理財健檢／保單有買卻不夠用 一場腦瘤手術的保險震撼課
20多歲、第一次買的那張保單，撐得過人生一場大病或意外嗎？多數人往往只是「先買再說」，卻很少認真檢視，當風險真的降臨時，保障是否足夠。33歲的行銷工作者Cathy，因為一場突如其來的腦瘤手術，才讓她親身體會到：保險不是有買就好，而是要買對、買夠，才能在關鍵時刻真正接住人生。
「當聽到我腦內有一顆接近10公分大的腦瘤時，整個人都愣住了，慢慢回神後才告知家人，也才想到前幾年有買份保單。」今年33歲、從事行銷工作的Cathy，回想5年前在診間聽到檢查報告的畫面還是心有餘悸。
保險不夠用 財務壓力增
28歲那年，Cathy開始出現視力模糊、頭暈、走路容易跌倒等狀況，就醫檢查後，醫師告知她有腦瘤，需盡快手術切除，「我只能慶幸，那是良性的。」事實上，25歲時她曾向學弟買過一整套保單，包含意外、失能、重大傷病、癌症與醫療險，「有保險應該撐得住吧？」她這樣安慰自己。
第一次住院「以為保險會賠」，Cathy選擇了一天自費1萬多元的單人病房。手術進行算順利，卻在切除腫瘤後因腦內空間改變，引發腦積水，必須在1小時內緊急進行第二次腦部手術，父母甚至簽下病危通知。所幸最終平安度過，術後住進加護病房數日，再轉至普通病房。
沒想到的是，拿出保單一看才赫然發現，雖然當初是購買雙實支醫療險，但病房費每日最高僅補助2,700元，「我立刻改住其他病房，這次住院共22天，手術與住院約32萬元，住院期間的醫療費用大致由保險吸收，但真正的壓力是在出院後才開始。」Cathy說。
出院後，Cathy無法立刻回到工作崗位，生活費、房租、學貸加總每月約需支出3萬元，她只好先離開台北，搬回老家由父母照顧，暫時減輕負擔。「碰到這樣的事情，讓我思考：就算保單能支付住院期間的費用，那出院後呢？如果沒了工作收入，生活該怎麼辦？」因此康復後，Cathy積極調整保單。
失能險過多 壓縮壽險額
磊山保經業務總監李佳如表示，Cathy因有腦腫瘤病史，醫療險無法再提高保額，只能透過定額住院日額、手術險，來彌補出院後無法工作的收入缺口。「這部分可以定額型保障補足，簡單換算方式是先計算自己的日薪，再以日薪為基礎，依照個人生活支出與家庭責任，往上調整所需額度。例如日薪一天是2千元，住院日額的補貼就必須在2千元以上。」
另外，考量Cathy近期有結婚計畫，建議補上30年期、500萬元的定期壽險，並配置躉繳50萬元的投資型壽險作為投資用途，而年繳12萬元的利變型保單則可強迫儲蓄。「目前Cathy年收入約70萬元，調整後雖然年繳保費變多，但還在可負擔範圍內。」李佳如說明。
淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁指出，與許多年輕人一樣，Cathy是在25歲第一次買保險，此時因收入有限，不少人選擇最低額度的醫療險，「只求『先卡一個位置』，但這樣的安排，往往無法真正面對遇到的風險。」
郝充仁說，重大疾病或大型手術醫療支出動輒數十萬元，若僅仰賴基本醫療保障，很容易出現理賠金額與現實支出有巨大落差，而個人儲蓄也難以在短時間內填補缺口。
從Cathy的狀況來看，她第一次規劃保險時，失能險的保費幾乎占了年繳保費的一半，但其實年輕族群發生失能的機率相對低，如果只是因為擔心「一失能就是一輩子」的風險，而將投入失能險的預算拉高，將壓縮醫療險與壽險的配置。
第一張保單 應重醫療險
郝充仁進一步強調，保險的核心在處理「死太早」與「活太久」的兩大風險，對年輕人而言，應優先補足醫療保障，並透過定期壽險來因應家庭責任尚未完成的風險，「過度集中在失能保障，並不恰當。」
李佳如也分享實務上常出現的現象。「每次跟年輕人談保單，多數人都會說：『我小時候爸媽就幫我買好了。』但這些保單多半是十幾、甚至20年前規劃的商品，未必符合現今的醫療狀況、費用結構與理賠實務。」
她談到自身經驗，大學畢業後曾發生嚴重車禍，一直以為自己有意外險可以支應醫療費用，事後才發現自己只是父母保單的附約，被保年齡的上限是21歲，而她已過保險期限，「當時我是處於完全沒有保險的狀態，若不是因為事故責任在對方，醫療費用全由對方負擔，後果恐怕不堪設想。」
那麼，第一次買保險該怎麼規劃呢？專家一致表示，應首重醫療險，包含住院醫療與意外醫療。主要是現行醫療環境下，自費耗材、新式療法與差額病房已相當普遍，不妨思考萬一住院，自己期待住什麼等級的病房，若是單人病房，住院日額一天至少3千元、實支實付雜費額度至少要30萬元。
依階段調整 採雙十原則
人生階段不同，且醫療費用年年上升，但多數人的保單卻仍不動如山，當風險升級，保障還停在剛出社會甚至學生時代的陽春規劃，一旦發生意外或有重大疾病時將措手不及。至於該如何隨著人生階段的推進，做保險安排調整呢？「一次性給付的癌症險、重大傷病險要納入；有家庭責任者，則以定期壽險、意外險補足。」郝充仁表示。
做法是，先算好現在的收入，因為與當初投保時一定不同，依據保險的「雙十原則」：保額是收入的十倍、保費是收入的十分之一，可將增加收入的一成用來補強不足的保障。例如現在年收入比年輕投保時多了30萬元，就可以增加3萬元預算來彌補保障缺口。
其次則是檢視人生現況的改變。例如當初投保時是單身，現在已婚有家庭責任，就該補足定期壽險保障。
致理科大財金系兼任講師林於震表示，基富通網站的定期壽險俗又大碗，保戶不妨考慮，以女性38歲、投保500萬元定期壽險為例，年繳保費只要3,800元。另外，他提醒，若是離婚或當初投保要照顧的人有改變，則應該更改保單受益人，這也是比較多保戶容易忽略的地方。
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