25歲就財務自由？他捨棄累積退休金老招 用「快速版FIRE」讓錢一直來
擁有足夠退休金對許多人來說非常重要，然而美國一名25歲男子Cody Berman，年紀輕輕就已經達成財務自由。Cody Berman跳脫傳統FIRE（財務自由、提早退休）模式，透過房地產與數位產品打造穩定現金流，而非累積一大筆退休金，開創「快速版」FIRE模式，加速脫離傳統職場。
如何開始規畫財務自由？
《Retire by 30》一書作者、理財節目《The FI Show》主持人Cody Berman表示，最初接觸FIRE（財務自由、提早退休）時，採取典型的模式，也就是透過提高儲蓄率，把資金投入股市，累積足夠的退休金之後，每年提領一小部分資產支付生活費。Cody Berman指出，若按照「4%法則」來推算財務自由門檻，以每年生活費需4萬美元（約新台幣126萬元）計算，理論上需準備約100萬美元（約新台幣3163萬元）的資產。2018年Cody Berman開始第一份工作，曾試算若副業收入能支應日常開銷，並將正職薪水全數存下，最快有機會在5到7年內達成財務自由。
快速版FIRE與傳統模式有何不同？
隨著對FIRE的理解加深，Cody Berman改變了思考方向，不再只聚焦於「退休前要累積多少資產」，而是回頭思考「每個月到底需要多少現金流，才能支付生活開銷？」他將這種方法稱為快速版FIRE。與傳統FIRE不同，快速版的核心不是先累積一大筆錢之後，靠提領固定金額生活，而是優先打造能持續產生收入的資產，讓每月現金流直接支應生活支出。這類收入來源可能來自出租房產、自營事業、數位產品或其他能穩定創造收益的資產。Cody Berman認為，這條路之所以更快，是因為若每年生活費約4萬美元，每月約需3500美元（約新台幣11萬739元）的現金流，與其花多年存到100萬美元，不如想辦法先建立每月約3500美元、多半屬於被動收入的現金流系統。
房地產如何加速財務自由進程？
Cody Berman分析，不動產是快速版FIRE最典型的例子之一。從2020年底到2021年中，Cody Berman與妻子存下頭期款買房並出租，這批房產後續產生的租金收入，能支撐2人生活中很大一部分開銷。房地產不同之處在於可以運用槓桿，透過借款買進能夠創造收入的資產，因此在相同資本基礎下，不動產有機會帶來遠高於股市提領率的月現金流。然而，Cody Berman也提醒，槓桿並非毫無風險，雖然槓桿能加快達成財務自由速度，但前提是必須謹慎控管風險，避免過度擴張。即便如此，Cody Berman仍認為善用槓桿確實能明顯縮短FIRE的時間。依照他的觀察，有些房地產投資人最快大約2年就能達成財務自由；相較之下，單純依靠傳統退休老本模式，最快通常仍要7到8年左右。
Cody Berman在26歲生日之前，就認為自己已經達成財務自由。當時他持有約50萬美元（約新台幣1582萬元）的股票投資資產，名下則有13個出租套房，每月可帶來約3700美元（約新台幣11萬7072元）的現金流。除此之外，他經營的數位產品事業也逐漸成形，每月能創造超過1萬美元（約新台幣31萬元）、而且大多屬於被動型的收入。在他看來，房地產最大的吸引力，在於它提供了股市投資組合沒有那麼直接的「每月現金流」。Cody Berman表示，股票投資通常不會每個月賣出部分持股來過生活，但房地產不一樣，租金會定期匯入帳戶，這種穩定的現金流入，讓他對財務自由的感受更加具體。
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