瞄準高齡失智痛點 壽險業建構照護防護網

財經中心/綜合報導

隨著台灣人口高齡化速度加劇，失智症已不再是少數家庭的個別課題，而是整體社會必須正視的長期健康與財務風險。面對失智症帶來的龐大醫療開銷與長期照護需求，國內壽險業者近期紛紛調整商品策略，推出針對失智與退化性疾病的專屬健康險，協助民眾及早建構長照財務防護網。

根據衛生福利部最新調查指出，全國 65 歲以上長者失智症盛行率達 7.99%，相當於每 13 人就有 1 人罹患失智症；若將年齡區段拉高至 80 歲以上，盛行率更提高至每 5 人就有 1 人。

除了罹病率攀升，健保資料庫分析亦顯示，失智患者相較於一般民眾，在急診頻率、住院風險、就醫次數及整體醫療費用支出上皆明顯偏高。專家指出，失智症的風險不僅在於醫療本身，更牽涉到後續漫長的居家照護、家庭人力支援與長期財務安排，往往對病患與家屬帶來沉重的經濟壓力。

為了解決長照痛點，目前市場上的壽險與健康險商品，正朝向「分階段理賠」與「擴大特定傷病範圍」等方向進行升級。觀察近期各大保險公司推出的相關產品，主要呈現以下四大趨勢，病程初期及早給付 過去保險多在重度失能時才啟動理賠，現今商品（如特定傷病險或失智專屬險）多增設「輕度失智」的先行給付機制，讓家庭在病程初期就能獲得資金，預先安排後續照護空間。

中重度一次性整筆理賠，當確診為中重度失智時，提供整筆保險金，讓家屬能靈活運用於聘請看護、醫療開銷或居家無障礙環境改善。保障範圍延伸至退化性神經疾病： 除了失智症，許多保單也將多發性硬化症、嚴重運動神經元疾病（漸凍症）、重症肌無力等需要長期照護的退化性疾病納入保障範圍。失能豁免保費機制，為避免罹病後無力繳交保費導致保障中斷，多數長照或失智險皆設計了 1 至 6 級失能豁免保費機制，進一步減輕家庭經濟負擔。

以近期市場上的新商品為例，安達人壽新推出的「憶路相伴終身健康保險」即是呼應此趨勢的代表性產品之一。該保單主打限期繳費（10 年或 20 年）即可保障至 100 歲，並涵蓋了輕度失智 5% 先行給付、中重度整筆給付，以及涵蓋五大退化性疾病與失能豁免等機制，期盼陪伴家庭面對失智症不同階段的財務需求。

除了安達人壽，國內多家大型金控與壽險業者也持續針對高齡化需求，推出不同型態的長照險與類長照險。理財專家建議，保險的核心價值在於將難以預測的長期風險，轉化為可事先規劃的財務安排。民眾在挑選相關保單時，應仔細評估自身的家族病史、預算規劃，並看懂各家保單對於「失智診斷標準」的理賠定義，及早為自己與家人多準備一分保障。