從【台鐵出軌】看兩個保險關鍵 你做對了嗎？

台鐵408車次太魯閣號4月2日早上在花蓮大清水隧道出軌，釀成50死重大傷亡，而這起不幸的意外，有哪些保險可以賠付？透過事故來檢視保險缺口，哪兩個關鍵一定要做？

該起事故在產險部分，除了有台鐵的「旅客運送責任險」每人死亡250萬元、重傷140萬元、傷害醫療40萬元，另還有肇事工程車的「強制險」每人死亡/失能200萬元、傷害醫療20萬元。也就是說，不幸罹難者至少可獲450萬元產險理賠。

另外，不幸身故的旅客，多數都有自行投保人身保險，根據目前統計，國泰人壽有 101名保戶，其中21人身故（含學團3人）、80人受傷（含學團24人），預估身故理賠金近6,000萬元。中國人壽共有3位死者、21位傷者保戶，身故理賠金初估360萬元。全球人壽有12位保戶身故、19位保戶受傷，身故理賠金額約1,835萬。富邦人壽已掌握10名身故者，身故總保額為1,504萬元。新光人壽有8名保戶罹難，身故理賠金約946萬元。元大人壽則有3名身故者與3名傷者，身故理賠保險金共計607萬元。

第一個保險關鍵：死亡保額太低

從人壽保險理賠金額來看，平均每名罹難保戶的身故金落在118萬～285萬元，以身故保戶最多、理賠金額最高的國泰人壽來看，平均每名罹難保戶只獲賠285萬，雖然比起台灣人平均壽險保額70萬元高出許多，但從「雙十原則」推算，壽險保額至少要是年收入的10倍，以平均年薪64萬元推算，死亡保額須達640萬元才足夠，也就是說，幾乎所有罹難保戶的壽險保額，都有偏低的問題。

第二個保險關鍵：刷卡購票雙層保障

據金管會初步統計，太魯閣事故中，有3名罹難旅客是使用「信用卡」支付車票，預估信用卡綜合保險理賠金額達5,000萬元，平均1人就超過1,600萬元，保障比現金購票的旅客多出3.5倍！

銀行提供給持卡人的保障，依照卡別不同，有不同的保障金額，從200萬～5,000萬元不等。保險局局長施瓊華也說，如果民眾善於利用的話，確實透過信用卡刷卡來買車票是有多一層保障，但是只限於搭乘大眾運輸工具。

金管會則提醒，持卡人刷卡替自己和配偶以及25歲以下未成年子女購買大眾運輸票款，都在承保範圍內，如果刷卡人沒有同行，只幫配偶或是25歲以下未成年子女刷卡購票，也一樣可以獲得保障。