【詳全文】無催告通知 保單停效又拒賠 合理嗎?
新竹張先生遇到的問題
我家有4個孩子，以前擔心出意外後家裡會沒了生計，所以太太幫我們夫妻倆都投保A保險公司的壽險和醫療險。民國100年的時候太太因嚴重車禍而殘廢，生活都靠看護和家人幫忙，這對全家打擊很大，還好當時業務員幫忙申請理賠，也順利拿到保險金。
太太的醫療險一直有繼續保，今（106）年6月太太因為發燒住院3天，事後申請理賠，卻收到A保險公司的來信說，太太的醫療險因為沒繳保費，在年初就停效了，沒辦法賠。
我們很錯愕，以前保費都是收費員到家裡來收，後來沒有來也沒有任何通知。雖然覺得奇怪，但因為每年都有收到3萬元的生存保險金，我們以為保單還有效。請問，保險公司這樣主張合理嗎？我們該如何爭取權益？
圖說：過去保險公司有收費員到保戶家裡收取保費，現在該制度已慢慢走入歷史。
中心顧問協助
壽險公司在台灣歷經數十年不斷進化，「繳費方式」就是變革之一。過去保險公司有專門到保戶家裡收保費的收費員，隨著時代演進，信用卡繳費、ATM轉帳、帳戶扣款、便利商店代收……等多元繳費方式取代收費員地位，收費員制度逐漸走入歷史，各公司不是業務轉型就是縮減人力。
保費到期未繳 保單效力就停止？
由於人壽保險是長期保單，保費多採分期繳納方式，包括年繳、半年繳、季繳或月繳等。繳費是保戶的義務，也是維持保單效力的要件，但如果保戶沒有依約繳費，保單通常會提供30天的寬限期間，效力不會立即終止。
而寬限期的起算，則根據繳別而不同。月繳、季繳件是從保費到期日隔天起算；半年繳、年繳，保險公司還必須寄發催繳單！30日的寬限期就從保戶收到催繳通知的翌日起算。若以銀行帳戶扣繳或是信用卡轉帳等方式，不論繳別，寬限期都是從催繳通知函寄達的隔日起算。
張太太投保A公司的壽險附加住院醫療險，100年3月她因車禍全殘，A公司除給付壽險「全殘廢保險金」外，每年仍提供3萬元的生存保險金直到身故為止。
張先生表示，過去都是由A公司收費員來家裡服務，去年開始收費員沒有來，一時覺得奇怪，但今年中仍收到壽險的生存還本金，自然不會聯想到保單停效。沒想到申請醫療險理賠後，被一紙信函告知保單早就停效而拒賠。
張太太的醫療險附約是採年繳保費，依規定，A保險公司在沒收到保費後，應該要寄發通知函才對。對此，張先生強調未曾收到催告通知，他並表示沒有搬家過，且住家一樓就是自營公司，每天營業，應該不會漏收通知信，質疑A公司未盡提醒責任，放任保戶權益受損。
主張保單停效前 應確認保戶已收到催告
中心顧問認為，A公司改變收費方式，理應事先通知保戶，而且年繳保單要主張保險契約停效，必須提出已寄發催告函且催告函已到達，並超過30天。針對這樣的質疑，A公司理賠人員表示不確定公司收費員是否已知會保戶，而「寄發催告」因並非理賠部門職責，理賠端看到的僅是「保單因未繳費而停效」的結果，所以只能拒賠。
張太太的醫療險附約是採年繳，保費未繳應該要在「催告到達翌日起算30天」後保單才停效。既然是採「到達主義」，若A公司無法證明已寄催告函，就不能主張保單停效！
而在與保險公司溝通的過程中，中心顧問觀察到A公司部門間橫向聯繫並不順暢，部門的各自為政已影響到保戶權益。
往來文件雙掛號 可保障雙方權益
因此中心顧問改找申訴部門溝通，很快獲得申訴部主管回應，該主管表示，104年該公司就取消收費員制度，當時都有通知所有保戶，而且根據公司資料顯示，張先生在105年曾用劃撥繳保費，判斷張家對於取消收費員制度應是知情。
至於是否寄發催告函，經查證後表示，系統在判定保戶逾期未繳費後就會主動以掛號寄出催告函，只是非以「雙掛號」寄件，因此無法提出保戶已收到該催告通知的書面證明。
最後A公司同意讓保戶補繳保費恢復該保單效力，並派員和張先生聯繫，除了給付張太太的住院保險金外，也建議張先生設定保費自動扣繳，避免同樣情形再次發生。