央行升息半碼、存準率調高1碼！利率今年連3升 千萬房貸每年多付快3萬 「非首購利率將逾2%」
作者 : 黃健誠
圖片 : 達志
美國聯準會（Fed）台北時間週四（9/22）凌晨公布利率決策結果，決議升息三碼（0.75個百分點），而台灣央行理監事聯席會議下午全體理事一致同意，跟進調升政策利率半碼，重貼現率來到1.625%，這是啟動升息循環以來第三度升息，未來無論房貸、信貸等利息支出都將增加。
目前根據五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款金額與利率統計表顯示，7月新承做房貸放款利率已升至1.7%，這次升息後就達1.83%以上，而上次利率超過1.85%是在2016年的1月，若非首購族，房貸利率更將突破2%大關。
以1000萬元房貸、20年本息平均攤還來算，在今年連3次升息後，房貸支出比起未升息前，每年就要增加約3萬元的支出。
央行理事會同意調升政策利率0.125個百分點及新台幣存款準備率0.25個百分點。
央行表示，綜合國內外經濟金融情勢，考量近期國際大宗商品價格下跌，本年下半年國內通膨率可望緩步回降，惟全年仍高於2%，明年將回降至2%以下；此外，預期本年下半年及明年全球經濟走緩且下行風險升高，明年國內經濟成長力道將趨緩。本行理事會認為賡續調升本行政策利率，並搭配調升存款準備率，有助抑制國內通膨預期心理，達成維持物價穩定，並協助整體經濟金融穩健發展之政策目標。
本行重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率各調升0.125個百分點，分別由年息1.5%、1.875%及3.75%調整為1.625%、2%及3.875%，自本年9月23日起實施。
另外，央行本次同步調升新台幣活期性及定期性存款準備率各0.25個百分點，自本年10月1日起實施。
央行今升息半碼 房貸族年增七千利息支出
根據央行所公布的「五大銀行新承做放款金額與利率統計表」顯示，今年七月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做購屋貸款的放款金額為558.93億元、平均利率為1.7%。
若以此做為計算基礎，假設民眾有1,000萬元房貸、20年本息平均攤還時，若升息半碼（0.125個百分點），房貸利率由1.7%調升至1.83%，每月房貸的還款負擔將從49,180元增加至49,764元，相當於增加584元，相當於每年增加7008元的支出。
千萬房貸支出試算
項目
貸款年限
20年
30年
每月應還本利和
利率1.7%
49,180
35,480
利率1.83%
49,764
36,093
每月差額
584
613
總繳利息
1.7%
1,803,167
2,772,732
1.83%
1,943,283
2,993,466
差額
140,116
220,734
▲假設民眾有1,000萬元房貸、採20年本息平均攤還，此次升息半碼（0.125個百分點），房貸利率由1.7%調升至1.83%，每月房貸的還款負擔將從49,180元增加至49,764元，相當於增加584元，相當於每年增加7008元的支出。（註：房貸利率只取到小數第二位，因此利率以1.83%計算。表格／黃健誠製）
台灣央行確定升息後，房貸族未來壓力加重，根據聯徵中心近期公布各縣市第二季房貸狀況，具指標性的六都與新竹縣市，觀察其核貸成數與平均貸款利率與第一季大不相同。
升息循環影響 未來銀行核貸成數恐更保守
以季表現來看，核貸成數除北市與新竹縣季減少，其餘均增加，其中台南季增0.4個百分點為最多；年表現上，核貸成數以台中增加1.07個百分點為最多，新竹縣市呈現雙減，利率表現上全面增加，以新竹市增加0.28個百分點最多。
住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨表示，央行3月升息一碼衝擊市場買氣，而6月則是升息半碼，從這次資料來看，利率普遍增加0.2個百分點以上，但成數各有消長，接下來隨著央行持續緊縮銀根，接下來成數更保守，對買氣影響也更大。
徐佳馨指出，綜觀六都與新竹縣市表現，在利率上毫無懸念出現全面上揚，北市在利率上依舊低於其他行政區，其中值得注意的是台中、高雄與新竹市均突破1.7%大關，顯見銀行端在資金成本增加的壓力下，不得不出手調整，想要獲得1.5%以下優惠利率，並不容易。
另外，在核貸成數上，北市與新竹縣較上季減少，其中北市成數為各都最低，推估為建案少，多為個別貸款，整批貸款不多，加上房價高，銀行放款相對保守所致。同時，台中比去年增加1.07個百分點，台南比上季多出0.4個百分點，推估為新案屋況好，加上話題未退燒，同時又有整批房貸支撐所致。
購屋自備大增 買房應審慎因應
大家房屋企劃研究室副理郎美囡指出，升息來勢洶洶，短期內也很難停歇，加上銀行從第二季開始緊縮銀根，雪上加霜的是還有揮之不去的通膨壓力，勢必壓縮購屋人的購屋能力，整體而言，此時出手更應該注意自己的財務狀況，避免買房因為資金調度不佳，出現缺口所產生的違約風險。
另外，對於貸款繳息的民眾而言，仍須面臨荷包失血的陣痛期，預算較緊的購屋族，若想維持月繳金額，可以考慮向銀行協商，申請拉長還款期數，以時間換取資金空間，也可達到無痛減壓的目的，不過修改合約通常須給付手續費，所以民眾申請展延年期之前，應審視相關費用評估是否划算。
第一建經研究中心副理張菱育指出，目前各家行庫對貸款展期的規範各有不同，但多半以30年為上限，且通常需重新提供財力證明，由銀行評估是否符合延展條件，並須給付手續費；此外，行庫的房貸年期與申貸者的年齡連動，因此年紀偏高的消費者，申請展延年期的機會也較低。倘若不符合延長年期的條件，民眾還可以選擇「延長寬限期」，將「還利不還本」的寬限期，從原本的3年延長到最多7年，以此來緩和升息的負擔。
台灣房屋集團首席副總裁周鶴鳴指出，這次央行僅半碼，也未祭出第五波信用管制手段，主要評估台灣的通膨情勢相對平緩，且下半年房市降溫，所以即使進入升息循環，央行的調整步調仍不躁進，使利率調升對房市的干擾趨於溫和。
更多今周刊文章
聯準會急升息，定存股將面臨資金出走！歷史經驗顯示，中華電信漲不動，兆豐金變成負報酬
Fed鷹到底，再度升息3碼！台灣央行為何只升半碼？面對股市震盪你得留意3件事