意外醫療要注意的兩三事！
意外險主要分為「意外死亡及失能」以及「意外醫療」兩大塊。意外死亡及失能主要針對因意外身故、失能做理賠，而意外醫療主要是針對被保人，因意外事故至醫療院所接受治療，較屬於持續性的醫療保障。其中，燒燙傷與骨折與一般意外醫療又有些許不同，以下介紹所需的注意事項。
◎ 意外醫療
只要符合意外三大要素外來、突發、非疾病，到醫療院所接受治療，不論是住院，或是單純門診，都是在理賠範圍內。其中又分為意外醫療日額型，以及意外醫療實支型：
1.意外醫療日額型，是因意外傷害而住院，依住院天數給予理賠的。
2.意外醫療實支型，因意外傷害而就醫，針對健保未給付的部分給予理賠，但不一定要住院，門診亦可憑著收據申請理賠。另外要提醒的是，要注意是否為社保型的實支，避免以「非健保」身份就醫，而被拒賠或是打折理賠，此外，投保多家實支實付時，亦需告知已投那幾家實支型，才不會有副本理賠的問題。
就醫時，依舊要確認是否符合必要之醫療，否則，像是以調理身體為主的補藥，保險公司是可以不予理賠的。
◎ 燒燙傷理賠
燒燙傷的治療花費，像是療程中的植皮、整型修復、電療等，以及燒燙傷住的特殊病房，算是意外事故中，醫療費用較高的，因此，燒燙傷，亦為意外險中可考量的理賠項目之一。
理賠的條件，依各家保險公司而定，通常是以體表燒傷面積達多少以上、燒燙傷程度為何，以及燒燙傷的身體部位來做依據，有的甚至要有植皮手術才得以符合理賠條件。
理賠的方式，通常有兩種，一種是依表的比例理賠，以某保單的燒燙傷等級表為例，如燒燙傷程度為體表面積55%的三度燒燙傷，則給付比例對照等級表為保額的75%；另一種則是符合所載之條件，即以定額方式理賠，例如需達成兩種以上條件（如10%以上二度燒燙傷，且三度燒燙傷5%以上），則按保額的百分之五十給付。因此，燒燙傷的理賠條款需多加留意。
◎ 骨折未住院
意外醫療日額型，通常會依骨折部位，給予住院天數的限額理賠，而醫院常會給予包紮治療後，請病人返家休息。目前的保單，通常在「骨折未住院」的狀況下，仍會給予部份理賠金，計算方式是按日額乘上骨折狀況，並對照骨折未住院天數，來計算理賠金，如下：
1. 完全骨折：醫療日額 x 二分之一 x ( 骨折天數表的骨折別日數–已住院天數 )
2. 不完全骨折：醫療日額 x四分之一 x (骨折天數表的骨折別日數–已住院天數 )
3. 骨頭龜裂：醫療日額 x八分之一 x (骨折天數表的骨折別日數–已住院天數 )
例如，投保意外醫療日額為1,000元，因肋骨完全骨折，而住院了五天，以某保單的骨折未住院天數表來看，肋骨完全骨折日數為20天，其骨折「未住院」理賠金為 1,000 x (1/2) x (20 – 5 ) = 7,500，加上住院醫療5天，意外醫療日額理賠金為5,000元，所以這次理賠金共為12,500元。
另外提醒一下，由於要依骨折程度來計算理賠金，所以理賠文件通常要X光片，記得看清保單條款，備妥相關文件再申請理賠。亦有民眾習慣採民俗療法至「國術館」治療，或是骨折受傷，「自行」買中藥調理身體，以上情形保險公司是可能拒賠的。為了避免醫療理賠爭議，就醫前請就保障範圍與條款多加確認。
835小編建議，由於醫療險不管意外傷害或是疾病皆會理賠，有些醫療險甚至會涵蓋一部分的門診醫療，因此，規劃意外醫療時，建議把醫療險一併納入考量，來衡量適度的保障額度。
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