醫療險一次領3／乳癌一期只賠20%？　急診醫揭重傷險關鍵差異：拿卡全額賠

重大傷病險近年成為醫療保障的新主流，由於理賠標準大多直接連結健保重大傷病制度，各家商品保障差異不像其他疾病險那麼大，也讓保費成本與投保條件成為民眾挑選商品的重要依據。

被網友封為「最懂保險的急診室醫師」林逸婷指出，隨著醫療進步，許多原本致死率高的疾病，現在都能透過藥物與手術控制。這雖然是好事，但隨之而來卻是漫長的治療期與復健路。此時，保險的核心價值就不該只是支付那幾筆門診手術費，而是要在疾病發生時，像是一筆「及時雨」般的現金，支撐家庭在失去工作收入時，依然能繳出房貸、支付看護費用，維持生活不墜。

據統計，截至今年6月，重大傷病卡持卡人數已突破103萬人、發行證數超過110萬張；其中癌症患者占最大宗，約50萬人。面對這樣的狀況，民眾多會問：是不是買癌症險即可？重大傷病險有需要嗎？

林逸婷分析，癌症險與重大傷病險雖然都有針對罹癌理賠，但兩者依據症狀、輕重度不同，理賠金額差很多。以乳癌為例，患者接近九萬人，許多是在第一期就被篩檢發現，而癌症險保單將癌症第一期歸類為輕症，多數只理賠20%保額，但因為癌症第一期已經能拿到重大傷病卡，所以重大傷病險是全額理賠。

林逸婷認為，即使是癌症第一期，也有可能需要自費做基因檢測來決定用藥，或是安排長達數週的術後放射線治療。「專心抗癌對癌症患者來說是必須的，但這往往意味著一個家庭機制的停擺，可能因為頻繁跑醫院、術後休養而必須請長假，甚至離開職場。這時候，如果保險理賠不給力，經濟壓力會排山倒海而來。」她建議，如果希望家庭成員在疾病發生後有足夠緩衝空間，至少應規劃150萬至200萬元保額。

不過她也表示，重傷是階段性商品。以一張保額200萬元的重大傷病險為例，若從40多歲一路繳費至75歲，累積保費可能接近150萬元，若直到晚年才首次申請理賠，實際保費與保額的差距已明顯縮小。因此，重大傷病險並非愈繳愈划算，而是在資產尚未累積達一定程度時，提供一筆足以應付突發疾病的保障。

在保單挑選上，禾亞保經業務副總陳俐縈表示，由於重大傷病險的理賠標準主要連結健保重大傷病證明，各家保險公司的認定原則大致相同，因此民眾在挑選商品時，可優先從保費成本著手，再進一步比較保障內容與投保條件。

她指出，目前市場上重大傷病險的差異主要集中在兩大面向。首先是慢性精神疾病的理賠設計，部分商品可能採取折扣給付或設有額度限制；其次則是是否額外納入特定重大疾病保障，以及可承保的最高保額。部分保險公司對高額投保設有限制，例如保額超過200萬元時，可能須進行體檢或提供進一步健康告知。

若以保費效益作為主要考量，陳俐縈認為，部分商品在市場上具有較高競爭力，如全球人壽的重大傷病險，不僅慢性精神疾病理賠未打折扣，主約搭配附約的投保額度最高可達200萬元，且一般情況下無須體檢即可承保。以40歲女性投保重傷險附約180萬元、主約20萬元，附約年繳保費為15,120元、主約為5,640元，二者合計20,760元。

另一項可納入評估的選擇則是宏泰人壽，其商品設計可透過小額終老壽險10萬元作為主約，搭配100萬元重大傷病保障，年繳保費合計8,630元，對於預算有限、希望先建立基本保障的民眾而言，門檻相對低。

陳俐縈建議，若認為100萬元保障不足以支應未來可能面臨的醫療、看護與收入中斷風險，也可透過不同保險公司分散規劃，逐步將保障額度提高至較符合自身需求的水準。

加鏡LINE新聞不漏接
醫療險一次領1／全台百萬人持重大傷病卡　你的醫療險真的防漏嗎？
醫療險一次領2／大病來襲怎麼防？　專家點名4張「傷病險」：買它最乾脆