【青年購屋夢】大齡首購及北部家庭恐多遭拒 新青安2.0申貸估「斷崖式下降」
史上最優惠的無差別式貸款政策「新青安」方案，自上路以來雖帶熱房市，但也衍生人頭戶、貸後轉租等弊病，甚至一度變調成全民炒房遊戲；該方案即將於7月底屆期，近期傳出「新青安2.0」擬將家戶年所得200萬元列為排富門檻，還會新增「80條款」，即房貸年限加年齡不能超過80，未來50歲以上買家恐與新青安無緣。
雖然2.0補貼更大方，但也大大提高門檻，消息一出即引發市場討論，真能補對人、補到位？還是反而讓不少首購族，被排除在政策之外？
「無差別貸款」衍生萬件違規 專家籲增排富與罰則
財政部2023年8月祭出為期3年的「新青年安心成家購屋優惠貸款」方案，不僅房貸利率優惠，貸款額度也從800萬元增加到1000萬元，另外還款期限更從30年延長到40年，寬限期也從3年變成5年。
且無年齡限制、也不排富，只要借款人年滿18歲以上，且本人、配偶及未成年子女均無自有住宅等兩大條件，就可以申辦，都讓業界驚呼是史上最優惠的「無差別式貸款方案」，為助漲當年房市的一大利器。
但新青安爆紅之後，後續也衍生不少問題。監察院日前即指出，因主管機關管控及監督機制欠周延，無法即時防堵投機炒作，衍生人頭戶、貸後轉租及營業行為等，違規行為高達萬餘件，相關補貼政策即將到期，要求政府若要續辦，應完備制度配套。
監察院指出，因主管機關管控及監督機制欠周延，無法即時防堵投機炒作，衍生人頭戶、貸後轉租及營業行為等，新青安貸款違規行為高達萬餘件。
不少專家學者也認為，新青安首要調整的地方，是限定資格，例如排富，不然一堆有錢人也可來申請。二是限制總價，例如買5千萬的房子，其中1千萬也可使用新青安，那剩下4千萬是提供公股行庫專案貸款的業績嗎？三是要有罰則，如果違規者，只是將條件回復到一般貸款、返還已補貼的利息，這樣意義何在？
新青安2.0增設50歲「80門檻」 婚育族額度大加碼
據了解，新青安2.0預計8月上路，日前傳出財政部改革草案，內容包括新增年收入200萬元排富條款，房屋總價也有天花板，以台北市為例不超過3500萬元。
也新設年齡限制的「80條款」，即貸款人須在50歲以下，且年齡加上貸款年限（亦傳出有年齡+屋齡的版本），不得超過80年；優惠利率採「3+4」年階梯式退場機制，前3年與1.0版本相同，由內政部補貼1.5碼（0.375％）、公股銀行補貼半碼（0.125％）合計2碼（0.5％），後4年內政部每年減少補貼半碼至第6年歸零、公股銀行則補貼至第7年止。
而為了鼓勵年輕人結婚生子，新青安2.0也研擬給予婚育族群貸款總額調高到1500萬元；其他貸款條件如寬限期、還款年限等，則無太多改變，但目前尚未定案。
新青安2.0增設年收入200萬元排富條款，還有年齡限制的「80條款」。（取自中信房屋IG）
新青安2.0埋3大盲點 青年申貸將「斷崖式下降」
高力國際董事黃舒衛認為，如依照目前傳出的排富與年齡限制，新青安2.0不再人人有獎，申貸人數應會呈現「斷崖式下降」，雖然投資客也沒得玩，但能幫助到的青年購屋夢也有限。
「排富是對的，但門檻應該因地制宜，」馨傳不動產智庫執行長何世昌指出，雖然目前的年收入上限不知是以1人還是1戶為單位，但若假設以家戶200萬元為排富門檻，目前新竹縣市及台北市的家戶平均年所得都已逾180萬元，再加上股利或利息等其他所得，大概隨便都會超過200萬元，如此一來，反而變成房價最貴的北部地區，恐沒什麼人能申請。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐則表示，根據主計總處家庭收支調查資料，統計全台年收200萬元以上家戶數量，在2020年時約有152.7萬戶；但到了2024年，已攀升到約202萬戶，占了整體家戶總數的21.8%，而這202萬戶大概也都無緣申貸。
根據主計總處家庭收支調查資料，統計全台年收200萬元以上家戶數量，2024年約202萬戶，可能無法申貸新青安。
何世昌則觀察，一直飽受批評的5年寬限期，這次2.0似乎也沒打算修改，但寬限期並無法減輕購屋壓力，期間一過還是得還；而婚育宅的優惠貸款額度最高增至1500萬元，若想催婚催生，依照國外許多先進國家作法，都是直接補助購屋金，才能達到減少生活壓力效果。
「80條款」卡死中高齡 專家籲應回歸「首購」本質
至於年齡資格上，也擬新設「80條款」，即貸款人須在50歲以下，且「年齡加上貸款年限」不得超過80年。何世昌則說，有些六年級前段班者，或因剛好在50歲前後，才存到買房款項，卻還不能補貼，似乎不太公平，建議還是回歸貸款年限加上年齡為80的機制即可。
雖有團體認為，補貼應設合理年齡上限，才能聚焦於真正處於成家階段的青年家庭，不然會變相鼓勵「大齡者購新屋、青年買老屋」。但黃舒衛與何世昌則反問，「存多一點預算的大齡者，本就該買有電梯的新屋，預算少一點的青年，反而因為有體力，可買屋齡老一點的公寓爬樓梯，這哪裡有錯？」
有團體認為補貼應設合理年齡上限，否則變相鼓勵「大齡者購新屋、青年買老屋」
台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中表示，銀行核貸潛規則也會評估「屋齡+年齡」不得超過特定年限的標準，因此中高齡購屋者選購低屋齡物件，其實較有助於爭取理想的貸款條件。
房市趨勢專家李同榮認為，新青安2.0不應只是風險控管升級，而應重新定位為「全民首購安心成家」的常態政策，不應有年齡、收入、房價、貸款、等限制，以「首購安心」取代「青年安心成家」。（責任編輯：殷偵維）