三家純網銀累積虧損74億元 存放比仍低於一般銀行水準 放款業務將成為主戰場
國內三家純網銀已陸續開業2～3年，但目前仍力拼擺脫虧損。根據金管會統計，截至去年10月底，三家純網銀依舊呈現虧損，合計三家累計虧損已達74.24億元，預料今年純網銀仍持續與一般商業銀行搶食市場大餅，而放款量能將是重中之重。
三家純網銀累積虧損擴大，這家有望最快獲利轉正
國內3家純網銀陸續開業，最早是樂天銀行2021年年初正式開業、連線銀行（LINE Bank）則是在2021年4月正式上線；將來銀行則是2022年3月底才正式上線，但不論哪一家，至今都仍呈現虧損。
根據金管會截至去年10月底統計，將來銀行累積虧損達31.05億元，比起去年同期又增加虧損9.76億元；連線銀行累積虧損也有25.48億元，比起去年同期也增加虧損12.03億元；樂天銀行則累積虧損17.71億元，比起去年同期多虧了4.38億元，顯示三家純網銀的虧損似乎有擴大的情況，合計3 家共累積虧損74.24億元。
依照銀行法規定，純網銀虧損只要超過資本額3分之1，依法需要在限期內增資，目前已有2家完成增資，包括，連線銀行在2022年6月先減資25億元進行彌補虧損後再增資75億元，實收資本額由100億元提高到150億元；另外將來銀行也在2023年12月減資26.43億元，在增資26.43億元，實收資本額100億元維持不變。
將來銀行總經理許柏林先前表示，預估開業5年可完成單月損益兩平目標，並挑戰2026年全年損益兩平；LINE Bank總經理黃以孟則是將獲利年度鎖定2025年；至於樂天銀行，其大股東國票金先前在法說會上則表示，損益兩平的時間點可能會比原先預期時間更長一點。
由虧轉盈必須拉高存放比，三家純網銀存放比仍低於一般銀行
事實上，純網銀成立後，數位存款帳戶確實發揮出鯰魚效應，帶動傳統銀行數位帳戶大量增加，自2021年第4季整體國銀數位存款帳戶開戶數已突破千萬戶後，截至2023年第3季為止，整體數位存款帳戶開戶數已突破1870萬戶，其中，台新銀行以348.6萬戶領先，其次是國泰世華銀行220.7萬戶，第三名則由純網銀連線銀行（LINE Bank）拿下165.6萬戶。
不過，三家純網銀的存放比至今仍低於一般銀行的水準，由於存放比率（總放款金額／總存款金額）是衡量銀行流動性風險的參考指標，存放比率通常小於1倍（100％），在比率100％以下，比率愈高通常意味著資金使用效率越高、收益也愈多；由於銀行最主要業務為存放利差，若銀行吸收大量資金，放款卻沒有大幅斬獲，利潤就很難出現。
截至去年11月底為止統計，目前38家全體國銀存放比約70.34％，其中，若單看純網銀三家，其中，LINE Bank（連線銀行）存放比65.02％，緊追一般銀行的70％大關；但將來銀行存放比42.18％、以及樂天銀行存放比25.72％皆低於50％大關，換句話說，純網銀的存放比確實仍有成長空間。
金管會銀行局副局長童政彰坦言，由於純網銀開業時間短，且開業初期存款收受業務成長較快，但貸款業務確實相對較慢，不過，2023年三家純網銀在貸款業務上皆有增加，因此存放比已逐漸成長中。
將來銀獲准參與聯貸、連線銀行強化消金，樂天銀鎖定企金及房貸
目前三家純網銀全力布局放款，像是將來銀行瞄準房貸業務、也獲得金管會同意參與聯貸案、基金銷售則預計今年第一季開辦，保險部分目前已提供汽機車險、國內外旅平險、房貸住宅火險及短期租借車保險等保障，今年上半年將再提供壽險型商品；第二季也有望獲准開辦外匯業務。
而連線銀行則持續強化消金業務，主要鎖定信貸、保險、信用卡等領域，強調對於消金業務有藍圖規畫、預期未來可獲利；樂天銀行則是推動企金及房貸業務，今年將爭取法人授信，拉高存放比。
據了解，像是先前純網銀業者都曾提出，希望主管機關能鬆綁包括無收入證明的小額信貸、提高數位存款帳戶的非約定轉帳限額、電商平台合作等創新業務，但目前純網銀業者皆尚未提出試辦規劃。
台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁認為，純網銀要改善虧損不外乎走兩條路，第一，持續拓展新的創新業務，純網銀業者與主管機關必須共同思考，解決擴展創新業務過程的困難，以及資料運用是否有開放鬆綁必要性。
再者，賴威仁也說，在追求穩定獲利的基礎下，純網銀的營運模式也要具備接近一般商業銀行應有的金融服務，包括存款、放款、外匯、理財、基金、保險等基礎金融都應該要具備，「畢竟客戶把錢放在純網銀，總要有基本的運用，才能留住客戶」，因此他認為，不論是創新業務或是補足一般商業銀行的業務，都必須雙軌並進。
賴威仁認為，純網銀業者也必須強化生態圈，如何將既有的金融商品導入至客戶的食衣住行活動，以利於消費者更方便購買及使用金融商品。