會來加強財務韌性。
一般情況下，隨著年輕人在職場上積累經驗並提升技能，他們有望獲得更高的收入，進一步改善財務狀況。然而，我們也應留意到歐美國家近年來實施的大規模裁員，這些裁員往往是由 AI 與通脹雙重影響所引發，導致大量失業。臺灣人應保持警覺，隨時做好應對突發狀況的準備。
在當前經濟環境下，年輕人可選擇「經營副業」來應對高物價帶來的財務壓力。副業選項如線上教學、自由接案、自媒體與電商等，都是可以考慮的方向。選擇適合自己的副業，並確保其不影響主業表現，是穩定生活水準和維持健康財務的關鍵。
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