一鍵登入所有金融服務，開放銀行能幫你省荷包？FinTech業者現身說
無論是在momo購物，還是新聞平台看新聞，通通只需要一個Google帳號，就能一鍵登入，不必再花時間輸入可能從來沒有記得過的帳密，這是開放API（應用程式介面）在網路產業帶來的好處，互相交換資料的模式，帶來直接有感的便利。
不過身為特許行業的金融服務就不是如此，你一定有過這樣的經驗，明明已經在銀行開戶，但是想買股票開證券戶、買保險，都是同一家金控下的服務，卻要分別重新填資料申請，其實金融產品需要的資料大同小異，卻無法互通，造成現在耗時又麻煩的狀況。
開放銀行（Open Banking）就是改變現狀的關鍵，像是金融界的Google帳號，只要你願意向其他業者開放資料，那麼就可以暢行無阻的使用各種金融服務。
把金融資料還權於民，台灣三階段推動開放銀行
開放銀行的意義，在於把金融資料的所有權還給每一個人，用戶能自己決定把資料分享給任何一家金融機構。台灣是一個高度金融發展的社會，多數人都擁有不只一個帳戶，與不只一張信用卡，光是多帳戶的登入、優惠比較，就是一個很大的痛點。
手機記帳App「麻布記帳（Moneybook）」執行長陳振榮分析，過去的觀念裡，我們都以為金融資料是銀行的，銀行也以為資料是自己的。
開放銀行觀念在國外盛行多年，日前金管會拍板定案，台灣採用不修法的香港模式，讓銀行與第三方服務公司（以下簡稱TSP業者）合作推動。金管會把開放銀行進展，分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。
目前第一階段已經開放業者測試，第二階段「消費者資料查詢」可以將個人資料打包帶走，舉例來說，在A銀行的個人金融資料，可以直接拿去申請B銀行的戶頭，資料不必重複填寫；第三階段「交易面資訊」，用戶可以透過TSP業者的App，直接連結帳戶扣款、消費支付，以及整合不同帳戶的資金。雖然二、三階段目前標準未訂出，陳振榮認為樂觀的話，最快在明年能陸續實現。
具體的作法是，金管會委託財金公司，打造一個開放資料平台，API標準將由財金公司制定，但會由財金公司、銀行、TSP業者三方討論。六月時，財金公司已經完成第一階段技術與資安標準制定。財金公司統合13家銀行與業者，訂出通用的API規格，所有銀行都能開發API放在財金公司的平台上，讓TSP業者去選擇開發產品需要的API，好處是因為規格相同，TSP業者不用再每一家銀行一一洽談，開發的應用能直接通用所有銀行系統，更省時有效率，目前TSP業者已經可以透過API串接，創造「公開資料查詢」的應用場景。
台灣開放銀行規劃與進展
項目 內容 開放模式 台灣採用不修法的香港模式，由銀行與第三方服務公司（以下簡稱TSP業者）自訂規範合作推動；歐盟採用立法，強制銀行將資料開放到類似聯徵中心第三方單位，再將資料分享給TSP業者。 開放進程 第一階段：公開商品資訊（不含用戶資料）
第二階段：客戶資料（需本人同意授權）
第三階段：交易資料（終極目標，能執行所有交易） 進度規劃 第一階段在6月時，財金公司已經完成API共通標準，第一個應用最快第四季上線；二、三階段未硬性訂出時程，只要財金公司做好API，獲得金管會審核同意就能上路。
掌握優惠省荷包，「公開資料查詢」創造有感應用
聽起來很抽象，所謂「公開資料查詢」能替生活創造那些改變？
手機記帳App「麻布記帳（Moneybook）」，是財金公司在制定規範、API規格的業者代表，更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。
陳振榮解釋，開放銀行第一階段技術標準確定後，用戶可以在麻布記帳App上，一次看到13家銀行公開產品資訊，像是ATM位置、定存利率、信用卡優惠等資訊。
麻布記帳團隊已經規劃出使用場景，舉例來說，某些信用卡需要一年刷卡12次才能免年費，但用戶常常忘記自己刷幾次，又或者信用卡優惠繁雜，用戶其實很難通通搞清楚。
透過銀行API串接，麻布記帳可以顯示A卡片還要刷幾次才能免年費、B卡片在你所在位置附近，有那些通路有配合的優惠。
不只如此，麻布記帳會統計各通路的消費，以用戶持有的卡片為基礎，分析刷哪一張卡，在優惠上能得到最多好處。例如在momo買手機，你用A卡消費，但實際上你持有的B卡可以得到最多回饋，消費後麻布記帳會在App上提出建議，一次看懂自己是否在消費時，用對了信用卡，下次在同樣通路消費時，可以調整個人用卡策略，陳振榮表示，這項服務預計第四季上線。
麻布記帳主打記帳功能，能管理帳戶、發票、信用卡等所有個人資產數據，在這些資料基礎下，同樣的道理，依據TSP業者產品的設計，第一階段的「公開資料查詢」，也能比較貨幣匯率、房貸利率這些產品資訊，例如消費者現在很難比較貸款資料，往往要實際申請才知道利率等資訊，透過個人資料開放，TSP業者能依照用戶需求，提供客製化資訊。
對FinTech業者來說，可以透過優惠比較資訊，把客戶導引到銀行來賺錢；對銀行業者來說，比起過去客服費心說服客戶貸款，產品資訊大公開，個人利率清楚攤在陽光下，可以增加獲客機會；對一般用戶來說，金融資訊取得門檻降低，光是「公開資料查詢」就能創造三贏的局面。
政策開放積極，FinTech業者：金管會創新執行徹底
台灣對開放銀行的創新友善嗎？第一線的FinTech業者感受最深，「進度比我想像快很多，」陳振榮表示，開放銀行API進展，本來以為還要2~3年才能實現，想不到第一款應用最快今年底就能推出。
陳振榮觀察，最大關鍵在於主管機關政策、態度都很變得很積極，他回憶，過去業者要做創新困難在於，有很多規範問題要跟主管機關詢問，但管道不通暢，只能打電話問，然而金融規範複雜，電話中三言兩語也講不清楚，雙方溝通成本非常高，造成產業要推創新產品，面臨窒礙難行的窘境。
2018年金管會委託資策會，在南海路成立金融科技創新園區（FinTechSpace），等同是替FinTech開通溝通管道。業者可以向看醫生一樣，帶著問題預約「監理門診」，金管會會派出負責業務的官員，直接面對面回答業者問題，也會有律師檢視法規是否有疑慮，打通任督二脈，創新速度得以加快。
FinTechSpace也成功媒合新創業者落地商轉，今年四月，麻布記帳就成功與凱基銀行的繳費API合作，在記帳App中除了可以一次瀏覽所有帳單繳費期限，透過銀行API串接，可以直接在麻布記帳中，用任何帳戶繳任何銀行信用卡的帳單，省去跳出App的麻煩，讓麻布記帳成為台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。
「明顯感覺到金管會對於金融創新執行非常徹底，」陳振榮說，從過去監理門診，到參與制定API規格的經驗中，發現金管會在開放銀行議題上，對國外市場的理解並不輸金融業者。此外，政策節奏也很快，開放很多資源，光是可以跟主管機關面對面溝通，陳振榮大呼：「這在過去完全無法想像！」